县域农村商业银行承担着服务三农的责任，农村小额信贷对农村金融发展起着重要的作用，现通过运用SWOT分析法对县域农商银行信贷产品进行深入分析，既客观阐述县域农商银行业务优势又指明了其不足之处以及未来发展的机遇，并提出针对性建议。

1. 县域农商银行信贷业务的内部优势（Strength）

1、信贷产品丰富：县域农商银行信贷产品覆盖了士农工商各种人群，具体产品如下： （1）七款信用贷款产品。（2）一手房和二手房按揭贷款。（3）现房抵押贷款。（4）一般保证贷款。（5）企业贷款。

2、办贷门槛低：县域农商银行办理信贷业务，客户征信没有连三累六的恶意拖欠行为，负债未超过叁拾万元均可以办理县域农商银行七款信用贷款产品和一般保证贷款。

3、服务优质：随着县域农商银行不断的提升服务效率和水平，优质的服务增强了县域农商银行与客户的粘合性，打下了良好的客户基础。

4、区域优势：农商银行作为地方金融机构，大多与地方政府或本土企业关系密切，与客户接触有便利性;同时相对于其他银行来说对地方金融市场比较熟悉。

5、灵活高效：县域农商银行作为一级法人机构，我行决策机制的灵活多变，效率高。

我行”家装e贷“、“粮贷通”、“金燕公积金贷”“房屋按揭贷款”等产品，贷款金额、利率、周期均能灵活变动，更加适应当下的市场行情。

1. 县域农商银行信贷业务的内部劣势（Weakness）

1、贷款利率高：由于县域农商银行“金燕商户贷”、“金燕公积金贷”“一般抵押贷款”贷款利率偏高，导致借款人付息成本高于其他商业银行，这部分客群整体信贷需求和自身经济情况基本类同，客群之间拿各行信贷产品做比较，导致失去部分客户。

2、授信额度低：由于县域农商银行“粮贷通”、“金燕公积金贷”相对其他商业银行授信额度相对保守，导致无法满足客户需求，贷款客群流失。

3、产品创新不足：县域农商银行的信贷产品相对传统、保守，缺乏创新性，无法满足市场上新型客群贷款需求。

4、 风险控制能力有限：由于缺乏先进的风险控制技术和科技手段，县域农商银行在信贷产品的风险控制方面存在一定的不足。

1. 县域农商银行信贷业务的外部机会（Opportunity）

1、 市场需求增长：随着经济的发展和人民生活水平的提高，城镇居民对县域农商银行“二手房按揭”、“家装e贷”、“金燕商户贷”等信用贷产品的需求日益增长，为县域农商银行拓展业务提供了机遇。

2、 政策支持：国家对农村金融的支持力度不断加大，为农商银行的“扶贫贷款”提供了政策支持和发展机会。

3、 金融科技创新：随着金融科技的发展，县域农商银行可以借助科技手段提升信贷产品的创新性和竞争力。

1. 县域农商银行信贷业务的外部威胁（Threat）

1、竞争加剧：随着其他国有金融机构信贷业务下沉进入县域市场以及网上金融平台兴起，县域市场和优质信贷客户群体相对有限，对县域农商银行的本土贷款市场份额占比构成一定的威胁。

2、产品缺乏核心竞争力：贷款产品在同行业不具有核心竞争优势，信贷产品种类繁多但是自身性价比不高，不被大众客户追捧，目前还没有爆款的信贷产品。

3、不良贷款风险：由于经济环境的不确定性和客户还款能力的不稳定性，县域农商银行面临不良贷款风险的威胁。

4、法律法规变化：金融行业的法律法规不断变化，可能对县域农商银行的信贷产品经营产生影响。

5、市场的变化：目前房地产市场下滑严重，导致房地产相关联个人按揭贷款和房地产企业贷款存在潜在威胁。

总体来说、农商银行SWOT模型如下：

依照SWOT模型来判断，县域农商银行想要发挥优势，克服劣势，利用机会，化解威胁，就一定要从自身优势出发，从立足本土经济，着眼农村市场，挖掘农户需求，创建特色服务上入手，真正建立县域农商银行自身的核心竞争能力。

（一）建立抓大不放小信贷投放规划，增加小微及“三农”信贷投放力度。以我县农业发展及中小微企业覆盖面广为依托，发挥县域农商银行法人治理下决策机制的灵活性与效率性，拓宽金融产品营销渠道，培养核心客户群。

（二）有客群满足其需求，没客群创造其需求，培育潜在市场需要。加强新型新型信贷产品的研发，争取城乡各级政府的支持与帮助、加强宣传，增加品牌的认知范围，增强影响力。加强客户经理信贷知识培训，增强办贷效率，做到主动出击抢占市场。

(三)探索政府、企业、银行三方利益与风险共担。从银企共赢，推动地区发展方面入手，寻求城乡各级政府财政的支持与担保，一方面由当地政府介入减少了贷前调查及贷后审核监督的成本，另一方面银企共赢不但推动当地经济发展，也为政府财政增加，提高人口就业率提供了帮助，使社会经济不断处于良性循环之中，分散各方风险。