万能险作为新型保险，前些年着实火了一把，买的不少，可是退保的也多，一些保险的从业人员看到消费者手里的万能险保单，总是贬低的一无是处，咋滴？就你推荐的产品好呀？

任何保险都有优缺点，都有适合的人群，都有适合的家庭生活目的，保险买的是作用，是需求，以产品比较产品，不从家庭实际情况分析基本就是耍流氓。

 

万能险因为复杂，往往作用就不是那么明显，如果以单纯的理财类产品或者保障类产品单纯对比，也会出现偏差。

 

万能保险之所谓“万能”，是指投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保险金额、保险费金额及交费期，选择适度的保障与投资比例。兼具保障和投资两种功能，投保人在交纳每一期保费后，保险公司会先行扣除以下三项费用：

1、初始费用。初始费用就是保险公司向投保人收取的公司运营成本费用。

 

2、寿险和重疾风险保费。保险公司根据被保险人的年龄、性别及风险额度收取的人身保障成本，通常采用自然费率。

 

 

3、保单管理费。保单管理费就是保险公司为维护保险合同向投保人收取的管理费用。

 

在扣除了上述三项费用后，剩余保费会进入到万能账户，进行投资活动。投保人可以享受万能险最低保证利率及以上的投资回报，而各保险公司万能险的保底利率各不相同，且保底利率以上部分也完全取决于各保险公司的实际投资水平。

但值得我们特别注意的是，万能险的最低保底利率仅针对在扣除上述三项费用后进入到投资账户中的剩余保费。

 

又由于在万能险的销售中以上几点并没有详细地解释清楚，特别是交费期和保障作用，被误导称3---5年即可完成交费终身有保障，那也就有了被攻击的事实存在。

 

1.作为终身保障会出现未来保障消失的可能。从万能险的保障成本看，不难看出，在40岁之前，重疾与寿险风险保费相差并不大，但从50岁开始，需要扣缴的重疾与寿险保费急剧增加，这两块保费会从保单账户价值中逐年扣除，那么待保单后期时，保单账户里的钱越来越少，当保单价值不足以支付寿险和重疾险的风险保费时，要么保单面临失效，特别是仅仅交了三五年保费，根本不可能支撑一生的保障需要，要么往保单账户中继续存钱。当然了，还有一种办法可以延长保单持续有效，那就是将保额提前降低，但估计没有人会在最需要保障的时候，让自己面临无险可保的境地。

 

2.重疾保障偏低，不全面。在接触到的万能险中，被保险人的重疾保额仅在8—15万不等的保障额度，要知道如果有风险发生时，如此少得可怜的保额，是起不到转移大风险的作用。且缺少现在的重疾保险中的轻症中症的保障责任，所谓轻症，就是重大疾病前期较轻的疾病，若能及早发现并及时干预，就有可能避免发展到“重大疾病”的程度。在现如今的重疾险市场中，轻症责任早已成为各家保险公司重疾险的“标配”，其区别只在于病种与赔付比例的不同，而缺少了轻症的重疾，无疑存在了风险缺口。

 

所以很多家长声称给孩子已经买了保险，但却根本不了解自己所买的保险责任和额度是否能发挥作用。

 

所以万能险是不适合作为终身保障和短期理财来用的。万能险保单虽名为“终身”，但切勿长期持有，以防保单后期账户价值锐减，不能回“本”

 

缺点这么多，难道万能险真的一无是处，不能买吗？也不是。

 

万能险是一个灵活的保险产品。账户里资金可以根据需要提取和追加，交费期也可灵活选择，还可以根据被保险人的实际需求变更保障保额，在收益上有个保证利率，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。

 

在我看，万能险看似是兼顾投资收益及相关保障的同时，最主要的是以法律的手段稳稳地保证的资产。

 

基于万能险的优缺点来看，有一种生活目标是非常适合配置万能险的，就是用万能险规划教育金。

前期保障成本低，进入账户的资金会相对得多些，而且现在各个万能账户的结算利率还是可以，最差还有个保底利率，这样就可以在孩子大学期间保证有一笔可用资金完成大学生活所需费用。

 

那如果买保险时就是为了满足终身的保障作用，现在的万能险怎么办呢？

解决方案有五:

1.直接退保，接受损失，拿回账户价值。这种方式简单，减少不必要的烦恼。但会有割肉的烦恼。

2.缓交保费，维持保障内容，待账户价值增值到与已交保费相同时，退保，没有账面损失，也不必再投入保费。这种方式是侧重保费收益。但要常关注账户价值

3.缓交保费，调高保额同时等待账户价值增值，维持每年收益高于保障成本，待保障成本高于账户收益时，退保，拿回账户价值。这种方式是侧重保障。也要时常关注账户价值。

4.继续交保费，维持现状。等待自然账户增值，再处理。适合长期没有交给压力的家庭。

5.趸交一笔高额保费，增加本金，提升收益总额，加快本金回本年限。一旦账户价值超出所交保费，即可退保。这种方式缩短亏损时间。

 

任何保险买的是作用，是需要。只要产品能够满足自己的需要，就是好产品，所以，买保险时一定要考虑是自己的实际需要，切不可为买保险而买保险。也不要听取片面的产品分析，要清楚保障和理财原本就是互不相关的两件事，切勿相信鱼与熊掌可兼得的事，否则受伤害的一定是自己。