不管承认与否，疫情蝴蝶效应，加速了各行业的触网进程。

 

银保监会数据显示，截至7月30日，全国已有1730家商业银行网点关停。仅六大国有银行就关闭了603个网点。

 

不过，根本而言，疫情只是催化剂。

 

金融科技推动下，银行数字化转型加速，产能下降网点被就势整合是应有之事。

 

中国银行业协会数据显示，2019年仅六家国有大行网点就减少了836个，员工减少1.15万人。行业平均离柜业务率达89.77%，7年前，这个数字仅63.23%。95%以上的用户零售业务，可通过手机办理。

 

毫不夸张的说，一部手机就相当于一个网点。

 

对于银行，也是共赢之事：效率、效益大幅优化。据估算，一家二线城市网点一年房租人员等费用动辄几百万，没有几亿新增存款，很难保证盈利。

 

实际上，数字化转型已成银行业共识。

 

目前看，国有大行和股份制银行凭借资金、技术、人才等优势再次走在前列。而不少城商行、农商行仍蹒跚起步、甚至后知后觉。

 

当然，也不乏个例先行者。

 

比如上海银行、江苏银行。

 

数字化先锋 市场资本双热

 

7月13日，上海银行与蚂蚁集团签署“数字银行——线上服务专区”合作协议。支付宝上海银行线上服务专区将上线在线财富管理、在线贷款等多维服务。

 

这是上海银行推进金融线上化、服务移动化，加快数字化步伐的一个缩影。

 

《中国数字经济发展白皮书(2020年)》显示，2019年我国数字经济增加值规模达到35.8万亿元，其中北京、上海数字经济GDP占比过50%。

 

今年1月，上海发布《加快推进上海金融科技中信建设实施方案》，力争5年时间，把上海建设成具有全球竞争力的金融科技中心。

 

身处大本营，上海银行自然要挑起大梁。

 

副行长胡德斌表示：依托于大数据的信贷可称之为数字化业务，因为没有大数据和互联网加持，这样的业务就不可想象。银行数字化转型本质在于，把金融服务从单纯的服务输出变成金融关怀，“不仅让客户的日常金融服务更加便捷，还要通过大数据关注其信贷、财富管理、风险提示等个性化需求，把关怀送到客户身边。”

 

实操看，上海银行践行了上述理论。2019年，其重塑信息科技研发组织架构，强化信息科技“业务需求把控能力、敏捷交付能力、中台支撑能力、技术研发能力、运营安全能力”等五大能力建设。建立了零售业务集市、公司业务集市、风险集市等，利用大数据和算法，构建营销、风控和监管预警模型等9个主要数据集市。

 

上述动作，也具有补短板的战略意义。

 

统计数据显示，2017年1月1日至 2020年6月末，上海银行及分支机构合计受到36笔行政处罚，处罚金额合计2351.49万元，违规行为主要包括违规向关系人发放信用贷款、同业资金投向合规性审查未尽职等。

 

而这些数字化的创新实操，有益于上海银行品控、风控力的提升。自2019年一季度以来，其不良率逐季下降，风险下迁压力有效缓释。

 

监管合规上，上海银行构建信用卡饭欺诈防控体系，在线监控发现信用卡交易风险事件884起，拦截风险资金1200多万元。

 

智能风控上，上海银行基于人工智能构建全流程智能风控“外脑”，构建贯穿贷前、贷中和贷后的智能化风险管控体系。预警推送的准确度达到96%，风险信号推送时效平均提早5~6个月。

 

获客能力上，通过 SDK（软件开发工具包）、H5（网页技术）、OpenAPI等多渠道接入方式，累计接入150余家互联网平台。

 

以2019年11月推出的“上行普惠”APP为例，已累计服务1857家小微企业，有效支撑了零售消费信贷业务线上化。2019全年通过互联网平台合作引流，上海银行发放信用卡 95.10万张，同比增长110.20%。

 

另外，生物识别和智能语音技术也已广泛落地。全行累计有70余万手机银行客户开通人脸认证识别服务，97万用户开通指纹功能；各渠道调用人脸认证识别服务近3000万余次，成功阻止16次高危风险业务办理。

 

数字化转型，也让运营成本降低，自动化效率提升。

 

如信用卡中心约10万客户的风险评级、资料补录工作已完全不需人工操作；客服中心往期每天生成的日常管理类报表，人工处理约耗时3.5小时。而应用RPA技术则一键搞定。

 

再如企业开户业务，通过采用AI OCR（光学字符识别）技术，可自动识别营业执照、证件等影像数据；通过OCR识别原始凭证信息，大量人工操作也被机器替代。

 

提升也鲜活体现在业绩上。2020年一季度：其互联网业务的日均存款余额327.70亿元，较2019年末增长4.21%；互联网中小微贷款余额129.56亿元，较2019年末增长32.12%；互联网业务交易金额11870.75 亿元，同比增长87.80%；互联网中间业务收入4.02亿元，同比增长55.37%。

 

7月30日，上海银行股吧中有投资者称，上海银行为“银行股里唯一的红盘”。另一位“股友qt17KA”也表示：第一大股东只持有15%股份，在目前投资环境较差情况下，这种每年现金分红5%左右的现金“奶牛”应有想象空间。

 

截至8月4日收盘，上海银行股价8.45元，市值1200亿元。

 

资本热捧，是有逻辑的。

 

6月9日，福布斯公布“世界最佳银行榜单”，中国共有20家银行机构上榜，四家城商行中，上海银行位列其一。

 

据悉，与往年评选标准不同，本榜单不再关注资产负债表和损益表等指标。福布斯与市场研究机构Statista合作，后者在全球调研4万多名客户，邀请他们分享打过交道及正在接触的银行体验。

 

换言之，上海银行的数字化转型，已在客户心中建立起较强信任感，并领先于行业。

 

升降之间 战略储存卡位

 

类似先行节奏的，还有江苏银行。

 

7月15日，江苏银行与中国移动江苏公司签署战略协议，双方将在大数据应用、5G应用、客户资源共享、基础通信建设、金融服务创新等领域合作。

 

江苏银行董事长夏平表示，近年来，数字化转型给金融业和通信业带来了前所未有的挑战、前所未有的机遇。

 

4月10日，江苏银行2019年报显示，其全年金融科技资金投入6.89亿元，占全年归属于母公司股东净利润比例4.71%。2018年，这个数字为4.55亿元。

 

涨幅同比超50%，投入决心及力度，可见一斑。

 

回顾2019年，江苏银行充分运用互联网、大数据、人工智能等技术，推出手机银行5.0版、直销银行5.0升级版，实现网点柜面、智能柜台“无卡”办业务，持续拓展线上零售应用场景生态圈。

 

截至报告期末，江苏银行手机银行总客户数突破700万户。第三方机构统计显示，月活客户数排名城商行排名领先，年内累计交易金额超2万亿元。在中科院《互联网周刊》发布的2019年度银行业直销银行排名中，该行也位列前茅。

 

除了零售，线上B端业务，也可圈可点。

 

2019年，江苏银行“税e融”网贷产品累计服务小微企业3.1万户、放款金额544亿元。

 

成绩背后，离不开数字化智能支撑，以其自研的“黄金眼”风控系统为例，可有效助力破解小微融资难、融资慢、融资贵问题。

 

运用物联网、区块链技术，江苏银行还创新推出了物联网金融2.0产品。物联网金融新增发生额突破百亿元，有效解决钢贸等传统行业的融资难题。由此，荣获2019年“江苏省金融创新奖”。

 

智慧网点建设方面，其智能授权占比60%。

 

风控得到大幅提升，也释放更多柜面人力。

 

不难发现，江苏银行已将金融科技基因渗透到营销获客、产品研发、风险管控、流程再造等各领域，一个充满创新活力的金融科技生态圈已初具雏形。

 

2019年，工信部正式向电信运营商发放了5G商用牌照。一个全新的万物互联时代，即将来临。

 

江苏银行再次战略卡位，7月20日推出手机银行2020版，充分发挥了5G技术优势特点，并融合人工智能、大数据、物联网等先进技术，围绕“多线上功能 多服务场景”，着力打造了全新的金融远程专属服务、人工远程视频服务及流畅的声纹识别入口，为移动金融创新提供了路径参考。

 

值得注意的是，除与运营商合作，江苏银行还在2019年11月与华为携手，打造新一代核心系统存储。

 

此举，有更长远的战略卡位规划。

 

众所周知，核心系统是银行立身之本，也是数字化的核心竞争力。而存储则是支撑核心系统稳健运行的关键基础设施之一。

 

据悉，该核心系统存储将成为自主可控的金融数据基础设施，开创银行核心系统存储国产化先河。

 

从此看，江苏银行的数字化转型已呈现特色化、差异化、战略化特点。

 

与上海银行类似，其财务数据也表现强劲。

 

截至2019年末，江苏银行资产规模达到20650.58亿元，突破2万亿大关，各项存款1.21万亿元，同比增长10.27%；各项贷款1.04万亿元，同比增长17.01%。

 

规模增长同时，资产质量也持续向好。截至2019年末，不良贷款率1.38%，较期初下降了0.01个百分点，连续四年下降。拨备覆盖率232.79%，较期初提升了28.95个百分点，连续四年提升。

 

一升一降间，江苏银行的核心竞争力、抗风险力凸显。

 

中小银行的数字化野望

 

面对成绩，江苏银行董事长夏平表示，成绩有目共睹，但今后的路还很长，这只是迈出了一小步。

 

何出此言？

 

事实上，相比于国有大行和股份制银行，城商行、农商行等中小银行的数字化水平仍然薄弱。普遍存在：转型战略目标不清晰，科技投入及人才储备相对较弱，场景连接不丰富，产品迭代速度较慢等问题。

 

但也有优势，比如决策链条相对较短、业务历史包袱较小、产品迭代创新率高等。

 

专家表示，在开放的数字化银行时代，产品迭代加速、客户转换成本降低。所以快速连接、高效风控、高效撮合才能创造极致体验，快速获客，实现留存。

 

自然，这考验银行业的综合运营能力。

 

从此看，数字化转型是一个漫长过程。需要久久为功，稳扎稳打，难以朝发夕至，一蹴而就。

 

但可以确定的是，数字化大潮中，商业银行客户的行为将更不确定、不稳定，更复杂和模糊，需求的产品服务会更个性化；零售场景也更分散化、碎片化，入口和流量更多元化；跨界合作、开放协同更普遍，金融服务与其他服务将相互渗透。

 

这些都将给零售业务基础较薄弱的中小银行带来转型挑战。

 

因此，其要尽快转变理念，循序渐进，打造特色。在防范风险、守住底线的前提下，加强对外合作，形成本地化、差异化、多元化竞争优势。

 

值得一提的是，疫情影响下，今年一些中小银行资本充足率承压。银保监会近数据显示，2020年一季度末，商业银行资本充足率为14.53%，较上季末下降0.12个百分点。其中，城商行和农商行的资本充足率分别为12.65%和12.81%，均较上年末有所下滑。

 

7月7日，《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示，超九成的区域性银行已启动数字化转型工作，更有20%以上的银行希望借助政策鼓励，以科技实现弯道超车。而内在的业务经营创新需求、外部客户群体与需求变化，也是驱动区域性银行数字化转型的重要力量。

 

IDC金融行业研究组高级分析师任辰羽表示，“只有让消费者感受到它的服务体验有所提升，才能帮助银行更加有效建立口碑，进而达到获客目标，所以部分探索型城商行在线下网点的智慧转型、客户运营管理方面都较积极投入了一些数字化建设的资源和成本，也能够产生一些较好的效果。”

 

简言之，再绚丽的科技创新，也要以人为本。效果如何，用户体验说了算。

 

同时，金融业改革带来的制度红利，叠加疫情带来的业绩之压，也给中小银行的数字化创新带来新机遇与新诱惑，如何正确把握金融科技方向，在产品、业务、模式创新中，守住合规线，达到效益与体验双赢，亦是中小银行的一道严肃考题。

 

基于此，小步论不乏道理。

 

古语言，不积跬步，无以至千里。古语又言，众人拾柴，火焰高。

 

想来，正在这一步步脚印、一束束光，才能最终汇聚行业的星辰大海。