35岁男性40岁躺平，只要你足够有钱。

在小红书上，每一条“有1000万现金能否在上海/北京/深圳等等躺平？”的笔记都会异常火爆，评论区里也会派系林立，纷争不断。有人说肯定能躺平，说不能的都是没有1000万的，并附上一张银行卡余额截图；有人说不可以，收入上来了消费欲望也会跟着上来，没有尽头；也有人说1000万现金每年吃银行利息也有20多万，能打败99%的打工人税前收入了；还有人总结道，在现实里1000万现金绝对能躺平，但这里是小红书，所以不可以。

今天我们尝试一下，看看1000万的现金，到底能不能让你优雅躺平。

投保条件：35岁男性，总预算1000万

实现需求：40岁开始领取年金，覆盖日常生活消费，领取金额递增有效对抗通胀，年金享受按时到账之便利，免去主动减保提领之劳形。

组合思路：

1️⃣ 年金部分：60岁前适配大富翁3.0年金呈现阶梯递增，60岁以后匹配神秘分红转换年金实现递增，共耗资600万元左右。

2️⃣ 保本部分：选择固收类增额寿险或者分红型增额寿险，共耗资300万元左右；

3️⃣ 封闭期：适配银行活期存款/短期理财，共耗资100万左右，满足前5年封闭期生活消费。

一起来看下效果：

年金部分：

年金部分我们将占用到600万预算中的大部分，拆分成40岁、45岁、50岁、55岁起领的四张保单，从40岁起，初始领取金额就达到了21万，对于日常消费覆盖已经实现，此后每5年递增一次，到55岁时整体方案的年金派发已经达到了28万。剩余的小部分预算我们将使用一款小众的神秘分红型产品，并在60岁时行使年金转换权。持有到被保人85岁，年金部分剩余现价仍然有125万之巨。

所谓的年金转换权简单理解就是用当时的保单现金价值，以被保人当时的年龄以一次性趸交净保费的形式购买成年金保单。优点显而易见不用劳神每月去申请减保，养老金按时到账，并且将分红险的浮动收益落袋为安变成刚性兑付的年金；缺点在于绝大部份的保司在年金转换权的条款里都会写下这样一句话：“转换后的年金领取标准按照转换时我们提供的转换年金保险合同约定执行”。 什么意思呢？预定利率随行就市，现在买的产品是3.0%，几十年以后转换成年金可能是1%，而且几十年以后提供的“转换年金”长啥样一概不知道，全靠消费者自己脑补。

而「神秘分红」则支持递增领取、固定领取、保证领取等多种年金转换形态，在投保之处就能做到心中有数，可以在一定程度上免除客户的后顾之忧。当然，不可否认的是分红型产品的预期收益是不确定的，所以如果你是对分红尚不能很好接受的小白级消费者，仍然可以选择将接替递增贯彻到底。

保本部分：

280万如果选择趸交传世金尊固定收益增额寿险，持有到被保人85岁，合同保证现价1095万，合同保证内部收益率IRR=2.94%，合同保证年化单利SI=6.19%；

如果选择3年交投保中邮悦享盈佳分红险，持有到被保人85岁，预期现价1650万，预期内部收益率IRR=3.69%，预期年化单利SI=9.99%。

所以，即便选择最保守的方式来投资，在时间的作用下，几十年前的1000万本金不仅不会减少，甚至略有盈利；如果能选择分红型产品，躺平的五十年间，你不仅领走了近1300万的养老金，你的“本金”甚至还增长到了1650万。

写在最后：

最后回到本文开头的话题，1000万到底能不能躺平？要我说这问题永远不会有让人信服的答案。对没有这个资金体量的普通打工人而言，一年躺平20多万的“利息”，每年领取金额还能递增，还不能躺平只能说明有钱人物欲焚身不懂节制；而对真正有这个资金实力的人而言，面对吃穿用度、吞金神兽、企业运转，保持工作状态每月有现金流入帐的安全感是任何“金融规划”都代替不了的，又怎么可能真正躺得平呢？

所以，无论所谓的“提前躺平”规划做的有多天花乱坠，现金流设计的有多体贴入微，最终其实都是一个人生的兜底选项，一张保证让你从神坛跌落之时不被摔成残废的安全垫罢了。如果不然，我两年前就该深藏功与名了，还在这日拱一卒，笔耕不辍的营销你们干嘛呢？

好了，本期内容到此结束，关注保叔，一起变富，我们下期见。