一、厦门公积金政策又又又调整（距离上次政策调整仅过去20天）

昨天厦门出台了《福建厦门优化部分住房公积金贷款及提取政策》，云哥在此简单为各位朋友解读一下

政策内容主要有三条：

1、多子女家庭多贷20万额度（限额144万）

符合住房公积金贷款条件的多子女家庭，在厦门市住房公积金最高贷款额度限额内，其可贷额度可在相应计算公式测算金额的基础上增加20万元

2、在厦购房可用异地公积金

符合该市住房公积金贷款条件的异地住房公积金缴存职工家庭，在厦门市购买自住住房，可向厦门市申请住房公积金贷款。

3、阶段性商转公

厦门市将阶段性启动商业性住房贷款转住房公积金贷款业务，政策执行至2025年12月31日。

4、其他政策：

职工购买二手住房提取住房公积金，取消“同一套住房一年内只能一个家庭申请提取住房公积金用于支付购房款”的条件限制。

对于厦门市无房的住房公积金缴存人租住商品住房提取住房公积金支付房租，提取额由每月不超过1200元提高到每月不超过1800元（该项政策自2024年7月1日起执行)

解读：

1、通过提高公积金贷款额度，降低购房人的购房支出（主要针对月公积金缴存不足2000元的客户,顶额贷的客户不在受益之列）

2、鼓励部分异地客群在厦门购房（必须在厦门购房才能使用,尤其是夫妻一方为异地且为主贷人）

政策效果影响比较有限，针对的群体也比较有限，但对于本身短期有购房计划的购房人是有一定的刺激作用，毕竟能降低部分购房成本，这与未来降契税、个税、增值税等有异曲同工之用（是否降不以云哥为准，以当地政策发布时间为准）

二、存量房贷可能会降吗？

先说结论：降的可能性微乎其微为，部分城市可能会降，但绝不会普降

虽然这两天关于存量房贷要下降的呼声非常高，但是最终结果可能大家要失望

原因很简单，过去几十年吃土地财政这碗饭，最大的受益者除了地方，另一个就是银行，地方毕竟收了钱进行城市基础建设又花出去了，银行那是一点风险没有，纯粹躺着吃利差，它才是土地财政真正的最大受益者

如今贷款利率一降再降，很多银行的利差已经低于1.8的业内利差“警戒线”（具体新闻或相关内容大家可以自己百度，这里不展开，云哥数据绝对准确）

虽然存款利率也在降，但是存款的人比贷款的人多得多，加之不少人断供（失业、生意失败或者其他原因），银行坏账也是只增不减，在这种情况下，银行再也强势不起来，只要你能还，一切可以谈（像不像现在买房，只要肯买房，一切可谈），这也是为什么这几年要打击不少“黑产职业追债人”（湖南长沙有一家，感兴趣的朋友自己百度），追太紧，很多人干脆破罐子破摔，放弃了，银行更惨。

贷款减少，存款增多，坏账增多，增量利率一降再降（未来大概率还得降，得鼓励买房呀），这也就意味着银行未来利差越来越小，收入不断减少，但支出却越来越多，如果要保证银行不暴雷，目前唯一能靠的也就只有那一波人了

对，没错，就是那波被房价背刺了的中产买房人

存量房贷目前占各大银行总贷款约30%（具体数据大家自己百度），目前还能正常在还贷（没有违约、断供），肯定是收入还算比较稳定的

对银行来说，目前既没有更大利益触动（鼓励他们再买房可能难度有点大），也没有什么危机倒逼（这个就很敏感了，这波中产背刺买房人肯定目前是最老实的，上有老，下有小，中间还有房贷、车贷）

无论是降存量房的动机，还是动力都没有，那为什么要降呢？

坑过你的人，基本上还会坑你第二次，帮过你的人，也基本上还会再帮你，你主动帮过的人，可能根本不想帮你