不知道大家有没有听过，金融的“不可能三角”理论？

“不可能三角”理论是由2008年获诺贝尔经济学奖获得者，美国经济学家保罗·克鲁格曼提出。 他主张在独立的货币政策、资本的自由流动和汇率的稳定这三者中间，一个国家或地区最多只能选择两个，三者不可兼得，这是相对于国家。

而相对于我们个人，大白话来讲，独立的货币政策代表的是安全性，资本的自由流动代表的是灵活性，而汇率的稳定代表的是收益性。

所以，回归到我们的主题，手里有100万元，是应该存银行，还是买保险理财？

我们需要从收益性、灵活性和安全性这三个维度，结合自身需求来综合分析：

1、存银行VS存保险，收益性对比

存银行，无非两种渠道，一种是定期存款，一种是银行理财。

所以，接下来，我们从两个角度来对比存银行和存保险，到底哪个收益更高？

1）银行存款 VS 保险理财

银行存款，具体类目比较多，这里，三文特意挑选了其中两种银行定存，一种是普通整存整取，一种是大额存单，在我查阅了15家知名银行的利率之后，整理了下列利率统计表：

通过对比，我们会发现，大额存单（20万起投）的利率，整体，确实要比普通整存整取的利率，略高一丢丢。

但，也不难发现，按照上述利率，即使是大额存单，最高的定存利率，也才3.3%，所以，我们以一次性存100万为例，来对比3.3%利率的银行存款，和目前市面上性价比高的保险理财，收益上的差距

两者收益一目了然：

• 7年以前，存银行的收益更高
• 7年以后，存保险的收益更高

我们会发现，100万总资金的投入，第10年，保险理财比银行收益高出82660元，第20年，保险理财比银行收益高出320220元，第30年，保险理财比银行收益高出791570元，越往后，差距越大。

但是，前5年，钱存保险，账户价值一直低于已交保费，所以，这段期间，也叫保险理财的封闭期，不适合取钱，第6年和第7年，虽然已经回本，但实际上，收益也比不上银行理财。

所以，从收益性的角度来说，手头有100万， 如果7年内要动用这笔钱，那更适合放银行，如果7年内不动用这笔钱，那更适合放保险，当然，我们也可以根据自身实际情况，来调整比例，100万资金，短期需要用到的，存银行，短期不需要用到的，存保险。

2）银行理财 VS 保险理财

当然，这里可能就有小伙伴要反驳了，“谁会把钱放银行呀，有钱肯定是买银行理财呀！”

银行理财，理财的收益，实际上取决于自己是否有丰富理财经验？

有丰富经验的，有可能收益率能达到4%+，甚至更高

（三文就有听说自己买银行理财，买基金，收益率能到10%+的，不过，这个真实性，三文就不得而知了，但我想，如果收益率真能达到这么高，还没啥风险，那就没必要考虑存保险了，我贷款，也要来买理财……）

没有丰富理财经验的，有可能真实到手的收益率，连3%也达不到，甚至有可能发生亏损。

毕竟，银行理财暴雷的事情，“度娘”上一搜，一大堆新闻都能看得见，即使是低风险的产品，也有暴雷的历史，要是以前，暴雷了，银行也兜底着，对老百姓倒是没影响，但自2022年1月1日，《资管新规》正式全面落实开始，以后，万一真暴雷了，那风险，还得自担。

而且，自90年以来，一直到现在，银行定存利率一直在不断的下调，与此同时，各种理财产品的利率，也在不断下调

就像余额宝，在2013年刚出来时，利率曾一度高达7%，起伏跌宕这些年，现在利率竟不到2%，

即便是3年前，想在某付宝APP上，找到一款利率稳定超过5%的产品，也不算难事，但，到了现在，就算想找到一个利率稳定超过4%的理财产品，也实属不易。

所以，我们不得不考虑的是，在整个利率下行的时代，银行理财、基金，等等理财产品，是否还能“独善其身”？

关于银行理财，三文一贯坚持的原则是，规划好自己的长期稳健型理财后，短期可能要动用的资金，其中一部分拿出来买银行理财或是基金，博取一下更高的收益，有不错的收益，那也是一种惊喜，万一发生亏损，也不会对自己的生活，产生任何影响。

2、存银行VS存保险，灵活性对比

我把灵活性，同样划分为两部分，一部分，是存钱的灵活性，一部分，是取钱的灵活性。

1）从存钱灵活性来说

存银行，和存保险，都还是超级灵活的

银行是想存多少钱，是很自由的，保险想存多少钱，也是很自由的，不过，区别在于：

• 存银行，存的金额越高，就越有可能获得高的利率，像大额存单，都是20万起投，甚至更高的起投门槛，如果存款金额不高，也很难获得银行存款中利率不错的产品；
• 存保险，一般会有起投门槛，低的1000元起投，高的10万起投的产品，都有，不过，高性价比的产品中，1万起投的，1000元起投的，2000元起投的，也都很常见。

至于，想连续存多少年，两者也都是很自由的，存银行，我们什么时候手里有钱，就可以随时选择取银行存，而保险，随时有钱，也可以随时挑选好的产品存钱，另外，保险中，还可以分为一次性存，或者连续3年存、连续5年存、连续10年存……，完全可以根据自己实际需求来选择。

所以，从存钱的灵活性来说，两者之间，基本无差距。

2）从取钱的灵活性来说

从取钱的灵活性来说，在前面对比收益性的时候，三文用利率3.3%的银行存款产品和高性价比的增额终身寿险做了简单的对比，为了方便大家更好的感触到银行存款和保险理财的区别，我又用假设银行利率一直为4%，和高性价比的理财险进行对比，如下：

通过对比，我们会发现，依然是前7年，存银行，收益会更高，7年后，存保险，收益会更高。

而这里，我们需要注意的是，存银行，假设利率固定为4%，从钱存进去的时候开始，账户的余额就是高于本金的，所以，随时都可以领取。

但相比之下，我们会发现，这款高性价比的保险理财，在前5年，账户余额都没有本金多，如果这个时候取钱，不仅拿不到收益，而且，本金都取不回来，所以，保险理财，前5年是超级不适合领取的。

第6年，折算单利为2.5%，虽然取钱不仅有本金，还有利息了，但并不如存银行的利息高，所以，也不适合领取，第7年，保险理财折算银行单利就是4.12%了，所以，从第7年开始，随时取钱，都是划算的。

所以，在前7年，存保险的灵活性是不如存银行的灵活性的，而7年开始，无论是存银行，还是存保险，取钱，都是取钱时间和取钱金额，都是非常自由的。

3、存银行VS存保险，安全性对比

既然是要打理上百万的资金，那除了收益性、灵活性以外，安全性，自然也是至关重要啦！之前，三文有收到粉丝留言，“还是把钱存银行更保险……”，之前《资管新规》刚落实的时候，就流传出来一句话，目前，保本保息的理财产品，就只剩三个，分别是：国债、50万以下存款、保险

那事实上，到底是存银行更安全，还是存保险更安全呢?

1）钱存银行的安全性如何？

其实，钱存银行的安全性，不用我多说，毕竟在咱们老百姓的骨子里，就觉得银行最安全。

但，本着严谨的态度，三文，还是在这里说道说道，为啥钱存银行就安全呢？

本质上，是源于《存款保险条例》，根据存款保险条款第五条，我们可以清楚的知道，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。当然，这并不是说，超过50万就一定不安全了，在条例里面也做了说明，50万以内，全额偿付，超过最高限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

大白话就是，如果个别银行，真的出了问题，通过市场手段，会运用存款保险基金促成健康的银行收购问题的银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使得存款人权益得到充分保护。

所以，钱存银行，50万以内的资金，是绝对安全的（记住，是银行存款，不是银行理财哦），50万以上的资金，由接管银行来履行权益。整体来说，也还是很安全的。

2）钱存保险的安全性如何？

前面说了一大堆，为啥钱存银行安全呢？其实有很多一部分原因，因为作为金融机构的银行，也为我们的存款上了一份保险，所以才保险，如果保险不保险了，那银行为何通过买保险让银行存款更保险呢？

所以，保险的安全级别，一点也不会亚于银行的安全性，只能说，有过之而无不及，为什么呢？我们一起来看：

第一、和银行一样，为了对保险行业更好的约束，保护消费者的权益，也有专门的《保险法》。

其中，第92条就明确的讲到，如果保险公司被依法撤销或者宣告破产的，持有的合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的公司，达不成转让协议的，也会有国务院保险监督管理机构，指定其他公司来接受转让，且，会保护被保人、受益人的合法权益。

第二、保险行业拥有着全球最伟大的机制——再保险机制。

那什么是再保险机制呢？大白话说，就是所有保险公司，都会把超出自己风险承受能力的风险，办理再保险，再保险到另外的保险公司，或者直接再保险到中国再保险集团，所以，表面上，我们的风险，是由一家保险公司承担的，事实上，是由多家保险公司来共同承担的。

而且，我们国家最大的一家再保险公司，是中国再保险集团，直接由国务院和中央汇金公司作为股东，与此同时，再保险集团，也会把超出自己风险承受能力的风险，再保到世界再保险集团中，比如，慕尼黑再保险集团、劳合社再保险集团，都是世界数一数二的再保险集团公司。

而且，保险公司的安全性，还远不止这些，但文章内容有限，想了解更多细节的，也可以和三文一对一来交流。

总而言之，钱存保险的资金安全性，我们不用有任何担忧。

写到最后

当然，写到最后了，三文这里也有几句话，送给大家：

1）短期要动用的资金，存银行更合适，短期不动用的资金，存保险收益更高，也更安全。

2）无论是保险，还是银行，都只是资产管理中的一种工具，我们有100万的资金，并不是一定要全部放银行，或者全部放保险，可以结合自身需求，按照一定比例来搭配

3）保险理财并不是所有产品都是保本保息的，像投资连结险，既不保本也不保息，一般不建议涉及，而分红万能型保险，买之前也一定要弄清楚，千万不能踩坑

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