落实持续加码的促消费政策，银行业金融机构发挥了积极作用。从半年报来看，上市农商银行消费信贷增长较快，成为信贷业务增长的亮点之一。

有关消费信贷的支持政策，被放在越来越重要的位置。去年下半年以来，国务院常务会议先后提出“推动降低个人消费信贷成本”和“合理增加消费信贷”。去年12月，原中国银保监会提出，为恢复和扩大消费营造良好金融环境，下一步将督促银行机构合理增加消费信贷。今年7月，国务院办公厅转发国家发改委《关于恢复和扩大消费措施的通知》中提到，加强金融对消费领域的支持。引导金融机构按市场化方式，加大对住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等综合金融支持力度。8月1日，中国人民银行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议时指出，将继续深化利率市场化改革，促进企业综合融资成本和居民信贷利率稳中有降。

合理增加消费信贷取得一定成效。据央行公布的统计数据，二季度末，本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额18.75万亿元，同比增长12.4%，增速比上年末高8.3个百分点；上半年增加7171亿元，同比多增6076亿元。

相关农商银行从供给端、需求端、价格端“三端”多举措发力，持续丰富消费金融场景，积极助推消费活力释放。重庆农商银行围绕“零售立行”战略导向，持续加大零售信贷投放，零售消费贷款（不含按揭及第三方联合贷款）今年6月末余额达362.05亿元，较上年末净增58.04亿元，余额及增量均居全市第一。截至6月末，该行“百亿级”的拳头产品——“渝快贷”贷款余额再创新高，达165.96亿元，较上年末增加54.66亿元，同比多增29.10亿元，保持同类产品余额及增量全市第一。

据悉，“渝快贷”是重庆农商银行推出的线上个人纯信用消费贷款，在线申请、快速审批、利率优惠、随借随还，安全便捷。该贷款用于满足装修、购车、购物、旅游等个人日常消费需求，单户最高可贷30万元，期限最长3年。

青岛农商银行应用互联网、大数据等技术手段，不断丰富线上贷款产品体系，上半年先后推出“消费e贷”“市民抵e贷”“市民满e贷”“房抵贷”四款线上消费贷款产品，综合运用“线上+线下”多渠道营销，推动消费贷款持续稳健增长。截至今年6月末，该行个人消费贷款余额37.47亿元，较上年末增长21.28%，在贷款中的占比由4.38%提高至5.11%。数据还显示，张家港农商银行今年6月末个人消费贷款余额95.34亿元，较上年末增长25.87%，贷款占比由6.59%升至7.84%；苏州农商银行6月末个人消费贷款余额46.87亿元，较上年末增长25.87%，贷款占比由3.38%升至3.90%。

值得注意的是，银行消费贷在价格上有点“卷”，优惠券、打折券、送礼品等促销活动频出。随着1年期贷款市场报价利率（LPR）下调，消费贷利率不断走低。目前，多数银行的消费贷利率在3.3%至4%之间。例如，江苏紫金农商银行向南京市市民推出的“紫金e贷”，年化利率（单利）为3.78%。在“超值夏日，狂欢e贷”活动期间，贵阳农商银行存量及新增授信客户任意一笔提款券后年利率（单利）可低至3.88%，无论自由职业者、外卖员还是教师、企业白领都可以申请。

金融科技的运用，使得消费贷在线申请、快速审批、随借随还，极大地提高了申贷效率。只要材料齐全，不少银行当天就可审批放款。

相关专家分析认为，一方面，消费场景恢复，居民消费能力与消费意愿有所回升，带动了消费信贷需求的增加。消费信贷成本的降低，有助于提高居民消费意愿，激发市场活力。去年下半年以来，新能源汽车支持政策的力度较大，汽车消费贷款的申请较多。以吉林为例，个人消费贷款持续回升，汽车消费贷款提供了主要动力。截至6月末，吉林省个人消费贷款余额6035.90亿元，同比增长3.1%，增速是近17个月以来最高水平。

另一方面，对银行来说，在有效信贷需求不足、个人房贷业务萎缩的情况下，发展个人消费贷款可起到一定的弥补作用。包括农商银行在内的中小银行近年来普遍致力于零售银行转型，而消费信贷是零售银行业务的重点。消费信贷业务还可以带动其他业务的发展。2023年半年报显示，重庆农商银行推出“渝快贷新市民租赁贷”，“带押过户”业务受理量居全市第一，带动按揭投放同比多增12.63亿元。