周末的时候有小伙伴问森森：手头有100万存款马上到期了，由于是家里的钱，有没有什么保本金没有风险的高收益理财产品？

 

那么今天就来专门做篇回答，希望森家军的小伙伴们都可以涨知识，头脑风暴，以后森家军出门也不可能轻易被骗了！

 

 

 

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大家好，我是贾德森，一名海归金融学硕士，CFA注册金融分析师，目前就职于家族办公室，从事私人财富规划师。

 

下面我将从我极为专业的解读来告诉大家100万如何进行理财：

 

本篇回答共分成3个部分：

• 当下的经济形势：拥有100万存款在我国属于什么水平？

• 市场上的大额理财产品都有哪些？

• 如何去挑选好的理财产品，才不会被骗？

一、不要被PUA！！

 

这里森森要和你说：“不要被理财经理PUA！不要被保险顾问PUA！不要被银行经理PUA！”

下面模拟一种场景（只是一种假设，情节需要）

情景1：啊，我这里同样的大客户已经有好多都买了这款产品了，而且额度只剩下这些了，您要买看手速的啦……

情景2：像您这种资产量的是比较少的，仅刚好达到投资门槛，所以您需要的话，这款产品是最适合您的，其他的投资门槛都比较高哦……

 

 

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首先有100存款的情況下，你在我国已经属于相当高的水平了！为什么这么说？

根据人民银行的数据，2022年上半年，我国居民存款额度已经达到了113.69万亿元，较之2021年年末时增长了100000亿左右。按照我国当前14.13亿人口来均衡计算，那么在2022年上半年的人均存款数额就已经达到了8.05万元。若是一家三口的话，则户均存款额度应该在24.15万元。但实际上能拿得出24.15万元存款的家庭并不算多。

那么存款100万到底在我国处于什么水平呢？

这一点是可以从银行的VIP名单上来得到答案的。目前大部分的银行都已经设立了VIP制度。VIP制度一般以一年作为考核周期，也就是说在12个月内：

 

存款额维持在50万至100万之间的就可以被称为是黄金VIP；

存款数额达到100万元以上就被称为是白金
VIP；

存款数额达到了200万以上的则可以进入部分银行的钻石VIP；

 

12个月存款额都在500万以上的，一般就可以和银行之间直接谈利息了，甚至在存取款的时候银行还会根据预约时间车接车送。

然而真正能够享受到这些服务的人少之又少，甚至可以用凤毛麟角来形容。

 

50万存款已经战胜99.63%的人？

事实上根据我国人民银行给出的研究数据显
示，目前在我国如果在银行当中存款超过50万，就已经超过了99.63%的储户。

 

这也是为何我国将银行破产赔付额的上限定为50万元的重要原因之一。如果说连能够存足50万的人都如此之少，那么能够存够100万的人就更是少之又少了。
 

二、大额理财产品都有哪些？

1、银行的大额存单

 

 

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100万几乎可以在所有银行做大额存单。目前大额存单的利率是相对比较高的，正常情况下，三年期的大额存单，年利率在3%~4%左右。

但是如果你把100万存入一些农商行，三年期的，估计能拿到4%左右的利率，那100万1年能拿到的利息就是40000元；三年总共能获得的利息是120000元。

所以100万可以用于存三年期的大额存单，一方面是可以获得较高的收益，4%左右的年化收益还是勉强可以抗衡通货膨肚的，另一方面是可以起到强制储蓄的作用，因为一旦存了大额存单之后，有很多银行是不能转让的，而且也不能提前支取，因为提前支取要损失很大的一笔利息，所以无形当中迫使你必须定存三年，这在一定程度上可以起到强制储蓄的作用。

 

2、保险（这里不做推荐，下面主要来给大家排排雷）

 

 

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目前市面上一些较火的理财保险，预期收益在3%～7%之间，打着稳健、安全、存取方便的旗号再售卖，但很多仔细一看合同，根本不保本！

首先在购买理财保险之前，先问自己三个问题：

1、用来保障身体健康和家庭稳定的重疾险、医疗险、意外险、寿险是否已经配置齐全，要在配置齐全的前提之下，再去买理财保险。

2、自己是长期理财还是短期理财，只有中长期理财才可以选择保险，需要用长期不用的闲钱来买。

3、保险理财的特定是稳定性好、确定性高，但不能提供很高的收益，只适合保守稳健的人群购买。

然后再去市场中挑选适合自己的增额终身寿险、年金保险。

如果是用于中长期理财，将来把钱用于消费、养老等，需要取款相对灵活，那么就可以选择增额终身寿险；

如果是想要给年纪尚小的孩子准备学费，就可以选择教育年金；

如果是想要实现老有所依，直至终老，则可以选择养老年金。

3、基金、股票

 

 

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下面按照风险由低到高、收益也由低到高的顺序介绍：

①国债‬：据最新‬的‬凭证式‬储蓄国债‬显示‬：三年期‬年利率‬为‬3.35%；五年期‬年利率‬3.52%。

②债券型‬‬基金‬：收益率‬在‬4-7%之间‬，有‬1%左右回撤风险‬。

③指数型‬型基金‬：复制指数‬的‬走势‬，风险较大‬，年化‬差不多‬在‬-20%～20%之间‬。

④股票型基金‬：风险‬低于‬股票‬，高于‬指数型‬，收益‬与风险成对比‬，年华化‬在‬-30%～30%之间‬。

⑤股票‬：毋庸置疑‬，问问你身边的‬炒股的‬，10年之内‬有没有赚‬到钱的‬。

（以上的除了国债，都不保本，在选择的时候一定要慎重！）

4、类固收产品

 

 

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听名字就知道了：类似固定收益产品。

由于证监会规定，除了银行之外的理财机构是不允许命名固定收益的。类固守收‬产品是指投资者按照约定好的利率获取收益的理财产品。收益‬在‬6-8%之间‬，是一款‬可以跑赢通货膨胀‬的‬风险性小‬、较为稳定‬的‬理财产品‬。

相必听到这里，你已经心动了，毕竟Ta高于银行的大额存单，而且风险很小，又能跑赢通货膨胀。

下面就来教大家如何选择：

这类产品在购买之前首先问的：产品五大要素。

产品介绍？名称、期限多久、收益多少、付息到期几个交易日兑付

融资主题？名称、主营业务，靠什么来兑付收益、财务数据，有没有不良记录

融资用途？资金使用方向，这个至关重要，你要明白你的钱去了哪里？地层资产是啥？最好选择实质性资产：一线城市中心的房产

还款来源？靠什么来兑付客户的本金+收益，很多都是资金池，不断的用后者兑付前者，迟早出问题。

风控措施？差额补足承诺函、差额补足方介绍。

好了，当你面对理财顾问提出了这些问题，那我想Ta就不会去想忽悠你了，只会觉得你是一个资深理财人士。

5、信托