课程背景

银保监会发布《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理办法》；此次是“三个办法一个指引”自发布以来（2009年到现在）的首次系统修订，新规对银行金融业务产生的深远的影响。“三个办法一个指引”中的三个“暂行办法”统一修改为“办法”、将《项目融资业务指引》融入到《固定资产贷款管理办法》体现定性上的提升。适用范围上略作调整，主要适用于存款类金融机构，类似信托这样的非存款类金融机构，也参照适用。

“三个办法一个指引”执行十多年来，在提高商业银行信贷管理水平、防控信用风险和服务实体经济方面发挥了积极作用。近年来，随着我国经济社会的持续发展，对金融服务实体经济提出了新的要求，“三个办法一个指引”中的一些规定也表现出一定的局限性和滞后性，需要更新调整，以更加适应当前信贷业务的发展趋势。根据中央金融工作会议关于“金融要为经济社会发展提供高质量服务”等相关精神，修订“三个办法一个指引”，能够更好地适应商业银行信贷业务实际和发展趋势，督促商业银行进一步提高信贷管理的精细化和规范化水平，提升金融服务实体经济质效。显然，学好三个办法，可以让银行有关工作人员依法合规地开展信贷业务工作，加强他们在实际业务操作中中防范、控制和处理法律合规风险的能力，对银行信贷业务持续健康稳健发展具有十分重要的作用。

课程内容

一、“贷款三办法”亮点概述

（一）总体新旧差别

1、固贷办法

2、流贷办法

3、个贷办法

（二）修订的重点内容

1、适度拓宽流动资金贷款与固定资产贷款用途及贷款对象范围，满足信贷市场实际需求

A 固贷、流贷、个贷用途汇总及监管处罚

B 对防控贷款资金挪用行为要求

（1）加强合同规范

（2）健全贷款资金支付管控体系

（3）加强金融科技应用

C 进一步明确受托支付标准，适度调整受托支付时限，增加紧急用款相关规定，提升受托支付的灵活性

（1）固定资产贷款相关特殊情况下受托支付时限规定修订

（2）流动资金贷款受托支付的规定修订

（3）在借款人紧急用款场景下支付规定修订

（4）个人贷款支付规定修订

D 合理调整贷款业务办理模式，明确视频面谈、非现场调查等办理形式，适配新型融资场景

E 优化流动资金贷款测算要求，增加信用方式办理贷款相关内容，更好契合融资实际

（1）注重流动资金贷款的灵活性，支持商业银行积极发挥主观能动性

（2）增加“贷款人应根据实际需要，制定针对不同类型借款人的有效测算方法”

（3）对于小微企业借款人，贷款人可通过其他方式分析判断借款人营运资金需求的规定

F 明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构

（1）固定资产贷款期限及展期：

（2）流动资金贷款期限展期：

（3）个人贷款期限及展期：

（三）其他信贷监管政策一览

贷款通则

商业银行授信工作尽职指引

房地产贷款规定

涉农贷款规定

互联网贷款规定

供应链融资规定

绿色信贷规定

民法典及配套司法解释

二、信贷尽职调查环节监管要求与实务

1、“贷款三办法”相关规定解读

2、贷款申请阶段的风险防范

3、贷款申请阶段的一般操作流程

4、尽职调查的主要内容与方式

5、重视企业软信息

6、交易和贷款用途

7、贷款担保

8、交叉检验

9、调查报告

10、相关监管处罚案例

三、信贷审查审批环节监管要求与实务

1、“贷款三办法”相关规定

2、审查审批的主要考虑因素

3、贷款审查的五个步骤

4、流动资金小微贷款的审查

5、三品三表三流

6、潜在逾期小微的风险表现

7、小微信贷审批的主要模式

8、合同签订/贷放分控/贷款支用/用途跟踪

9、相关监管处罚案例

四、信贷贷后管理环节的监管要求与实务

1、“贷款三办法”相关规定

2、贷后检查要点

3、风险预警

4、贷款五级分类

5、不良化解与处置

6、民法典、九民纪要对银行信贷的影响与应对

7、相关监管处罚案例