临近年底，各类大病医疗惠民保要启动投保或者续转了。2023年你争我夺的苏康保和苏惠保在2024年正式合并，新版的苏惠保可以给外地医保的父母购买了，江苏医惠保也有了升级版，到底怎么选，一文读懂。

一、苏惠保、江苏医惠保是否值得购买？

答案是肯定的！惠民保是政府主导的普惠性大病补充医疗保险。以苏惠保为例，由苏州市政府主导，东吴人寿主承保，人保财险、太保财险、平安财险、国寿财险、太平财险、紫金财险、中华财险、阳光财险、天安财险、华安财险、中银保险、中国人寿、太保寿险、利安人寿、富德生命、工银安盛、建信人寿、国联人寿、幸福人寿、平安健康、中邮人寿、太平养老联合承保。与普通医疗产品最大的区别在于不限制年龄和职业，也不论是否有既往症，只要符合投保条件，均可以参保，在一定程度上解决苏州居民因病致贫的的问题。

与商业保险动辄几千甚至上万的年交保费相比，惠民保的保费普遍较低，最低的几十块，最高的两百多，投保门槛有效降低，尤其是2024年苏惠保可以用医保账户余额支付，进一步降低了投保负担。强烈推荐没有配备商业补充医疗保险的老人和既往症病人购买。

二、哪些群体可以购买？

（一）苏惠保：

1.苏州市参保人员

2.苏州新市民，包括：

（1）在苏州参保人员的父母、配偶和子女

（2）异地参保，但投保时已经在苏州工作、生活满一年的人员及配偶、子女

（3）异地参保，苏州户籍的大学生。

就是说，老家的父母也可以购买苏惠保了（但需要在当地有医保，包含职工医疗、居民医疗或者农保）。

参保地在外地，而在苏州生活、工作满一年的人员也可以购买，理赔时是需要居住证、纳税证明等材料来证明。

整体看，2024年苏惠保的参保范围大幅度扩大了。

（二）江苏医惠保：

江苏全省各地社会基本医疗保险在保人员均可投保。

三、异地就医可以报么？

苏惠保没有限制，只要经由社保报销后都可以申请理赔。

江苏医惠保：办理转诊备案的，可正常申请理赔；未办理转诊备案的，按原有的保障待遇50%理赔。

四、参保地变更了是否可以理赔？

苏惠保：如果被保人社会医疗关系从苏州转到其他城市，当年年度内的费用经社保报销后，可以申请理赔。

江苏医惠保：仅承担江苏省内医保待遇生效期间发生的保险责任。

从这方面看，苏惠保要比江苏医惠保宽松的多，社保转出后只要费用只要经过社保报销后，苏惠保还是可以报。但是江苏医惠保只承担省内医保待遇生效期间的费用报销。

五、已经有商业医疗险了，还需要买么？

这需要仔细比对商业医疗险的赔偿额度，如果对比下来有项目不全或者个别项目额度偏低，不妨叠加购买。

六、关于既往症是怎么定义的？

苏惠保：规定首次连续投保前患有重度恶性肿瘤、严重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重呼吸衰竭等10种疾病的，为既往症人员。

七、很多人说免赔额太高，根本赔不到，还有必要买吗？

确实，现在医保非常给力，即使确诊重症，哪怕住院治疗后，经过医保结算，个人承担部分也就一两万，达不到免赔额，赔不到钱或者赔的很少，但是，并不是每次都这么幸运，有些大病确实需要花费几十万甚至上百万的费用，那时候就得用上苏惠保或者江苏医惠保了。也就是说，这两个产品本身就是防大病大开销的。

八、两个产品到底怎么选？

这就需要仔细比对两个产品的赔偿额度了。2024年两个产品都出了基础版和升级版，也就是说大家有四种选择。

（一）苏惠保

基础版和升级版的价格分别是79元和150元，差别主要在标黄处。一是医保目录内的免赔额不同，分别为2万和1.6万；二是基础版医保外只有大病目录内的合规自费用药且免赔额要达到3万元，升级版包含医保外自费，免赔额2万，但非既往症的赔付比例降低到70%；三是特药多7种；四是CAR-T药物多1种。

 

苏惠保的其它优势：可以用医保余额支付；异地就医、参保地变更的要求更宽松；保费更低。

考虑到两个版本保费差距不大，免赔额又是影响到能否理赔的重要因素，以及医保外自费用药，因此更推荐升级版。

（二）江苏医惠保

江苏医惠保两个版本的区别主要在：一是升级版的非既往症有续转优待，赔付比例可以增加五个百分点；二是升级版有质子、重离子和2种CAR-T保障，基础版均没有。

 

（三）两者比较

从免赔额来看，江苏医惠保更低，但是差距并不大，可以忽略。

从赔付比例看，非既往症项下苏惠保的比例更高，既往症项下江苏医惠保的比例较高。

从重特大疾病保障来看，江苏医惠保有5万免赔额，苏惠保没有，且苏惠保有首次住院补贴。

从质子、重离子和CAR-T保障来看，苏惠保额度更高，均为100万。

最重要的是，江苏医惠保的保费高出了一大截。