本以为2023年的降息频率已经够高，而且利率已经够低了，应该也差不多，该停止下降。但没想到的是，2024年的全面降息潮却还在继续。

进入到2024年以后，已经有多家中小银行发布了“降息”公告。比如河南、陕西、山西、云南等地的中小银行，已经有消息公布将下调定期存款执行利率，调整类别覆盖短期、中长期定期存款。存款利率下调幅度，据说从5个基点至45个基点不等。

 

在利率下降潮趋势之下，想要再像过去那样稳定吃息，已经变得越来越难了。那么这种背景下，储户该如何储蓄才能实现更高储蓄收益呢？

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存款利率，一降再降的原因

如今，银行存款利率下行已经是一个不争的事实，从下图可见，自1992年开始，我国存款利率几乎一直保持着下降趋势，近几年的存款利率已经降到了30多年的最低点。

 

而之所以利率下调，主要有几个方面的原因：

1、经济下行压力加大

试想，如果经济一直保持着不错的发展，大家不仅找工作容易，收入也在不断的提高，那么贷方买房买车的人就会越来越多。而实体经济投资收益比较好的话，那些企业老板就会去银行贷款，把企业做大，将资金投资于更多的项目，赚取更多的钱。

 

反之，如果经济下行压力较大，投资环境不好，就业环境较差，这种情况下，但凡手上有一点钱，大家都宁愿将其存入银行，不敢贷款买房买车，更不敢用于创业项目，甚至是投资实体经济。

但是，一旦出现这种情况怎么办？

降息刺激就是解决办法之一，比如贷款利率下降了，一部分人贷款买房买车，甚至投资的需求就会增长，从而带动经济。

 

但毕竟银行都是靠存款利息差赚钱，如果贷款利率降了，那你说存款利率能不降吗？毕竟银行也是要赚钱的。

要知道，银行只有保持贷款利率比存款利率高，才能生存，否则息差由正转负，就相当于一个家庭入不敷出，风险可想而知。

以下图为例，贷款利率为3.45%，银行还要扣除经营成本、还要有利润，可想而知存款利率能给多少。

 

2、企业和政府债务问题

过去十几年，国家经济的支柱产业就是房地产和基建。

以房地产为例，是需要现有资金投入的行业。大多数企业都是背着巨额的银行贷款，需要从银行借新债还旧债，同时房子卖得好，回款又快又好，企业才能正常运转，这就有点像想小丑人同时耍三个球的游戏，掉一个球就没法玩了。

 

 

但经历了疫情冲击以后，叠加海外限制等各种因素，国内的实体经济在这两年并不太理想，大家都不好赚钱的情况下，买房需求就会锐减，如此一来，就会影响到房企的回款，房产公司压力大了，欠银行的钱也不能不还，一旦现金流断裂，盘子就崩了，烂尾就出现了。

所以过去几年，咱们一直在强调“保交楼”。

 

举个例子，假如房企某大欠了银行十个亿，贷款利息为5%，银行催着某大还款，还了之后再贷给某大十个亿，利息还是一样5%。

但是突然房子不好卖了，回笼资金越来越难，没有资金回笼，某大拿什么还钱？再怎么努力也还不上的情况下，某大有可能就直接摆烂，贷款不还，房子也不建了，结果压力就给到了国家和银行，毕竟不交房是民生问题，不还贷款还威胁到国家金融安全。

 

但是，如果某大还了十个亿加利息，再贷的时候，给他的利息降到2%，那么，某大的资金压力可能就小很多，还款的积极性也会高一些，这样一来，购房者也能正常交付，老百姓也就没怨言了。

所以换成你是监管，你会怎么选？

当然，地方债也是一个道理，一旦地方债规模太大，遇到经济下行，财政税收压力增大，这种情况下，如果不降息，庞大的债务问题后果就不堪设想，而这也是国债利息一直下降的原因所在。

 

3、人口老龄化

国家经济增长三大马车：投资、出口、消费。全球局势变化，投资不行，出口受阻，只有消费是我们自己可以掌握的。

但国内现在的情况是，老龄化加剧，老年人又没有那么多消费需求，每月的收入除了基本的生活开销，都会将钱存入银行，这种情况下，国家为了让大家消费，就会降低存款利率，让大家觉得利息太低，就干脆不存钱，去花钱了。

而且，随着老龄化不断加深，以及大环境复苏压力并未改善，预计银行利息只会越来越低。

 

不过，毕竟当前大环境不理想，不管是资本投资还是房地产投资的风险都比较大，即使银行存款利率再降，毕竟能保证本金安全，所以这两年，大家依旧是宁愿将钱存入银行，那么，这种情况下要怎么做才能实现更高的储蓄收益呢？

 

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怎么存钱利息更高？

建议储户在存钱时，可以采取以下方式来增加储蓄收益：

1、选对银行

①如果资金量比较大的话，还是建议存在这四大银行——中国银行、中国农业银行、中国建设银行和中国工商银行，虽然这些银行的存款利率更低，但毕竟这些银行更加有保障。

②如果想要获得更多存款利息，那么就需要多走几家银行，了解一下各个银行的利率情况，这样也能通过筛选从而获得更高储蓄收益。

切记，如果选择的是中小银行，一定要确保这家银行有存款保险标识，因为只有存在这种标识，即使银行破产，也能保证50万以内本息包赔。

 

2、选择存钱时间

①选择一月的下半月和十二月的下半月存钱。这个时间点通常是银行的季度和年度结算时期，存款利息更高；

②选择2月存钱。一般二月份，银行为了吸引资金回流，就会在这期间推出一些活动，或者给出比平时更高的定存利率来吸引大家去存钱。

③六月的下半月存钱。这个时期是银行的年中考核时期，为了能够更好的完成年中业绩考核任务，在6月份的时候，银行内部也会发出一些利好措施，其中之一就是提高存款利率，通过这样的方式来提升业绩。

 

3、采用N单定存

N单定存，也就是将一笔资金拆成若干份，然后分别存入不同期限的定期存款。采取这种方式就是为了避免如果中途需要资金导致的利息损失。

比如你有50万资金，如果采取一单定存三年期，在第二年的时候，如果有资金需求，这50万的定存就会转为活期，白白损失了利息收益。

如果将50万分多单定存，比如分三个账户，分别为15万，15万，20万，如果中途需要资金，只要动用其中一笔就可以，其他几笔均可以获得较高的定存利息。

 

总之，即使存款利率已经出现了持续下降的趋势，但是在投资风险加剧的情况下，将钱存入银行依旧是最保险的做法。