2019年9月9日，面世196天的中原银行场景支付品牌“中原聚商”入驻商户数突破10万户，月增长率达到80%，商户量占比达到河南省活动商户的15%，这标志着中原银行数字化转型后的第一个“爆款产品”诞生了。

受经济发展进入新常态、支付类业务竞争日趋白热化、互联网支付公司产品层出不穷等诸多因素的叠加影响，中原银行仍能在传统支付领域进行创新并快速得到市场认可实属不易，更重要的是“中原聚商”的出现打破了传统银行聚合支付业务依赖于费率、到账时间竞争的困境，从解决小微商户经营痛点出发，打造了集交易、管理、营销三大功能的综合商户服务平台。

大市场+大客群产品为解决客户痛点而生

在中原银行小微商户产品面世之前，同业推出的聚合支付类产品层出不穷，河南作为商贸大省，支付业务竞争早已白热化，如何在红海中“杀出重围”，如何找到商户市场认可的产品亮点成为中原银行场景支付类业务创新的关键。

在目标市场选择时，中原银行发现小微商户具有分布广、数量多、交易小额高频、贴近民生等特点，商户量巨大，但由于单店规模小，除了支付结算之外的需求很少被关注。通过历时3个多月、1000多个本地商户一对一的深入调研，直接从市场中收集创设功能点227个，经过深入分析发现小微商户普遍存在管理无序、订单错杂、数据混乱等问题，同时缺乏线上销售、数据运营的手段，难以有效提升经营业绩，鉴于此，以支付结算业务为基础能力，打通小微商户线上线下销售渠道、提供简单易用的营销工具、展示商户销售数据的“中原聚商APP”应运而生。

“中原聚商”线上开店流程简单、易操作，3分钟即可实现商家全线上化、一站式注册入驻；支持商品、店铺、活动一键转发微信群，让商家与客户交流更加便捷，方便了客户购物；简易进销存功能帮助商家管理库存商品，摆脱纸质记账的困扰，更有库存预警随时提醒商家商品短缺信息；交易报表可以协助商家分析客户的交易数据，了解商品销售和利润情况；线下收款支持微信、支付宝、信用卡、蚂蚁花呗、银行卡等多种支付场景需求，为河南中小型商户提供了快速、便捷的收款服务。

倍速响应围绕市场变化敏捷迭代产品

当前，银行之间的角逐已经演化成客户基础之间的竞争。然而，传统银行创造金融产品大部分是从内部的视角出发，或者借鉴同行业的创新产品，导致整个银行业个人金融产品同质化现象严重。2018年9月，中原银行为了更好地适应市场的发展、丰富产品线、增加利润增长点、提升人均效能，启动了数字化转型工作，以零售条线作为先头兵，从架构到产品创设，从营销方式到理念拉开了转型的序幕。

“中原聚商”作为中原银行数字化敏捷转型的首批产品，秉持以“客户为中心”的创设理念，应用敏捷方法和工具先后经历了市场调研、商业模式论证、产品原型设计、MVP试点验证、产品交付、持续迭代等阶段，始终坚持以解决商户痛点为产品发展方向的初心，建立了50人天使商户群，确立了多次反复的市场调研制度，设置了商户后台意见收集模块、分支行反馈渠道、数据监控等多渠道、方式的产品评价体系，不断收集商户建议反馈324条，经评估后投产新功能或优化改造34项；以用户需求、市场趋势、服务范围增多产生的个性化要求为产品迭代的依据，重视客户体验，通过近40次的累积迭代，灵活、迅速、及时、有效地满足了市场的新要求。

集约型开发综合服务多场景消费形态

在产品同质化严重、价格竞争难以为继的情况下，充分挖掘和运用零售客户资源和存量数据，自建打通若干重要生活场景，能够大批量获得客户和数据，提高存量客户黏性和综合贡献。

根据行内战略规划，紧盯客户经营目标，“中原聚商”产品除服务小微店主外，对本行美食平台“中原吃货地图”、社区生活平台“中原智慧社区”、中原银行手机银行APP“综合商城”、构建本地优惠生活圈的“智慧生活”、益农利农的“土产大集”等多个平台提供底层商户、商城服务，节约了科技开发成本；利用行内丰富的客户资源为优质商户引流，结合不同生态圈产品亮点功能综合服务专业市场，缩短了消费者的购买路径，增加了商户销量，规范了市场经营管理，赢得了市场、商户、消费者的一致好评。

在产品营销中，一方面中原银行不断适应市场情况变化，时刻关注行业新产品趋势，调动基层积极性；更可贵的是分支行纷纷自发行动，结合属地商户情况，探索实践批量获客的新方式，如周口、驻马店分行开展了战区制获客活动，单周每家分行商户拓展均突破了5000户，掀起了全辖营销的新浪潮；同时，优秀分行积极总结先进营销经验，主动与兄弟分行分享，带动全行共同进步；除了直接的营销效果，更难得的是激发了一线员工对于产品销售方式的思考，在实战中增强了员工自信心和团队凝聚力。

未来，“中原聚商”在持续优化客户体验的基础上，还将放眼细分行业、联合属地供应链资源，进一步升级产品、扩大适用商户范围，承担社会责任，践行普惠金融，不断提升中原银行小微商户服务品牌竞争力，为区域经济发展做出贡献。