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核保

 

引言：

 

核保这一名词是跟随者第一份保险合同的签订而产生的。

 

我们都知道近代保险是由海上保险发展而来的。

 

当时财产险的承保人在承保船舶及运输的货物时，保额和保费都是和船主以及货主当面商议，最终达成共识后双方在合同上签字，也就表示合同成立了。

 

这一签署的行为称作inderwriting，也就是我们今天分享的主体——核保。

 

核保又称风险选择或风险评估，是保险公司对投保人的投保申请进行审核、筛选、分类，决定是否接受投保以及如果接受是以哪一种承保条件接受的一个过程。

 

核保的目的与意义

 

核保的主要目的为为了维持公平合理的保险经营原则，控制业务质量，防止逆选择，约束过早失效，实现保险公司的稳健经营，从而能够维护广大保单持有人和保单消费者的利益。

 

通过核保工作，提供全方位和多层次的保险服务，满足客户的保险需求，帮助客户获得更全面充分地保障。

 

核保的过程

 

核保的过程分为两个部分：

 

一是识别被保险人地风险，

 

二责任是对风险进行划分归类。

 

首先就是识别被保险人地风险，这一部分通常又包含三个因素：分别是个人因素、健康因素、财务因素。

 

很多小伙伴可能读到这里的时候就纳闷了，这么多地风险的信息资料是从哪里来的呢？

 

最直接的就是投保，投保上包含了很多的个人信息需要填写，除此之外，还有健康告知问卷、体检报告、病历资料、销售人员报告书、高保额问卷、生存调查报告、财务资产证明资料、财务问卷等。

 

风险划分归类分别有，优良体、标准体、次标准体、延期体、拒保体，一般标准体占到95%左右，这一部分都会一标准费率正常承保。

 

关于风险划分归类，我们做了专门的介绍，大家可以直接看这一篇《保险核保——风险等级的分类》

 

风险评估流程

 

风险评估的流程就是保险公司评估投保单时所进行的一系列活动程序，一般如下图所示：

 

具体的核保流程在各个公司不尽相同，也会随保险产品的类型而改变，一般和我们图片描述的差别不大。

 

核保看似简单，但他绝不是仅仅审核单子。

 

核保风险管控及服务体系包含了流程、制度、规则、数据、作业等。

 

作业又包含了新单的审核，续保审核、保全审核以及理赔照会的核保（即我们平常所说的二核）。

 

对于核保人员的要求也比较高，最好是涉及保险、医学、法律、精算、金融等等多技能复合型人才。

 

随着保险业务的不断发展以及经验的积累，目前也有很多保险公司相继推出了智能核保，在投保时可以直接进行一些常见疾病核保，缩短了核保的时效。

 

当然有一些复杂的情形，还是需要人工审核的，毕竟智能核保的处理还是个机器人，期待未来会越来越好。