又到年底了，忙活了一整年，前几天跟几个朋友聚了聚，一个在大厂做到中层的朋友直言这年头职场越来越不好混了。今年的大环境有目共睹，而且降薪裁员潮还没过去，虽说还没波及他，但是心里总归是不踏实，保不齐哪天就失业了，人到中年不好找工作，别说自己提前躺平退休的规划了，就连正常缴纳职工养老保险都成了问题。

他还算了算今年的收入，虽说进账不少，但是房贷车贷还遥遥无期，物价涨得又飞快，这一年到头就没存下几个钱。白忙一年不说，在这个财富积累的年纪存不下钱，老了怎么办？

想想自己奋斗一辈子结果老无所依，他真是实实在在地开启了养老焦虑模式。

我寻思这很好解决啊，像他这样手里有点闲钱有点存款的新中产，投资理财扩大收益不是刚需吗？谁知道他笑我太天真，今年这大环境，金融产业接二连三地爆雷，基金股市一片绿，项目投资自己又没有门道，更没有实力广撒网，拿着钱不知道投什么好，前两天看见支付宝上有一个增额寿的保险，琢磨了半天也没敢下手。问题是现在银行利率低，把钱放在银行，无异于眼睁睁看着存款贬值。

这种纠结我相信每个到了年纪的人都能感受到，尤其涉及养老焦虑，一席话说得酒桌上忽然鸦雀无声。对于我们这个年纪的中年人来说，养老已经是一个不得不面对的问题了，有的人想退休前攒上一笔养老金，有的人想依赖社保，有的人盯上了商业养老保险......

针对前两种养老方式，我先给大家算一笔账：

1.银行储蓄

这是2023年各大银行的定存利率，以5年利率为例，每个月存1000元，每年12000，连存15年18万，以平均2%的利率来计算，十五年的利息收益差不多55800元，加上本金18万元，一共有235800元。

这个金额在三四线城市的话，用来养老大概能保证日常的生活，如果追求一些生活质量那肯定是不够的；在一二线城市的话，日常的生活都有些拮据。再加上通货膨胀、物价上涨、老年人生病、儿女用钱等等情况，这个存款的数额实在是很不乐观。更令人焦虑的是，现在每个月能存下1000元也是一件不容易的事。

2.社会保险

每个地区的工资基数不同，我在这里以社保缴纳1000元为例，每个月交社保1000（个人缴费364，公司缴费636），推算出个人缴费基数为4545，交社保15年，预计60岁退休，根据公式得出退休后每月领取1319元。

统筹账户养老金=(6756+4545)/2*15*1%=848；

个人账户养老金=364*12*15/139=471；

养老金=848+471=1319

当然社保缴纳得多，领取的养老金也会增加，但是在就业环境艰难的情况下，保住工作已是不易，涨薪更是难上加难。

另外，现在社保的模式是在职人员缴纳社保为已退休人员发放养老金，但是随着人口老龄化，未来劳动力将大幅减少，而养老人群却大幅增加。

2019年4月10日，中国社科院世界社保研究中心曾发布《中国养老金精算报告2019-2050》预测，结果显示：2019年当期结余总额为1062.9亿元，到2028年，当期结余可能会首次出现负数，为负1181.3亿元。

曾有新闻推测称，养老金在 2035 年或将耗尽（搜狐新闻：社科院:2035年养老金可能耗尽!老龄经济时代危与机会，可加链接：https://yt.focus.cn/zixun/ed09007e866beb3f.html），所以未来社保养老趋势如何，谁也说不准。

这种情况谁能不养老焦虑？在经济下行、随时失业的环境里，银行储蓄和依赖社保的养老方式实在是不容乐观。所以把手里的存款投资出去，让钱生钱，除了贴补当下的生活收益之外，更是为自己的养老铺路。这种想法让养老投资成为新的投资风潮。

养老投资有两个方向，一是大额收益，短期内存款暴涨为养老储蓄，但是高收益预示着高风险，现在的环境很可能赔得本金都不剩；第二就是稳，可能当下的收益并没有很可观，但是为自己的未来提供一份稳定的保障。

值得注意的是，很多80、90后把目光投向了商业养老保险。

商业养老保险的模式与社保养老相似，前期存钱，退休后取钱，但是从收益上来看，商业养老保险比社保养老要更可观，还包含身故赔付的服务。目前商业养老保险主要有年金险和增额寿两种类型，除了利率之外，他们之间最大的区别就是——年金险无法随时取用，增额寿可以随时取用。

因此，更具灵活性的增额寿成为很多精明的80、90后养老投资首选。

增额寿的优势：

1.灵活取用

生活总是充满了变数，谁都不能保证自己几年内没有急用钱的情况，就算自己健健康康一切顺利，难保家人有个头疼脑热、突发情况，尤其是家里有老人，医疗花费风险比较大一些。增额寿的优势其实就在这里，与年金险不同，增额寿不必担心因为突发情况取出保金而被迫退保，不仅不影响自己的长期养老收益，也是生活里的一种安全感保障。

2.利率稳定

比起基金股票或者房地产投资等蹦极式波动的利率，增额寿的利率稳定得就像一颗定心丸，它的利率波动不大，有的甚至会将利率写进合同，来确保收益。

“稳”是增额寿受到关注最重要的原因。对于普通家庭来说，将自己省吃俭用存下来的钱投资出去，拿到稳妥的收益是最重要的事情。一款稳定又安全，能产生收益，旱涝保收，算得上是优质保障。

上文我朋友提到过的在支付宝上可购买的安稳盈·增额终身寿2.0版，我自己也深入了解过，算是市面上比较不错的增额寿产品，非常适合咱们这种普通的工薪家庭。

话不多说，给大家简单介绍一下详情：

1.3.0%预定利率写进合同，收益可观，可灵活取用

去银行买过理财的人都经历过，之前说好的利率结果因为各种不可抗因素跌破了底线，收益着实惨淡。甚至只是把钱放在余额宝，也是买哪个产品哪个利率就暴跌。

安稳盈·增额终身寿2.0版的最大优势就是把预定3.0%的利率写进合同，直接锁定了未来几十年的利率，不管金融市场如何大风大浪，收益都是有保障的，每个月投入1000，连投10年，在70岁最低可领取超30万，不用天天看着利率心惊胆战。

安稳盈·增额终身寿2.0版也是可以灵活取用的，突发情况随时可取，剩余的保金照样计算收益，不担心强制退保会有损失。

2.国企控股的保险公司，风险小，可信赖

这些年期房、基金的爆雷事件，让大家对于投资这件事都慎之又慎，毕竟这些事件落到每一个普通人头上都是生活中的灾难，辛苦打工的积蓄忽然一无所有，这是所有打工人的噩梦。所以选择保险公司一定要选有官方背书的靠谱公司，比如安稳盈就是由国企控股，抗风险能力强，长期投资心里不慌。

而且安稳盈背靠支付宝这种大平台，在售后和答疑方面的服务肯定是没问题的，主打的就是一个让人安心，蚂蚁保金选推荐的产品，综合性价比也是绝对到位。

3.投保门槛低，线上易操作

咱们打工人攒点钱真的不容易，除去了吃吃喝喝房贷车贷，工资所剩无几。但是养老是大事，存款不多就更要早做打算，安稳盈的投保门槛低，100元就可以起投，工资上涨后再追加保金即可，而且可以支付宝线上咨询，直接操作购买，对时间紧张和财富积累不足的打工人非常nice。

综合来看，安稳盈·增额终身寿2.0版利率稳，收益可观，对普通人来说风险又比较小，可以说是一份不错的养老保险，完全值得作为养老保障去长期经营。感兴趣的话，直接去支付宝搜索【增额寿】，现在支付宝有安心豆抵扣保费的限时活动。

未来无法预测，普通人只有在动荡中求稳求全，才能顺利度过一生，未雨绸缪、早做打算才是正道。

不过养老投资可不能操之过急，心急吃不了热豆腐，在选择养老保险产品的时候，也要注意以下几个方面：

1. 警惕无组织、无官方背书的群体，以“养老投资”为名骗取钱财。选择养老保险产品一定要考察背景公司的实力与水准。

2. 仔细阅读合同条款，尤其是免责条款部分，对于不清楚、不明确的部分及时询问，防止后期出现纰漏。

3. 账款往来最好经由官方渠道与平台，避免私人交易引发纠纷。

养老投资是提前为自己的养老生活准备一份保障，优质产品、实力企业、完整售后缺一不可，靠谱的养老保险是受益一生的服务，一定要谨慎选择，理性投资，让自己、让家人更加安心。