4年前，在我的认知里，理财=省吃俭用，理财就是“抠”。年薪2万的人再怎么省，也是变不出3万块钱的，所以，我当时理所当然的认为：理财是有钱人才应该考虑的事。然而，我对投资是感兴趣的。1块变2块，这对普通人来说极具吸引力。但投资有风险，有可能1块钱就变成了0，血本无归。我深知：人，只能赚到认知内的钱~

于是，2020年8月，我报了财商课，开始系统学习投资。也是从这个时候开始，我知道了股票、基金、债券、REITs、外汇、保险等金融工具。

我特别感谢自己当时的这个举动，因为它让我有了0-1的转变，让我有了投资的思维，同时还结交了一群志同道合的投资伙伴。

而我真正建立理财思维，是在2020.12月做了保险之后。

从事保险的朋友都知道，刚入行时，我们要学资产配置图，也就是有名的“标准普尔家庭资产象限图”。

怎么可能？

要花的钱怎么可能只做到10%？普通人完全做不到。

学完资产配置图，我脑子里就只有这三句话。

所以，我从来没给我的客户讲过这个图，自己都不认可的东西我实在说不出口。然而，经历了三年的投资与理财实践后，我才明白，这个图的关键不是占比，而是中间这个圆。

得在自己的脑海里建立A（要花的钱）、B（保命的钱）、C（保值增值的钱）、D（生钱的钱）这四个账户，建立起理财思维。

至于每个账户分配多少钱，这个比例得根据自己家庭的实际情况去调整。

理财≠投资

这句话请大家默念三遍，刻在脑子里。

理财与投资的关系，是包含与被包含的关系：

投资只需要考虑一件事：如何让钱赚更多的钱。理财则不同，小到吃饭、买衣服、看电影、旅游，大到子女教育、购置房产、防范风险、养老规划等，这都是它需要考虑的事情。理财是贯穿人一生的财务规划，它的目标是追求稳健和长期富裕。也就是说，理财是为了让我们的人生一直都处于上涨趋势。

知道了投资与理财的区别，再来看标准普尔图，我们就很清晰了：

投资，管理的是D账户（生钱的钱）；理财，管理的是A、B、C、D四个账户。

如何实践呢？

要花的钱：指的是衣食住行、房贷车贷、孩子学费等日常开支，这一项大家心里都有谱；

保命的钱：指的是万一生病需要用的钱，医药费、营养费、护理费等等。这个钱你可以自己一笔一笔的存，也可以利用健康险的杠杆来获得。

保值增值的钱：这个账户的钱必须要保本，要选用低风险或者无风险的工具，比如：银行存款、货币基金、储蓄险、国债等等。

生钱的钱：这个账户可以选用的工具有股票、基金、债券、REITs、外汇、期货、银行理财等等。

建立了理财的思维以后，再根据自己的家庭实际情况去对每一个账户进行精细规划。

最后的碎碎念：如果大家没有投资能力，不用焦虑，可以选1-2个感兴趣的去学习，然后不断专研精进。静静自己选择的投资工具是可转债，且从未停止过学习。

当然，静静说的不一定全对，但多了解一定不会错，期待同频的你一起来探讨进步~