谨以此文帮助理财小白，没时间研究、没投资渠道、没专业背景的普通中产人群，如何十拿九稳的安全攒钱。

如果说过去的十年，是普通中产踩着风口实现了逆袭和创富的时代，那么未来的十年，普通中产如何守住自己的财富是至关重要的。创富可能不需要金融工具，但是守富一定需要金融工具，而且非储蓄保险莫属。

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资管新规实施以后，绝对安全的理财方式已经没有了，相对安全的理财方式也只剩国债、50万以内的存款、人寿保险这三种形式了。之所以说相对安全，是因为如果万一国家的金融体系全线崩溃，那么什么都别谈安全，所以我是非常严谨的用了“相对安全”这个词。

最近去银行买理财的人，可能几乎都遇到过银行理财经理推荐的储蓄保险产品，而且多半是增额终身寿险这种类型。至于为什么会是它，我前面专门写过，有兴趣的可以自行查阅。

淘保妈咪划重点：未来中产家庭财富的“刚需”——储蓄险系列科普（二）增额寿的定义和作用0 赞同 · 0 评论文章

对于健康的家庭资金配置来说，激进高收益的、稳健低收益的资金配置都应该有，短期灵活的、长期专款专用的资金配置也都应该有，所以完全没有必要非得走极端，去捧一踩一，全部都不冲突。只是根据个人的风险爱好，按比例分配的问题。

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今天不打算晦涩的聊储蓄险的概念、功能、优势之类的内容，而是以3个比较典型的案例，看看普通中产用保险攒钱的思路，如何攒到200万。

为什么我要限定中产群体的案例，我前面有写过，有兴趣的自行查阅。毕竟保险这种金融工具，是用复利去产生收益的，所以本金的起点也算重要。

淘保妈咪划重点：未来中产家庭财富的“刚需”——储蓄险系列科普（一）为什么中产比富人更需要储蓄险0 赞同 · 0 评论文章

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案例一：张女士

张女士，35岁，企业高管，老公是某大厂的技术专家，丁克。每月收入盈余不少，年终奖大都用来做基金和股票投资，想有一个安全稳健的备用金账户，未来中长期什么时候用钱也不确定。

以下是用一份增额寿险产品规划张女士家庭备用金的思路：

方案设计考虑：

张女士夫妻都是事业的黄金期，所以用未来收入鼎盛的5年时间缴存资金且用月缴存的方式，在每月发薪日，自动划扣17000元到保险里，是比较适合企业金领的存钱习惯，无感、持续且安全。年终奖依然可以用于原有的基金和股票投资。

张女士60岁的时候，无论她的基金和股票收益怎样，至少有这个200万备用金打底的稳健账户，可以用来养老或者其他用途，如果没用到继续复利滚存。

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案例二：王先生

王先生，30岁，私营小企业主，儿子刚出生，打算给儿子存一笔钱，用于儿子未来的教育和婚娶或者是儿子的创业启动资金。

以下是用一份增额寿险产品规划王先生的子女备用金的思路：

方案设计考虑：

王先生是创业初始阶段，对于现金流有较高的需求，所以适合年度缴存资金较低，拉长缴费时间，用10年的时间为儿子积累财富。儿子在25岁的时候已经拥有200万，出国深造、结婚、创业都可以，如果不用这笔钱，就继续复利滚存下去。

当然，如果中间王先生的企业临时遇到资金周转困难的话，还可以用保单现金价值贷款80%出来应急用。

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案例三：刘女士

刘女士，55岁，刚退休，身体健康，子女无负担，还有一套小商铺，每月有大几千元的房租进账。有100多万的理财资金到期赎回，打算找一个绝对安全增值的方式，打算百年以后留给孩子，如果孩子不孝顺就将来自己花掉。

以下是用一份增额寿险产品规划刘女士的财富传承的思路。

方案设计考虑：

刘女士目前日常的现金流较充足，这笔钱大概率是为孩子传承用的，抑或是未来应对较大的突发风险，绝对的安全增值只有选择增额寿，但是鉴于保险需要时间足够长，才能体现出复利的价值，因此刘女士在3年内缴存完比较合适，75岁的时候刘女士已经有200万稳稳的到手，如果不用也可以一直复利滚存下去，刘女士百年以后传承给子女。

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所以经常有人来咨询我储蓄保险，但是一开口就是让我推荐一款产品给他，这我真是无从推荐，没有哪一款产品是十全十美的适合所有人。

针对不同客户的年龄层次、人生阶段、资金用途、家庭财务收支状况、品牌偏好、增值服务等等，都会有不同的产品解决方案。保险是一种金融工具，既然是工具，就是要发挥出它的功效。

找保险经纪人买保险，就是为了定制最符合自身需求的方案，所以先把自身需求理清和聊透，根据需求再去选择产品。