前言、怎样评估基金定投的理财水平

评估理财能力，用的一个指标就是年化收益率，而不是绝对收益率。比如你花1万块钱，用30天赚1千块和用1年赚1千块的年化收益率是不同的。30天赚1000块，你的年化收益率是1000/10000/30*365=1.216666667，年化收益率高达121%，而一年赚1千的话年化收益率也就是10%。

那么基金定投理财方法，你同时买了多个基金，每个基金在不同时间点买了不同金额，每个基金又做了多次止盈又重新投了进去，这样复杂的一系列操作下来，你的理财水平到底怎样？别人问你的时候，只能回答个差不多、不错、很好，非常含糊，没有直观的量化指标。也没有办法制定自己长期的定投目标。

所以，本文准备讲讲，怎样来评估计算你基金定投的整体年化收益率。本人是做了近4年的基金定投，目前的年化收益率在15-16%之间，下面就来跟大家讲讲，我是怎么计算出来的。

在写年化收益率计算方法之前先讨论两个问题，一个是关于贷款的年化利率计算，一个是关于长期理财目标制定。

一、贷款的年化利率陷阱

相信大家都有做过各种贷款，什么每日利率多少，各种说法绕的很。先讲讲个人亲身经历的一个事情，是关于车贷。

多年前买车的时候，说是可以贷款，计划贷款10万，三年的总利率是12%，每月还本息，请问这笔贷款的年化利率是多少？

我当时实话说，跟大部分人一样，没有仔细去想，加上手头确实有点紧，给我的直观感觉就是三年利率12%，这样算下来12%÷3=4%，年利率才4个点，好划算啊，连房贷都没有这么便宜啊。。。别笑话我，当时确实那么傻，相信很多人也跟我一样。那么这笔贷款的年利率到底该怎么计算呢？

首先，计算下每个月本息一起还需要月供多少。下面的图可以看出来，每月需要还3111元，一共需要还36个月。实际上到后面的时候，自己已经没有占用那么多本金了，但利息还是按照最开始的10万本金来计算的。

用excel的XIRR公式可以计算下，这笔贷款的年利率，见下图（图片以2018年1月1日还款开始计算，截图只截了部分，负数忽略哈），实际上计算出来年利率7.6%，基本上是我最开始以为的4%两倍左右。

这个故事是想跟大家说，有的时候利率不是你想当然的那样多，或者你想当然的那么少。至于XIRR公式怎么用，可以自行百度搜索下使用方法，还是比较简单的。

 

二、复利的魅力/定投目标制定

先上一个近期看过的书的封面，每月投100元，年化收益率12点，60年资产可以到1000万以上。（精确计算了下，实际资产可以到1291万！）实际总的投资才区区7.2万元！是不是感受到了复利的魅力了？那问题是怎样才能做到这个复利呢？定投基金算是普通人能给触及的理财手段，如果大家有更好的方法，请留言告诉我。

这里再讲下我之前跟老婆讨论的问题，关于怎样拥有一百万资金的问题，其实可以等价于问题“定投多久才能完成100万的目标？”这个其实我之前有专门写过一篇文章。上计算的结果图。

这里面有三个变量，一个是每个月的定投额，一个是假设定投的年化收益率，还有一个是年限。

如果一个月只拿出1000元出来做定投，年化收益率不要预期太高，8%的话，这样10年后将拥有18万多，26年可以拥有100万。（其实可以用这个来做养老金计划）

上面图其实都有几个结论。最后一个是一个比较折衷的，每月拿出4000元，定投年化做到15%，10年时间可以积累到110万。

我以前写的文章

理财杂谈——如何才能有一百万5 赞同 · 1 评论文章

下图是我目前的基金定投近4年的年化收益率。

三、怎样计算定投年化收益率

有了上面的计算，是不是对定投基金有点兴趣了，那实际操作的时候，我们通常买基金卖基金，怎样来计算我们定投的整体年化收益率呢？

首先，选择一个特定的账户用来做基金定投，钱只进不出，做好每次投入钱的记录，包括金额和日期，然后统计下当前的资产总金额，用excel的XIRR公式计算便可以计算出整体的年化收益率。

上图做了个假设，假设每月投2000元到定投账户，投了两年最后资产的现金价值（基金价值加上闲置资金）55000元，总共投了5万元，5.5万总额，实际上绝对盈利10%，这个时候的年化收益率可不是简单地用10%除以2得出5%，而且上图的9.6%年化收益率。

以上就是关于基金定投理财的年化收益率计算方法，我个人比较喜欢用准确的数学来计算，不能凭感觉，计算清楚的好处有：

1. 清晰地知道自己基金定投的理财能力水平如何，增加自己信心
2. 知道能力之后，可以辅助自己制定好基金定投的理财目标

基金定投，是与时间做朋友。用时间换取盈利，不会让你暴富，但会让你的资产稳定增值。

手机打字写文章不易，如果觉得对你有帮助，请点赞评论交流，免得我感觉是单机版的日记。

持续写了一周的文章，下一次找个时间写下如何计算每个基金定投周期的年化收益率。