前两天刷抖音看到一个自诩理财顾问的小伙，介绍近期给一位36岁单身不婚的女士做了一份理财方案。该女士36岁，有房有车，加300万积蓄。该理财方案第1条就说鉴于该女士单身不婚，所以要重点考虑的是该女士的养老保障问题，为该女士购买了一份养老年金，每年缴费24万，缴10年，然后60岁以后每月可以领取1.8万，说这就为该女士提供一份稳定的养老现金流。这个理财方案后面还有其他几点投资，具体内容和是否合理就不在这里赘述了，我们就先看一下这个养老年金是不是划算的一个投资。

每年缴费24万，10年共缴费240万，60岁之后开始每月领取1.8万，该女士活得越长，理论上收益会越高，记得在网上看到过中国女性目前平均寿命为70多岁，假设该女士活到80岁，则可以领取到1.8万/月*12月*20年 = 432万；如果该女士能活到100岁，则可以领取到1.8万/月*12月*40年 = 864万，看起来好像远高于缴纳的240万本金，还挺不错的。但是我们要看到的是该女士才36岁，到60岁还有24年，算一算这10年内逐年缴纳的240万本金在这24年内的投资收益的话，就完全是另一番情况了。

目前低风险的投资，例如：3年期、5年期的国债国债收益都是超过3%的，银行低风险和较低风险等级的理财产品收益一般都是3%以上，4%左右，这些都是相对比较稳妥的投资标的，基本上不会有本金风险，收益也基本上都是可以兑现的。

所以假设以年化收益率4%来计算：从36岁开始，10年内每年缴费24万，到60岁时，投资收益可以达到：

也就是说，如果这个钱自己拿在手上，自己理财，到了60岁的时候自己手上就有了518.4万，这518.4万在60岁以后每年的利息拿出来作为养老支出，相当于每月有518.4*4%/12 = 1.728万，也就是说我们每个月不仅可以自己给自己发1.728万，而且还有518.4万的本金拿在手上。

在保证本金安全的前提下实现4%的年化收益率，基本上是完成可以保障的。即使我们再保守一点，按3%的年化收益率计算，60岁时投资收益也可以达到428万，每月可以自己给自己发约1万。

不论是按4%计算的1.7万还是按3%计算的1万，根本问题是这518万或者428万的现金我们始终是掌握在自己手上，一直到去世。所以大家在看到各种所谓专家的理财方案时，还是自己动手多算一算比较保险。