本杰明.富兰克林（Benjamin Franklin）——资本主义精神最完美的代表，十八世纪美国最伟大的科学家，著名的政治家、文学家和航海家。
本杰明·富兰克林曾经说过一句名言：“在这个世界上，只有死亡和税是逃不掉的。”

同样的逻辑，用在中国的国内经济环境，同样适用。

在中国，绝大多数中国人的一生，想要逃避和银行打交道，基本是不可能的。

今天这篇文章很重要，建议大家一定要认认真真读完。

2024年，随着中国国内经济结构和大国博弈形势的变化，中国的银行业，也面临着前所未有的挑战和调整需求。

按照官方的说法：2024年，银行业将在净息差持续下行的压力下寻找新的增长点，但会面临房地产市场调整、地方政府债务压力和经营性贷款风险等多重风险挑战。

“防风险”依然是银行业2024年的主要任务之一。

但是按照民众和市场的角度来看，中国的银行业躺着吃利息，凭借垄断经营地位轻松赚钱的好日子没有了，银行业利润持续承压，可能对应的信号，更多的，应该是风险考量和对一些银行可能为了增收而使用的套路和方法大量出现的预警。

这篇文章，就将基于对利率下行确定性趋势的时代环境背景梳理入手，结合中国银行业在2024年几个最新出现的动向和信号，深入挖掘中国银行业在接下来的时间里面必然遇到的现实挑战和可能出现的一些风险和讨论，然后从普通个体和家庭的角度出发，对接下来和银行打交道的优势策略和该有的理性认知，进行一次有深度，有态度，并且有依有据的专题讨论和分析研究。

 

关注动向，把握本质，看清主线，研判趋势，指导行动。

本文已反复自查合规，不碰红线，语言平和公允，不带价值导向。

内容有依有据，分析理性客观。

硬核内容，错过不再。

以微见著，洞察先机，把握趋势，指导决策。

PS：

• 文章略长，内容的阅读需要一定的时间和耐心，并且需要进行思考。
• 内容不求讨好所有读者，写作分享也是一个阅读群体和写作群体互相选择的过程。
• 每个人的认知层次不同，不做强求，这篇文章的内容不是什么大路货，也不是什么看完能够带来轻松愉悦精神满足的爽文，请结合自身需要和认知需求理性看待。

（如果这篇文章在其它资讯平台被看到，不用怀疑，就是抄袭搬运，厚颜无耻）

图片来源：头条图库

1

为什么利率持续下行，是中国银行业接下来必然要面对的趋势环境？

 

近现代经济史已经证明过一个规律，那就是随着一个国家的经济持续发展，利率下行，是一个必然的趋势和结果。

发达国家的利率普遍低于发展中国家，最核心的原因，就是这个规律决定的。

利润来源于利润，而资本边际效率是递减的。

随着投资规模的增加，收益高的好项目都投完了，只剩下收益率较低的项目。

此外，发达的金融制度可以创造货币，资本不再稀缺。

因此，全社会平均利润率越来越低，能够负担的利率自然越来越低。

但是这个趋势，对于银行，特别是中国的银行来说，不是什么好消息：

众所周知，银行盈利的核心就是利差，利息净收入向来占银行总收入的大头。

比如，在2022年，中国的四大行利息净收入占总收入的平均值就高达77.42%。

存贷款就是银行的本源业务。存贷款利差并非净息差，但两者高度相关。

过去的日子里，银行也确实奉行这一套准则。

净息差太低，银行无法获得足够的利润覆盖必要的成本以及坏账拨备，影响金融安全。

因此，银行在贷款利率不断下降的同时，也在尽可能地压低存款利率。

图片来源：网络

图片来源：网络

当然，不止中国这样，其实全世界都是如此。看这张700年全球实际利率水平的走势图（主要是西方国家）：

图片来源：网络

虽然中间有波动，但趋势很明显的：经济越来越发达，利率却越来越低。

甚至有不少发达国家已经步入负利率时代

2012年7月，丹麦进入负利率时代

2014年6月，欧元区进入负利率时代

2015年1月，瑞士进入负利率时代

2015年2月，瑞典进入负利率时代

2016年2月，日本进入负利率时代

理性预判，未来中国，也将会有进入零利率甚至负利率社会的那一天到来。

而且，这个趋势，其实已经形成了明确共识：

图片来源：网络

净息差的持续收窄，进而让银行的利息净收入大受影响。

2024年一季度，六大行中四家银行的利息净收入同比都在降。

图片来源：网络

长期来看，降准降息依旧是大势所趋，利息净收入依旧不容乐观。

不得不说，这几年来，银行活得远没过去滋润。

趋势，就是这样的，有依有据，一目了然，很明确的一个结论就是，中国的银行业，不管愿意不愿意接受，趋势之下，由奢入俭的转变过程，是跑不掉的。

图片来源：头条图库

2

一个重要的i新信号：从克制到放肆，银行对待保险的态度发生了180°的调转？

 

5月10日，国家金融监督管理总局发了一则通知《国家金融监督管理总局关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，《通知》中提到：

商业银行代理互联网保险业务、电话销售保险业务和其他保险业务，各级分支行及网点均不限制合作保险公司数量。

《中国银保监会办公厅关于印发商业银行代理保险业务管理办法的通知》（银保监办发〔2019〕179号）第三十九条第二款废止。

图片来源：见图

被废除的第三十九条第二款是什么呢？

商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作。

逻辑就非常清晰了：长期来看，降准降息依旧是大势所趋，利息净收入依旧不容乐观。

不得不说，这几年来，银行活得远没过去滋润。

前些年，银行人还在拉存款，用着米面油一个劲地招呼着老头老太把退休金存进来。

近年来，存款利率一直往下调，最后索性连存单都不发了。

没办法啊，这边贷款都贷不去，另一边再把钱收进来，拿什么付利息？

这还不够，本源业务不给力，那就搞副业！

保险就是一个突破口。也就是说，以后的银行可能就变成保险公司推广业务的一个集中平台了。

好了，银行本职工作赚不到钱，那只能去搞点副业了，上面也很配合，取消了那个限制措施。

很显然，保险是一个非常好的切入渠道。

别看保险公司的收益率是下降的，但保费却嘎嘎涨，2023年保险业实现原保险保费收入5.12万亿元，同比增长9.14%，较2022年上升4.56个百分点，再追溯到上一年，保费收入也是增加的。

而银行正是卖保险最好的渠道，特别是支行网点。

毕竟，银行亲儿子，也要吃饭的是不是？

图片来源：头条图库

3

银行解散和被收并购，为何出现数量激增？

 

我国中小银行数量占比超九成，是银行体系的重要组成，尽管村镇银行业务规模并不大，但从数量上已是国内最多的一类银行。

然而根据央行金融机构评级结果，村镇银行同时也是风险较高的金融机构之一（内部分化较为明显，个别规模小、抗风险能力弱以及公司治理失位等原因）；

如果用数据来体现的话，在去年6月底央行公布的2022年四季度金融机构评级结果显示：高风险银行共有346家，其中村镇银行的数量为112家，占比超过32%。

因此如何处理其相关风险问题已迫在眉睫，被金融管理部门重点关注，相关部门正不断强化监管、加快风险处置力度。

在今年1月底的新闻发布会中，国家金融监管总局还提及，把握好时度效，有序推进中小金融机构改革化险。

不仅如此，相关表述连续出现在中央一号文件、银保监会年度工作会议，以及银保监会办公厅4月初发布的《关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知》。

防控风险是金融工作的永恒主题，在“推动村镇银行结构性重组”的监管方向下，化险改革正在有序推进中。

值得注意的是：过去一年出现了十余起主发起行大幅增持旗下村镇银行股份的案例，此外还有吸收合并村镇银行、将其转设为支行的情况。

主要有四种方式，其中，俗称“村改支”（转为母行分支机构）成为自上而下多部门鼓励支持的方式之一。

据不完全统计，相比往年，今年以来村镇银行被母行或发起行改为支行网点的案例显著增多；

《华夏时报》记者不完全统计，年内已有近20家村镇银行被吸收、合并，甚至退市。

图片来源：见图

图片来源：见图

图片来源：见图

就拿上个月来说，就有包括北京大兴华夏村镇银行、重庆江北恒丰村镇银行在内的多家中小银行被主发起行吸收合并，并转为母行分支机构。

上月初，据国家金融监管总局广东监管局披露，还出现了首个“村改分”（被主发起行吸收合并后设立为母行独立的分行或子公司），这为其他村镇银行未来改革提供可借鉴的经验。

可以预见的是，接下来一段时间我国村镇银行结构性重组速度将加快，村镇银行数量将逐步减少是必然趋势。

国家已经出手，中小银行，村镇银行的存在的风险和问题，可以说已经是明牌了吧？

图片来源：头条图库

4

信号和趋势分析：利率下行，利差挤压的压力之下，中国银行业后续，该怎么看？

 

结合趋势和现实来看，两个核心的判断：

第一，理性预判，随着限定接触和利差的缩小，银行肯定会大力推广保险业务，甚至可能把业务压力分担到每个工作人员身上。

毕竟银行就是个渠道，赚的是居间手续费，至于保险的好坏跟它没半毛钱关系，安全收益又高。

第二，接下来会有更多的中小银行，村镇银行，会被国家通过收并购的方式，进行进一步的整合和风险管理。

第三，任何一个大型经济系统中，银行和房产都是一条绳上的蚂蚱，房产泡沫破了，银行的不良贷款率就会上升。

国内的银行正面临这种情况，尤以中小银行为甚。

总的看下来，银行业传统核心盈利空间被挤压，由奢入俭难，接下来必然会越来越明显地比以往任何一个时刻都要依赖非利息收入。

同期，在经济上行期积累和酝酿的一些金融风险和窟窿，也会持续发酵，尤其是中小银行，未来出险和风险暴露的概率持续加大。

 

从理性的角度出发，普通个体和家庭，还有一些资金，和银行打交道是无法避免的，但是后续，如何和银行打交道，可能需要进行一个态度和认知上的升级和调整了。

图片来源：头条图库

写在最后：

从普通个体和家庭的角度出发，分享几点未来和银行打交道的观点和建议

 

文章最后，谈几点个人的思考和观点，不一定对，权当抛砖引玉，供大家进行一个讨论和参考就好：

首先来说，银行加大保险销售的力度，利用自身的营业网点形象和品牌，为保险公司的金融理财产品进行推广，是必然趋势。

去银行存款，却被忽悠买城保险的新闻，大家肯定听了不要听了，以后只会越来越多。

当然，这里不是在否定保险这个行业，恰恰相反，我个人是非常支持保险消费，对冲风险的。

但是，保险行业的金融产品，什么储蓄险，分红险，理财险，那就是另外一回事了。

保险这东西周期特别长，二三十年周期可太正常了。

这二三十年里钱就不能取出来，如果要取出来就得扣手续费。

不方便是一方面，合同陷阱是一方面，最重要的，是保险金融的信用等级，和银行存款，是不能比的。

这个我以前的文章有过详细的分析，银行都只有50万存款保护，凭什么保险公司敢说自己刚兑？

更重要的是，连银行都找不到利差稳定安全的生意，保险公司的金融产品高收益承诺，怎么保证？

不合理的东西，有精算和套路的东西，能不碰，就不要碰。

其次，从追求非核心业务利润的角度出发，银行可能会借用自身的品牌和金融信誉，大量发行一些割韭菜的产品，比如纪念币，比如黄金饰品等等，不管是代销，还是直销，这些东西就是纯消费，不管宣传多么高大上，买了就不要想着能变现了。

最后，就是有条件，大额业务和核心存款的选择上，一定远离中小银行，村镇银行，哪怕这些银行牌照合规，给的利息还高，都不要去轻易被诱惑。

这是良心话，贪微不足道的利息，有风险的就是本金了。

 

中国经济的特殊阶段和非常时期，捂紧钱袋子，保持理性与谨慎，是实现穿越周期，规避风险的基础认知。

希望这个有善意的内容，能够得到大家的认可和共鸣。

 

以上，就是基于2024年中国银行业几个最新动向的梳理，进行的一次围绕“未来如何和银行打交道”专题讨论和分析研究内容，和各位头条的读者朋友们，进行一个交流和分享。

图片来源：头条图库