在我个人投资配置中，活期产品虽然比重不大，但又不可或缺。不管是针对证券市场的抄底，还是应对日常突发支出，配置一部分无风险，高流动性，高收益（相比银行活期）的活期产品都是必不可少的。

以前满足这三大条件的活期首推货币基金，以马爸爸的余额宝为代表，曾经最高年化收益超过6%，然而目前收益率已经低到不忍直视，必须无情抛弃！

惨啊~

好在最近两年兴起的民营银行，为了花样揽储，创造出了一种名为“创新型现金管理类产品”的玩意，可以完美替代不争气的货基。其中一款典型产品就是富民银行推出的富X宝(非广告)，目前在某东金融有售

最近也降息了，以前利率4.6%的时候屯了不少，嘿嘿嘿

开门见山说一下富X宝的优点：

1. 收益秒杀货基类产品；

2. 门槛低，起投50元；

3. 50万内承诺保本，风险性较低；

4. T+0实时到账，最迟24小时内；

5. 7*24小时随时存入，当日23点前存入当日起息，周六周末也一样；

6. 收益不受浮动影响，取出时按买入时的收益计算本息

先说安全性，民营银行虽然名字听上去都Low Low的，但也是正儿八经的银行，纳入银保监会的监管体系，所以跑路风险约等于零。另外这类“创新型现金管理类产品”本质上是银行定期存款，根据国家存款保险条例，即使哪天这家银行倒闭了，本息不超过50万元部分国家也会全额赔付给你。所以保本保息不是吹的

再说流动性，刚才提到这类产品本质是一份定期存款，一般为3-5年期，所以才会有相对较高的利率。同时通过向第三方转让存款收益权的方式实现类似活期的流动性。这里就有一点风险，如果因为某些原因或者监管政策不认可导致无法转让，那么活期就变回定期了，你可能得持有满3-5年才能取出来。不过目前看这个风险的发生概率还很小

最后说收益，目前这类产品利率在4.1-4.3左右，虽然也不算高，但已经可以秒杀所有货基了。更棒的是不像货基T+1才起息这么流氓（下午3点后买入则T+2才起息），富X宝类产品当日23点前购买都是当日就起息，是不是厚道许多？

因为富X宝卖的太火爆，其他民营银行也纷纷推出自家的创新类现金产品

无情的“已售罄”

说完优点，总结下缺点：

1. 目前每日有限额买不到啊，富X宝每天0点开抢

2. 可能存在监管风险，指不定哪天有被叫停的可能性

总而言之，且买且珍惜，目前个人配置的活期产品基本以该类创新型现金管理产品为主，其他产品下次再聊