给大家提供一下最简单的财务规划模型，保证一看就懂。

普通人在没有学习财务规划的时候财务规划模型是这个样子的：

有了收入之后，先花钱，花剩下的然后存起来，所以好多人存不下钱来。

财务规划的模型呢，就是这张标准普尔家庭资产配置图。

按照百分比和需求进行分配，具体的方式呢就是这张图。

先要把第一个池子的水注满，就是应急资金池，要预防资金流动性风险，比如突然没有收入了（被裁员了，资金流断了等等）。要保证在没有收入的情况下能正常过日子，能还上房贷、车贷等等（有太多朋友all in了房贷，导致了三年疫情期间，公司效益不好欠薪几个月或者直接被裁员了，直接拖欠债务成为了老赖，更有甚者付出了生命的代价）

一般保证3-6个月的家庭开支就可以（根据家里的情况）

之后呢，就是保障型账户，应对小概率高损失的风险，如意外、医疗、甚至死亡等，就是老百姓认知中的保险部分。

接下来就是要考虑钱生钱的问题了，要根据自己的性格及对风险的偏好，进行保本账户与风险账户的风险对冲。

风险账户要考虑的就是如果这笔投资全都损失掉，自己能不能承受，能承受的最高额度是多少。

损失一半自己能不能承受，能承受的额度是多少。风险账户要先考虑风险再考虑收益。

保本账户呢，就是短存长保，中期国债。

简单来说就是5年内的保本收益，相对而言是银行定期合适一些，5-10年呢是国债的收益高一些，10年以上的话那就是保险的收益高。（当然这里只是笼统的概述而已，不同的产品需要单独进行计算。）