各位朋友大家好，我来更新文章了~~~

说起理财，大家都想要低风险，高收益，还能随时取出的产品，包括我在内，无一例外都是这样想的，但是这么完美的产品到底有没有呢?

在金融行业有一个不可能三角理论，具体是指在投资理财的目标当中，[收益性].[安全性].[流动性]三者往往不可兼得，如果选择的理财产品能够达到两项就是非常不错的了。

大家应该在过去的七八年间对于余额宝的使用很普遍，对于随时会花到的钱大家都直接放进去，什么时候用什么时候就拿出来，流动性好，安全性高，但是收益目前已经不到2%了，在整个金融行业这个收益就是相对很低了。

大家还会买基金或者股票，随时可以买卖，流动性好，长期持有年化收益也相当不错，可能你选择的基金或者股票给力的，收益率能高达10%左右，但是，也需要承担亏损的风险，所以这个风险和收益是相对的。

那对于大部分非专业人士，没有时间天天盯大盘，没有强大的实力应对市场的高风险时，低风险的理财更适合我们，这一部分配置在整个家庭的资产配置中也特别重要。

今天给大家介绍三款无风险的理财产品：

一：国债

国债是以国家信用为担保发行的债券，所以信用等级很高，安全性不用担心，国家背书，国家兜底，妥妥的。

3年期和5年期的国债收益率，基本上就是现在市场上无风险收益的风向标。

那购买国债有三个途径，分别是银行柜台 证券交易所和网上银行。那国债一般相对难抢，因为额度有限，大家会经常看到上了年纪的叔叔阿姨排队在银行购买，网上购买需要网速，慢一点就没有了，如果能抢上也是不错滴。

二：50万以内的银行存款

2022年1月1日正式实施<<资管新规>>,银行理财打破了刚兑，也就是说不再承诺保本保收益了，但是50万以内的银行定期存款还是保证兑付的。

对于50万以下的存款来说，在哪个银行储存都是一样的，都是绝对安全的，那家利率高，存那就行了。咱们去银行办事的时候都能看到“存款保险"字样，因为银行也给储户的存款买保险了。

三：人寿保单--长期储蓄保险

在我国，保险公司和银行受一个监管机构管理--银保监会，而且人寿保单里面的【现金价值】（即是保单账户里的钱）是以保险合同的形式确定下来，受合同法和保险法的双重保护，所以必须刚兑。

那么这类人寿保单，我们也习惯叫做长期储蓄保单险或者理财保险，其中最具代表的就是【年金险】和【增额终身寿险】，有两个显著的优点：刚性兑付和锁定利率。

利率下行的趋势

目前银行大额定期存款，收益最高的是3年期的，也就是说我们如果通过银行存款这种方式，最长可以锁定3年的利率，（也有5年期的，相对收益会低一点），而长期储蓄保单可以锁定10年以上，甚至终身的利率，在利率不断下行的当下，通过合适的金融工具给自己利率踩个急刹车是不是很重要呢？

如图所示，长期储蓄保险合同里面的现金价值（也就是账户里的钱）随着时间的拉长，收益越来越高。

当然，如果是短期要用的钱（3-5年）可以考虑国债和银行存款，但是如果是一项中长期的规划（比如孩子上学到时一定要花的钱，对于我们自己养老有品质需求的一定要花的钱），长期储蓄保险是一个最佳的选择，只要放进去通过时间的加持，不用打理，不用操心，到时到点一定保证给到咱们预期的收益，完成咱们最初的目标，是不是妥妥的躺赢呢！

在这个过程中 我们通过保单锁定一个长期利率，同时也克服了人性的弱点，就是进行强制储蓄，最终存得住钱。

今天介绍的这类长期储蓄保险，之所以说是保本保收益，是因为所有的收益都是白纸黑字的写在合同里面的，无需想象，那种保险公司开门宣传的分红保险 以及万能险保底以上的收益这些都不在今天介绍的范畴内。

只有[写进合同]的数字，才是所见即所得，如图所示：

总结一下：闭眼买理财的时代已经过去了，现在购买任何理财产品都要仔细看好条款，如果自己没有一颗强大的心脏，个人认为这种接近无风险资产的金融产品就是不错的选择，那就是国债 ，50万以内的银行存款，以及传统人受寿保单。

每个小家庭都可以根据自己家庭的实际情况，按照长，中，短的资金安排，选择不同的金融工具，达到自己的目标就是最好的安排。

PS：近期房贷一直降息，国债利率也在降息，所以考虑到作为一个小家庭如何应对这种情况，如何更好的保护自己的钱袋子，今天整理这篇文章，希望对大家有所启发或者帮助。