电商已经在我们的生活中是个必不可少的东西，从淘宝，京东，到现在的抖音电商。形成了一套完整的生产，销售，库存，配送的供应链体系。在我另一篇文章（供应链金融的三大模式）中解读过供应链金融的三大模式。然而这些金融产品更多的面向核心企业以及核心企业上下游资信较高的供应商和经销商。对于电商中的小型商家，覆盖并不全面。去年起，我们针对这类小型商家的业务场景进行分析，从商家发货到电商平台给商家结算货款，这之间存在半个月或一个月资金缺口期。于是便有了本文所写的电商贷。

名词释义：

电商贷款平台：为电商提供融资业务的平台

电商平台：提供电子商务业务的平台。如淘宝、京东、抖音电商。

电商订单：客户下单后，即形成订单。订单还有几个关键的节点，支付、发货、结算。

电商待结算订单：当客户支付订单后，订单状态即变为待结算。

电商账单：当订单状态变为待结算后，产生账单。账单是电商平台与商家的结算依据。

电商贷的金融产品

电商贷产品本质上是针对商家应收账款的保理业务。商家将未来预计结算的账单转让给资金方（保理公司），获得相应融资。当商家收到电商平台的结算款时，还款给电商贷款平台。结算周期通常在一个月内。所以这款产品是还款方式为一次性还本付息，可随借随还的，借款期限1个月的金融产品。利率通常在年化10~15%。

电商贷业务流程

电商贷授信

电商贷平台收取商家的店铺基础信息，提供给资金方进行授信。主要包括以下信息：

通过上述信息，结合商家主体的经营单位或经营者进行征信查询，最终给予授信额度。授信额度的大小，取决于订单金额，退货率和风控确定的融资比例。

电商贷放款、还款

商家可以申请的用款额度以待结算订单的金额为基础，减除预估的退货率，再乘以一个风控比例得出。当天申请，当天放款。

产品为保理型产品，所以当对应的订单有了结算后，即可用于还款。可随借随还。如，借款期限30天，在第15天时得到了电商平台的结算款，那么即可开始还款。

商家店铺风控指标

无论是准入、授信、用款，以及贷中贷后的监控，对商家的监控和评估都是自动，实时的。具体的指标如下：