理财不是一项容易掌握的技能，对加拿大金融制度了解不深的新移民来说，想要在加拿大做好理财更非易事。

今天，今天就给大家讲解一下，在加拿大理财不得不知道的那些事儿~

 

---理财规划的六个方面---

1. 现金流管理：每个家庭每月都有足够的现金可以使用；

2. 投资规划：在自身能够承担的投资风险范围内，获得满意的投资回报；

3. 税务规划：降低各种收入带来的税务负担，提高可使用的现金；

4. 风险管理：当有意外来临的时候，有足够的现金应对支出；

5. 退休规划：在退休的时候能获得应有的福利，过上理想的退休生活；

6. 遗产规划：把自己辛苦打拼得来的储蓄，更好留给下一代。

 

 

---加拿大账户保障机制---

在加拿大的存款会受到加拿大储蓄保险局（CDIC）的保障，保障范围包括：储蓄、支票账户、保证投资证书、五年内到期的定期存款、汇票、认证支票、旅行支票和银行汇票。

以上这些个人账户、联名账户、信托账户、注册退休储蓄计划、注册退休收入基金等，只要是CDIC成员机构保障的账户，并以加元的形式持有，就可以获得十万加元存款保障的资格。

除了CDIC以外，加拿大还有投资者保护基金（CIPF）和投资保护公司（IPC），这些都是公共保护机制，防止金融机构因为经营不善，而给投资者带来损失。

CIPF属于加拿大投资业监管组织（IIROC），CIPF里的每个独立账户，可以得到来自IIROC对于和证券、现金余额相关损失，最高100万加元的保障。不过，CIPF不保障因为市场价值变化带来的损失。

而互惠基金的投资者，会得到加拿大共同基金交易商协会(MFDA)里IPC的100万加元的保障。如果，MFDA的成员破产，给客户带来损失，每个独立账户会得到100万加元的保障，不过，IPC也不保障因为市场价值变化带来的损失。

总的来说，只要在CDIC、IIROC和MFDA认证的金融机构开户，资产就能够得到保障。

 

---加拿大税收体系---

加拿大的居民和有收入的非居民每年都要纳税。居民收入有四种：工作收入、商业收入、分红和利息收入以及资本收益和损失，这些收入需要缴纳联邦税和省级税。以安省为例，缴纳的税率在20.05%-53.53%，收入越高税费越高，当收入达到223000加元及以上，税率就会达到上限53.53%。

从投资角度来看，投资者收入有利息、分红、资本收益，这三种收入的征税方式各不相同，利息税率按照投资者当年最高税率收取；分红的税率较低但是每年仍然需要收取；值得注意的是，只有一半的资本收益需要缴税，而且投资者可以选择何时缴纳税款。

其实，加拿大政府颁布了一些政策让居民减税、延税。例如：注册退休储蓄计划，投资者可以获得年收入18%的免税额度，要是投资者在账户内放入一万块，相当于当年可以少缴税一万块，并且这个额度当年未用完，可以顺延使用。还有，注册养老金计划，是公司设立的注册信托，为单位退休职工提供养老金福利。

还有一个常用的税务优惠工具——免税账户，该账户内的投资收入不用缴税，投资额度为5500加元。

在一个家庭里面，如果夫妻收入差距较大，比如，丈夫在外工作，妻子做全职太太，那么这个家庭可以利用配偶RSP，可以更灵活的降低加庭税务。

 

---加拿大投资类型---

每个投资者可以持有现金、定期存款、证券、债券、股票、不同的货币和基金等等。有固定收入的投资包括：超过一年的债券、抵押贷款、证券、固定收益基金、固定收益类的指数基金、其他债务工具以及优先股。增值投资类型包括：普通股、权利和认股权证、指数基金和股票基金和可转换债券。

至于，该如何选择不同的投资类别：

首先，我们要知道不同投资类别的投资周期，还有根据市场行情，及时调整不同资产的投资比例，这样才能更好地实现回报最大化，并且尽可能的减少损失。

其次，要善用资产配置，资产配置是一种重要的长期理财策略，将通过监管，在必要时重新平衡投资组合，来获得理想的效果。资产配置分为三种：动态资产配置——用来调整、平衡资产组合；策略资产配置——短期、有策略型的资产组合方式，通过某一方面的获利来恢复之前的资产配置方式；综合资产配置——全方位的投资战略，能充分考虑资本市场的变化和客户风险承受能力。

 

 

---加拿大保险---

加拿大的人寿保险分为定期人寿保险和终身人寿保险。

定期人寿保险是一种消耗型的保险，即付款受保，停止付款就能终止合同。有意外发生时，受益人可以免税获得理赔，没有意外，投保人可以把定期人寿保险转化为终身人寿保险，或者需要投保人向保险公司申明停止合同，不然保险就会自动更新，保费也随之增加。定期保险一般有十年期、二十年期、三十年期等，在规定的期限内，每年或者每月的保费不会发生变化，定期人寿保险保费较低，适合现金流不充裕，但是又需要购买保险的群体。

终身人寿保险分为分红型和万能型两种。这两种终身人寿保险的共同点是：受益人一定会获得保险理赔金。终身人寿保险的保费分为两部分，保险成本和投资部分，不过，分红型的投资部分由保险公司决定投资项目，万能型的投资部分投保人有权决定投资项目。

在够买保险产品前，需要知道家庭的现金流状况，以及家庭的债务和税务支出，根据这些变量来做决定。现金流不太充裕，建议定期人寿保险，反之，购买终身人寿保险。

 

---加拿大遗产规划---

在加拿大，一个人去世，如果有配偶无子女，则配偶获得全部遗产；既有配偶又有孩子，则配偶可以获得低于二十万加元的全部遗产，如果遗产超过二十万加元，二十万加元由配偶获得，超过部分由子女和配偶平均分配；有孩子没有配偶，则遗产由孩子平均分配；没有孩子和配偶，则遗产归属国家。因此，尽早设立遗嘱，进行遗产规划，可以明确遗产的分配，减少纷争。