11月30日，工业和信息化部网站发布《关于侵害用户权益行为的APP（SDK）通报（2023年第8批，总第34批）》，通报22款APP、SDK存在侵害用户权益行为。其中一款是浙江泰隆商业银行（以下简称：泰隆银行）APP“泰惠收”。

泰隆银行APP“泰惠收”是由泰隆银行自主研发、为商户提供聚合收款的APP。根据通报内容，“泰惠收”所涉问题包括违规收集个人信息，APP强制、频繁、过度索取权限。应用来源为三星应用商店。

初到杭州

有人以为是“泰国来的银行”

成立于2006年的泰隆银行是一家民营银行，前身是1993年成立的黄岩市泰隆城市信用社。

以前的黄岩市，如今是台州市下面的一个区。位于浙江沿海的台州市，一直以来，民营经济都十分发达。黄岩市泰隆城市信用社成立后，发展迅速，规模渐次做大，后发展成为业内小有名气的泰隆银行。

2008年，泰隆银行来到杭州开设分行。尽管在台州当地积累了一定的名气，但初到杭州，还缺乏品牌知名度，甚至有人从名字看以为是泰国来的银行。

从区到市，到省会城市，再发展到国内其他省市。目前泰隆银行共开设13家分行，设立13家泰隆村镇银行，拥有400多家网点。

天眼查上显示，泰隆银行的股东信息有24家。台州市泰隆城市信用社职工持股会是最大股东，持股比例19.5224%。其次是台州市三立投资有限公司持股比例12.948%、台州市光阳工贸有限公司持股比例7.8552%。

约50%的员工都是客户经理

下沉社区一线

泰隆银行自创办起就始终坚持“服务小微企业、践行普惠金融”。泰隆银行以服务小微见长，确实，在相关的媒体报道中，泰隆的宣传也离不开小微金融。

据泰隆银行副行长元志卫今年9月在接受某媒体采访时介绍，泰隆银行的目标客户锁定在“信贷需求强烈但得不到很好满足”的小微和普惠群体上。

小微业务需要大量员工作为业务支撑，是银行界的劳动密集型产业。

元志卫表示，泰隆全行1.2万名员工，约50%为客户经理，按照社区化模式直接布局在一线，每位客户经理均有自己的“责任田”。通过动态把握客户经营情况及家庭状况、社会关系等“软信息”，以此作出信贷判断。

他认为，“社区化模式既解决基层作业‘天女散花’‘猴子掰玉米’等问题，有效控制业务成本，也降低了信用风险。”

依托社区化、网格化运营的小微信贷开发模式，自然需要投入大量的人力，也面临着“人海战术”等质疑。

泰隆银行对小微客户进行授信决策时，依据的关键是“三品三表”和“两有一无”。“三品”指“人品、产品、物品”，“三表”指“水表、电表、海关报表”。“两有一无”即有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好，只要具备这些条件，客户就有机会从泰隆获得贷款。

从这些“三品三表”和“两有一无”的授信决策依据来看，依据传统经验推行业务依然是泰隆银行的主导模式。当前，借助科技力量助力信贷审查已成为银行普遍模式。泰隆银行这种通过社区化模式开展的信贷判断依据，是否科学有效还要打个问号。

被“点名”非首次

千万违法放贷案曾轰动一时

“泰惠收”被“点名”，并非是泰隆银行今年首次被“点名”。

8月30日，国家外汇局网站发布外汇行政处罚（浙外管罚〔2023〕1号）显示，泰隆银行因办理经常项目资金收付，未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查、违反规定办理贸易结汇业务。国家外汇管理局浙江省分局依法对该行没收违法所得18.05万元，处100万元人民币罚款。

就在去年，监管还公布了泰隆银行曾发生的一起千万违法放贷案，金额高达1930万元。

2022年8月，中国银保监会台州监管分局发布的行政处罚决定书显示，泰隆银行因“贷款管理不审慎，导致发生违法发放贷款案件；未按照规定报送涉刑案件风险信息”被罚款50万元。另外，相关责任人柯嘉奇、王祺被终身禁止从事银行业工作。

这一案件还要追溯至2019年轰动一时的千万违法放贷案。

根据（2019）浙10刑终317号刑事判决书显示，2014年11月-2015年5月，被告人柯嘉奇在担任泰隆银行台州经济开发区支行七部总经理期间，在办理借款人申请个人短期经营性贷款过程中，对于胡某、管某等4人介绍的49名借款人使用虚假贷款资料，虚构借款用途，向泰隆银行开发区支行申请的个人短期经营性贷款，违反有关信贷管理法律规定，未对借款人的还款能力和资信及担保人的担保能力等进行严格审查，发放贷款49笔，共计1930万元，导致该1930万元贷款逾期。截止被告人柯嘉奇以涉嫌违法发放贷款罪被追究刑事责任前银行已追回本金63万元，造成银行直接经济损失1867万元。