01 引言

熟悉我的读者朋友都知道的，对于智能存款产品我关注的比较多、也评论了不少。不过现在，也差不多直接改口称之为存款产品了，毕竟不再智能了！

言归正传，这篇文章一方面“DISS”一款产品设计有点“折腾”的存款产品，另一方面建议投资者对设计复杂的理财产品避而远之。

02 廊坊银行约定转让5年期大额存单

这是廊坊银行发行的5年期大额存单产品，京东金融代销，投资起点20万元！

如图所示，产品信息显示约定六个月或三个月转让，相当于是六个月以及三个月的大额存单产品；就同等期限的存款产品来说，它的收益是比较高的，毕竟投资起点20万！

不过，从产品设计上来说，产品转让可能会有点麻烦；以下是产品协议：

产品购买层面：协议清楚地指出，可能作为受让人受让其他存单持有人转让的设定转让期产品项下的一个或多个大额存单。

也就是说投资者并不是直接把钱存入银行，而是购买其他投资者转让的大额存单。

产品转让层面：产品到期后，廊坊银行并不直接兑付投资者存款，而是同时作为转让人和受让人的代理人，进行转让交易。

如果没有受让人及时购买存款，投资者可能无法及时变现；产品协议中也白纸黑字的写明，廊坊银行不确保投资者购买的大额存款可于约定转让日成功转让，如因任何原因大额存单未转让成功，投资者应继续持有该大额存款。

实践是检验真理的唯一标准，这一次我还是拨打了银行客服，得到的答复是当天是一定能转让成功的。

客服小姐姐都这么说了，这一点也就不多说了，大家自己把握。

不过有一点还是要吐槽，该产品五年期存单利率是高于上述收益率的，只是产品转让过程中银行要收取年化0.05%的手续费。

这款产品可以转让本来是一种特色，银行应该提供转让服务，结果银行却要收取手续费，总感觉不是滋味！

03 设计复杂的理财产品不要买

有时候理财产品的设计也可能会非常复杂，简单的说就是有很多中间环节、涉及的主体比较多。

个人观点来看，理财产品总归是简单点的好，直截了当！但是，投资者可能知道的是，有时候为了实现某种需求，理财产品也会进行相关设计。

但是，设计特别复杂的大概率不怎么好，一方面涉及主体越多、涉及的中间环节越多，潜在风险就越大；另一方面主体越多、成本越高，在同等收益的情况下需要投资预期收益更高的标的物，潜在的风险也就更大了。

2018年上映的商战网剧《东方华尔街》里有这么一个镜头：

简单的说，理财产品设计越复杂，“猫腻”可能也就比较多，个人是这么理解的。

因此，在大部分情况下，遇见设计复杂的理财产品，避而远之总会是正确的选择；选择权在您！