在上一堂课里，我们讲了几种活期理财产品，经常需要用到的钱可以放在这些活期理财里面。但是活期理财的收益率普遍都不高，大多在 2%~4% 之间，超过 4% 的很少。所以，大家在预留出一定的流动资金之后，其余的钱最好放在定期理财里面，收益率会更高一点，而在定期理财里面呢，最适合普通老百姓购买的就是银行理财了。

 

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银行存款和银行理财的区别

 

首先要和大家重点提一下，银行存款和银行理财都是银行的产品，很多人会认为这两类产品差不多，都很安全，实际上区别很大。

 

银行存款是保本保息的，存在大银行和存在小银行都一样，即使银行破产倒闭了，50 万元以内的钱也能 100% 赔给储户。

 

但银行理财大部分都是不保本的，2020 年底之后，保本理财就要全部退出了，所以大家购买银行理财，还是有一点本金风险的。

 

不过，整体上来看，银行理财属于稳健理财，大部分产品还是比较安全的，门槛也从之前的 5 万元降到了现在的 1 万元，甚至有个别产品 1 元就能买到，适合广大风险承受能力不太高的稳健型投资者购买。

 

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银行自营理财 VS 代销理财

 

很多人在购买银行理财的时候，容易犯的一个错误就是，容易被银行员工牵着鼻子走，理财经理让买什么就买什么，对银行过于信赖。这会导致什么样的后果呢？那就是容易买到不适合自己的理财产品。

 

比如有些人本来是要买银行理财的，但买着买着，最后却买成了保险或是基金。保险的问题是，期限太长，短则 5 年、长则终身，钱一下子就被套牢了，如果想要提前赎回，可能会损失很多本金。

 

基金的问题是，风险很高，尤其是股票型基金，好的时候能一年能赚 30%，坏的时候一年也能亏 30%，有些人买了基金亏损之后，去找银行算账，让银行赔钱，实际上，你的钱是被基金公司拿去了，银行只是一个中介而已，不可能赔你钱的。

 

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所以，大家要记住一点，银行卖的理财产品，并不一定都是银行理财，而是分为自营理财和代销理财，银行自营的理财产品，就是我们所说的银行理财，银行代销的理财产品，包括保险、基金、信托、私募等等，银行在其中只扮演一个中介的作用。

 

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那大家怎样去辨别自己买的理财产品到底是银行自营的理财，还是代销的理财呢？

 

下面我来告诉大家一个简单的方法：看产品名称和登记编码，这两个信息都在「产品说明书」中。

 

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首先说一下产品名称，这里要注意，一定要是产品的「全称」，而不是简称。比如这是一张理财产品详情页，这里面的「保本稳利 364 天」是产品的简称。打开底部的理财产品说明书。

 

 

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说明书最上面红色框里的字才是产品的全称。

 

 

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一般来说，银行理财产品名称的开头，都会带有银行的字眼，在说明书的最上面，也可以看到银行的标志，可以初步推断这是一款真正的银行理财。像是这几款产品说明书的最上面，都能看到银行的字眼，这些都是银行自营的理财产品。

 

 

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像这张图中的理财产品，从产品名称就能看出不是银行理财了。

 

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