不少人会感叹，在年轻的时候有时间、有健康，但却偏偏没有钱。当人到中年有钱、有健康，却没有陪伴家人和做自己的时间。而到了老年有钱、有时间，也没有了健康。然而这些还都是比较理想的状况。不少人这一生都因为错误的理财观和缺乏理财能力，一生都为钱所困，郁郁寡欢。

所以人生一个非常重要的事实就是一生所拥有的时间是有限的，精力也是有限的。如何在有限的时间和精力下创造更多的财富，让生活更加舒适、更加自由？能够做到的就是采取最佳的理财和创造财富的策略。

·首先从20岁初入社会开始，这时要考虑的第一条理财决策就是尽早地开始第一笔投资。投资没有最早，只有更早。沃伦·巴菲特在他11岁的时候就进行了他的第一笔投资，还能够养成良好的金钱观和投资习惯。

当你从获得自己的第一份收入开始就开始投资，这有助于养成更为精打细算的生活方式。特别是在超前消费盛行的今天，每当你获得了工资收入就把固定的一笔金额用作投资，哪怕只是存入银行生利息这样的投资都能够让你慢慢习惯过一种低于自己收入水平的生活方式。

由俭入奢易，由投奢入俭难。生活方式一旦拔得过高就很难再把它降低。长期过著低于自己收入水平的生活方式能够为一生带来好处，帮助有计划的消费、有条理的储蓄，避免陷入债务，尽早实现财务目标。除此再加上从投资中学到的知识和锻炼出来的耐性，这些都会在生活中的其他领域受益。

·最后也是最重要的一点，就是当在20多岁的时候通常具有更高的风险承受能力和更长的投资期限。这意味着可以在投资组合中承担更多风险，从而相应地获得更高的回报。

·20岁要考虑的第二个理财决策：对自我的投资。教育通常被认为是最好的投资，因为它会让一个人切实的获得成长，而且这是任何人都拿不走的财富。个人能力的成长、能够帮助我们获得更好的收入机会。在快速变化的就业市场和科技革新过程中，我们的知识储备、职业技能以及各项软实力是我们最宝贵的资产。通过投资我们自己的教育，我们可以确保自己时刻保持竞争力和适应能力，为更高薪的职位晋升和新的职业道路打开大门。

特别是当我们年轻的时候，往往我们认为自己想要的大部分东西都是为了对虚荣心的满足，而不是因为我们实际上对他们的需要。所以尽可能地把我们投资在自己身上的钱更多的花费在教育和提高技能之上，而非对自己外表的过分包装。

·20岁要考虑的第三个理财决策：租房而不是买房。这是很多人都难以理解的问题。大多数人会认为房子是刚需，越早买越好。这往往是因为他们还没有看到租房在我们初入社会的时候能够给我们提供最大程度的灵活度。

20多岁，我们绝大多数人都还在摸索建立我们的个人职业和生活，换工作、换行业，甚至是换一个居住的城市、居住的国家都是经常会发生的事情。在这个阶段拥有一套房子可能会把你束缚在一个特定的地点，让我们在遇到潜在的更好的机遇的时候很可能因为房子无法及时脱手变现或者是舍不得已经辛辛苦苦建立起来的社区生活圈而很难做出抉择。

除了把我们固定在某一个地理位置上购买房产，会让我们付出非常大的前期投入，比如说我们的首付、房屋维护成本、保险、财产税等等。这些对刚刚步入社会的年轻人来说无疑是一笔巨大的费用。把过多的资金锁死在这一套房产上，让我们原本就不富裕的投资账户更是雪上加霜。

原本能够用来利滚利的资金大幅缩水，用来投资自己的资金也受到了限制。而这些都是原本可以让我们在未来的挣钱能力翻倍，购买更优越地段、更大的房子的根本。

·20岁要考虑的第四个理财决策：建立自己的信用分数。20岁是为我们为自己的未来财富打下坚实基础的最重要的阶段。如果没有一个好的基础，你就会发现到了30岁存钱、挣钱越来越难。而有了一个好的基础，除了通过投资获得的被动收入，我们还能够通过良好的信用分，来帮助自己获得利率较低的贷款，来满足生活所需的刚需消费，以及锦上添花的投资需求。这就是我们说的为什么穷人会越穷，富人会越富。

那么在30岁的时候，我们又应该遵循怎样的理财投资决策？

·30岁要考虑的第一个理财决策，就是建立自己的应急基金。随着年龄增长，我们需要用钱的地方也会越来越多，例如抵押货款、养育孩子、补贴父母。应急基金可以帮助我们处理这些意外费用，而无需动用我们的长期投资资金，或是退休储蓄，因此能够更好地保护我们在20岁时辛辛苦苦打下的财务基础。

其次应急基金可以帮助我们避免高息债务，利用应急基金而非紧急借贷，能够赋予我们在用钱时更多的自主权，也能避免我们被迫养成对信用卡或者是贷款的依赖。

·30岁要考虑的第二个理财决策，进行多元化的投资。30岁要考虑的第三个理财决策，买房。在能力允许的情况下，对于大多数人来说，在30多岁时买房是一项非常明智的财务举措。

当我们步入这一个人生阶段，许多人已经实现了一定程度的财务稳定和职业发展，对自己想要进一步发展的职业和生活环境也有了更明确的定位。这时候拥有房屋不仅仅是有一个住的地方，也是一种重要的投资形式。通过逐步偿还抵押贷款，我们还可以在房屋中建立资产净值，随着时间的增长，增加我们的净资产。

此外就不得不提房屋的升值空间了，房地产通常会升值，因此它可以为我们提供长期的财务收益。房屋所有权还具有一定的税收优势，例如可以扣除抵押贷款利息。

最后与租房相比，房产税加上固定利率抵押贷款，可以提供更可预测的住房成本，这让我们在做预算的时候，就能够获得更准确的预测，和做出更合理的安排。而租房的灵活性同时也带来了不稳定性，我们在租房上的花销，很可能会随着住房的更换，而产生大起大落的开销变动，对我们在未来一定时间段内的个人财务规划，带来了更多的不确定性和误差。

·30岁要考虑的第四个理财决策，创业。在人生的这个阶段，和20郎当岁相比，我们往往已经能够在某一个领域独当一面了，我们对自己的能力有了更为清晰的认知，对所从事的行业有了更深的理解，同时也积累了很多宝贵的经验和优质人脉。我们也对个人和专业财务管理有了更为充分的认识。更重要的是，我们很可能已经获得了创业所需要的启动资金和较为稳定的财务状况，这些都是我们已经做好的创业准备的信号。

30岁的我们应该能够更好的处理与创业相关的风险。这一阶段的我们对风险的了解更为清晰，也具有抵御财务挫折的软实力，结合行业知识和财务稳定性，以及向着尽早实现财务自由的目标。30岁是一个值得考虑创业并开始创业的黄金阶段。

·30岁要考虑的第五个理财决策：规划退休。30多岁不开始规划退休，40岁的时候你就会发现留给你的选择已经不多了。规划我们的退休策略，制定清晰明确的退休计划是我们晚年财务安全的重要基础，而不是到老失去了赚钱的能力，无奈的对现实妥协。

·我们附赠给大家第十条理财决策：把钱花在你最亲爱的人们身上，和所爱的人共同体验过的任何经历都是我们宝贵的人生财富。它对于我们提高自己的幸福感有着重要的作用。特别是随着我们年龄的增长，我们会发现曾经年轻时追逐的物质财富已经逐渐对我们失去吸引力。那些和所爱之人一同度过的宝贵时光为我们带来的欢乐，被从物质中获得的快乐要多得多。