保险可以说所有人几乎都会接触到的东西，如果保险选择合适，确实能给自己和家人一份安全保障，但是如果什么都不懂，听了销售人员一通忽悠，买了一些听起来很好，但实际却没多大作用的保险，那才是真的冤枉。

最近，我母亲就在保险销售地忽悠下买了一份这样的保险，当我看到合同后，我突然发现现在人们的保险意识都挺强的，但是由于缺乏对保险的了解，就容易被忽悠，往往是买保险的钱花了不少但却换不来一份让自己和家人足够安全的保障。因此，这篇文章想和大家聊一聊保险的知识以及我们如何买一份合理的保险，为自己和家人构建起安全的防火墙。

 

 

1. 保险的知识

首先，我们要了解什么是保险。

在百度百科里给的定义是这样的：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同 约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到 合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为 。

简单点说就是：你先给保险公司交一点钱，万一后期不幸的事情发生在了你身上，你报了保险后，保险公司会按合同金额赔给你或你家人一大笔钱。 保险并不能阻止风险的发生，但是保险却可以转移风险造成的财务损失。如果不幸的事情发生了，我们可以获得一笔赔付，从而避免自己遭受更大的经济损失，这也算是不幸当中的万幸了。

 

接着，我们再来看看保险都具有哪些作用：

保险的作用主要可以分为：风险保障、投资理财、资产保护、避税。

风险保障可以说是保险最基本的作用，也可以说是最重要的作用。无论是意外险、重疾险、医疗险或是寿险都是为了防止意外发生后因巨额的医疗费用支出而导致整个家庭陷入严重的经济危机之中，特别是对于中产及中产以下的阶层来说，如果没有购置合理的保险，巨额的医疗开支可能会使整个家庭一夜返贫甚至负债，有的甚至因为无法支付医疗费用直接就放弃治疗了。因此对于我们普通人来讲，合理购置保险，使用保险的风险保障作用来构建家庭安全的防火墙至关重要。

投资理财：相信很多人都被保险公司推销过各种投资类型的保险，什么纯年金险、分红险、万能险等等各种五花八门的保险让人眼花缭乱，一不小心就容易掉到坑里，成为被收割的韭菜。这也是见仁见智的，就我个人而言，我觉得一个人只要稍微懂点财务就不应该去买理财类的保险，因为有些坑不是行内人你本跟就不懂，如果实在想理财，你去买点国债，做做逆回购，会一点的买点基金，总比理财保险要强。

 

资产保护：资产保护是指寿险保单能隔离因债权债务问题引发的风险，比如小A破产了，变成了穷光蛋，外面欠了一屁股债。但好在他之前买了 1000 万的寿险，即使债权人知道了小A有 1000 万的寿险也没有办法去法院起诉小A，法院也不能冻结小A的保险。小A后面还可以把寿险抵押给保险公司拿到一笔资金，后面依然可以东山再起。

避税：避税

是指通过寿险可以规避遗产税，但是目前我们国内还没有遗产税，欧美很多国家的富人就是采用这样的方式来避免交遗产税的，以上就是保险的四大作用。

1. 如何购买一份合理的保险？

我们该如何为自己和家人购置一份合理的保险来保障将来可能会面临的风险呢？

我们来了解一下保险的类型。如图，保险主要分为人身险和财产险。

 

本文重点和大家聊一下人身险。人身险包括人寿险，年金险，健康险和意外伤害险。

先说人寿保险。人寿保险是以保险人的寿命为保险标的，以被保险人的死亡为给付条件的保险。也简称为寿险。而寿险又分为定期寿险、终身寿险和万能寿险。定期寿险，顾名思义。就是有保险期限的寿险，比如说10年，15年，20年或者到60岁、70岁等约定年龄。

也就是说买了定期寿险,在约定期内人如果死了,将会得到保险公司的赔偿,如果人一直平安到约定期结束，定期寿险就完成了它的使命，保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，且不退保费。

而终身寿险就是指提供终身提供死亡或全残保障的保险。虽然说的是终身,但是最多也就到100岁,如果说被保险人在100岁之前死亡，保险公司给到相应赔偿。如果活到100岁以后，保险合同终止，保险公司同样给到相应的保险金。

万能寿险说白了是一种理财型保险，它需要买购买者至少拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

 

以上三种寿险哪一种好呢？下面罗列了一下三种寿险的优缺点。

定期寿险：优点是保费少，保额高，缺点是有保险期限。

终身寿险:优点是保障时间长,缺点是保费贵。

万能寿险:优点是兼具保险与投资功能，缺点是管理费高，风险高。

再来看年金险（养老保险）。年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。这个相信很多人都懂，简单来讲就是年轻的时候向保险公司交一笔钱，等老了干不动活挣不到钱了。保险公司就会每年或每月固定的给你一笔钱供你生活。

健康险，健康险按照保险责任，分为重大疾病险（重疾险），医疗费用险和收入保障险。

重疾险：是指以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的保险。重疾险分为定期重重大疾病险和终身重大疾病险。

 

定期重大疾病保险：以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。 这类重疾险最多保障期限是 30 年，20 岁买就能保障到 50 岁，30 岁买就能保障到 60 岁，多一天都不行。这种保险是属于消费型的，价格比较便宜，没有理赔则不能返还保费。

终身重大疾病保险：终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如 100 周岁）时，保险公司给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合作终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。

医疗费用保险：提供医疗费用保障的保险，包括医生的诊疗费、手术费、住院费、护理费等。挺有用，可以考虑购买，但不是非常必须，需不需要买依据自己的情况来定。 收入保障保险：指因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。

 

意外伤害保险：是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险用来保障残疾带来的风险。意外险是一种为应对生活中不可预见的意外伤害而设计的保险产品。它主要涵盖三个方面：

1.人身意外伤害保障：如果被保险人因意外导致死亡或伤残，保险公司会按照合同约定的金额进行赔付。伤残赔付通常根据伤残等级来确定。

2.意外伤害医疗保障：当被保险人因意外导致需要医疗治疗时，保险公司会承担因此产生的医疗费用。

3.意外住院补贴：若因意外伤害导致住院，保险公司会按天提供一笔固定金额的补贴，作为误工费用的补偿。

为满足不同人的需求，保险公司提供了综合意外险，这种保险将上述三项保障都包含在内。意外险的保险期限通常较短，多为一年期，到期后可以选择续保。由于意外险是纯消费型的保险产品，保费相对较低，购买高保额意外险的保费一般也不会超过2000元/年，因此它成为了许多注重财务规划的人的选择。

 

值得注意的是，意外险的保费会根据被保险人的职业危险程度而有所不同。保险公司通常将职业分为七个等级，第一类职业保费最低，随后逐层递增。部分高危职业可能难以购买到意外险，或者被限制保额。

此外，人身意外伤害险是可以在多家保险公司购买的，保额可以累加，但意外伤害医疗险的赔付是以实际医疗费用为准，不会因购买多家保险而重复赔付。

财产险：财产保险主要以物质财产为保险标的，旨在为我们因各种意外事件导致的财产损失提供经济补偿。在家庭财产保险中，普通家庭财产险和家庭财产两全险是较为常见的两种类型。普通家庭财产险通常包括灾害损失险和盗窃险两种，其中灾害损失险涵盖了火灾、爆炸、雷击、洪水等一系列自然灾害和意外事故导致的财产损失。

 

对于购房者来说，购买灾害损失险尤为重要，以确保在遭遇意外事件时能够得到及时的经济补偿。普通家庭财产险的保险期限为 1 年，即从保单签发日零时算起，到保险期满日 24 时为止。

以上是本人对保险的全部了解，对于家里有“矿”的人来说，买不买保险无所谓，因为他有足够的经济能力来抵抗未知的风险。对于普通家庭来说，抗风险能力比较弱，而保险就是抵御风险最好的屏障，因此选择合适自身家庭的保险方案就显得格外重要了，不知道大家的保险是如何选择的呢?有心得的朋友，欢迎留言评论。下篇文章我将和大家聊一下，我是如何选择保险方案的。