有句话是这么说的：“击败你的并不总是你的对手，他可能来自你永远想不到的地方。”好比波斯与希腊相争时，是马其顿国王的崛起将它们一并击败了；在联通移动抢夺市场时，让它们受到冲击的却是以腾讯为代表的网络通信；而当银行相互竞争客户群时，真正给它们带来危机的其实是——支付宝。

支付宝的许多功能都可以说是给个人金融带来了巨变。余额宝，凭借利息差战胜了活期存款，成为用户手中闲钱的第一去向；花呗借呗，以其低门槛让许多被信用卡拒之门外的草根群体感受到了信用支付的便利；而蚂蚁理财，减免了客户前往银行办理业务的诸多繁冗操作，提供了更为简单的选择。

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但单纯的支付宝是不可以理解成银行的，下面分开来讲：

单纯的支付宝

支付宝是在2003年诞生在淘宝中的一个应用功能，2004年独立分拆出来，单纯的支付宝拥有的金融功能一个是支付，作为一个第三方支付平台，这个是最主要的功能，也是我们最常用的功能，每当我们在网上购物的时候基本都可以用支付宝进行支付，在线下购物的时候大多数时候也是可以通过扫支付宝的二维码进行支付。

支付宝的另一个重要的金融功能就是理财功能，这是在2013年推出的“余额宝”功能，用户把资金转让支付宝再存入余额宝，就可以获得相应的理财收益，他背后运作的是天弘基金，天弘基金把所用用户转入到余额宝的资金成立一个天弘基金货币基金，主要用于投资银行存款，获得的收益再回报给支付宝客户。当然余额宝也是已经独立出来了，虽然在使用的时候我们可以可以在支付宝APP上使用。

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第三个重要功能就是“花呗”，这个有点类似于银行的信用卡，先消费后还款，但是不能提现，现在的应用场景已经远远不止天猫和淘宝两个平台了。

第四个金融功能就是“借呗”，这个就是针对个人的小额贷款，通过“借呗”，个人可以获得一定额度的信用贷款，快捷方便，当然这个资金是由其他金融机构提供的，支付宝只是做一个通道。

网商银行

网商银行是银监会批准的首批5家民营银行之一，这个确实是具有银行的功能，银行的最重要功能就是吸纳存款、发放贷款，以及结算功能，而网商银行是蚂蚁金服旗下唯一具有吸纳存款功能的金融服务平台，而这也是最重要的银行功能之一，下图是网商银行的营业范围。

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网商银行和传统银行最大的不同就是没有线下网点，一切业务都是在网上完成的，服务的对象主要也是阿里电商平台上的供应链商户，其他的用户要获得贷款还不太容易，主要是由系统主动开通，暂不支持主动申请开通。就我个人而言，我不是阿里的商户，我也没有网商银行的额度（之前给我开通了一个很小的额度，我没用，后面就消失了），但是我的网商贷里面有一个房地产抵押的贷款功能。

总结：网商银行是银监会批准的民营银行，具有一般银行意义的功能，但是和传统银行展业形式不同，主要是通过线上完成相关存贷业务，而且是以贷款为主，贷款也是以阿里的商户为主。要在网商银行存款是不太容易的，