2018年12月2日，余额宝支持转入的13只货币基金，平均七日年化收益率仅为2.72%，其中最高的华安日日鑫货币基金为2.913%，最低的天弘余额宝货币基金为2.547%。13只货币基金中，没有一只的七日年化收益率超过3%，这收益确实够低的。

与此同时，一些银行的存款利率在4%、5%以上，从收益上来讲，比余额宝强了不是一点点。不仅如此，一些银行的定期存款产品提前支取的利率竟然也高达4%以上。这些4%、5%以上的存款产品，安全吗?在这些产品之间，又应该如何挑选呢？本文试着从金融专业角度，对此进行分析解读，并告诉大家如何去挑选最适合自己的存款产品。

1、 银行存款的安全性

银行存款作为一种金融产品，也具有安全性、流动性和收益性三方面的特性。首先，我们来看安全性。金融产品的安全性与其发行主体的信用等级密切相关，发行主体的信用等级越高，其发行的金融产品安全性也就越高。银行的信用等级很高，仅次于国家信用，相对应的银行存款的安全性也很高。大家可能会想，银行有大有小，信用等级也有高有低，那么不同银行的存款安全性是不是不一样呢？其实，2015年《存款保险条例》正式施行以后，在存款保险的最高偿付限额人民币50万元以内，不同银行的存款产品安全性基本一样，都受到存款保险的保障。这也是为什么说存款保险对中小银行更有利的原因。存款保险对不同经营质量的银行实行差别费率，一般来说，国有大银行的存款保险费率低于中小银行和民营银行，银行之间的差别主要在这里，对老百姓来说没什么影响。 所以，我们可以说，如果存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，把钱存在不同的银行，安全性基本一样。在这种情况下，我们在选择存款产品时，主要考虑其流动性和收益性。那么，具体应该怎么选呢？我们先来看三款各具特色的存款产品。

2、 微众银行的智能存款+

上面是微众银行新推出的智能存款+的阶梯利率示意图，存满1个月，利率就有4%，远高于人民银行公布的三年期定期存款基准利率2.75%。而且，存的时间越长，利率越高，存满1年以上，利率有4.5%。与传统银行相比，微众银行的这个存款产品，不仅收益更高，流动性也更好。大家都知道，传统银行的定期存款产品，提前支取时，是按当时挂牌的活期利率计算利息的，当前活期利率是0.35%。微众银行的这款产品，存入后第二天支取，就是按2.8%的利率计算利息，存入满1个月后支取，利率即达4%。

3、 富民银行的富民宝

重庆富民银行的富民宝，持有满5年可享利率4.8%。存入后可随时支取，按照存入当日的"提前支取利率"4.2%计算利息。与微众银行智能存款+一样，不管是收益性还是流动性，比传统银行的存款产品都要好。

4、 亿联银行的增亿存

上面是吉林亿联银行一款靠档计息的5年期储蓄存款产品，持有时间大于三年，即可享受5.45%的利率。

5、 根据自身情况，购买最适合自己的存款产品。

上面这三款产品，各有千秋，应该如何选择呢？这其中的关键，在于您手头资金的未来使用情况。

（1） 如果你的资金，是随时可能要用的，那么富民银行的富民宝是您的第一选择，4.2%的利率，随时可以支取，不仅收益高，使用还灵活。吉林亿联银行的增亿存就别考虑了。

（2） 如果您的资金，3个月以内都不需要用，但3个月以后就不一定了，这种情况下建议您选择微众银行的智能存款+。这样，您就可以在保证3个月以后流动性的前提下，获得比富民宝更高的收益。

（3） 如果您的资金是一笔闲置资金，预计三年内都不需要使用，那么吉林亿联银行的增亿存就是您最好的选择，5.45%的利率，比买银行理财还划算。

最后，需要重申一下，上述建议有一个非常重要的前提，即您在一家银行的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内。如果超过50万元，笔者提醒你务必要注意这家银行的经营情况。高成本吸收存款，意味着这家银行需要以更高的利率把钱贷出去，才能赚到钱。更高的贷款利率一般也代表着更高的风险，如果这家银行风险控制不力，经营不善，你的本金和利息中超过50万的部分，就有可能遭受损失。这个风险不得不防！