一、信用卡的本质

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七条，早就对信用卡做出了明确定义，如下所示：

“信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。”

这说明信用卡只有银行能够发行，并且它的实体是一张卡片，可以使用银行提供的各类服务。

而在我国法律上也对信用卡做出了相关的规定和解释，“信用卡是银行发行，具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡”。

简单来说，信用卡可以用来消费，也可以用来贷款，但这只是它的部分功能而已。所以从本质角度看，信用卡并不等于贷款。

二、信用卡消费才是贷款

我们都知道广义上贷款是指金融机构设定一定条件，出借货币资金的一种信用活动形式，而信用卡消费完全符合该定义，也是一种资金活动方式。

1.比如说贷款有利率、有还款期限、有贷款本金、有还款方式等必要条件，信用卡消费有账单日和还款日、有免息期、有授信额度、到期还款等特点。

从活动形式和产品特点来看，信用卡消费和个人贷款其实都是个人信贷产品，凭借信用就可以出来使用。

2.从使用途径上来看，个人贷款会限制用途，例如装修贷只能用于真实房屋装修、旅游贷只能用于实际旅游行为，并且不能流入房地产市场和投资领域。

信用卡消费虽然可以用于生活娱乐等等方面，并没有贷款那样的用途范围限制，但资金也不能买房投资，这和贷款其实是一样的。

3.个人贷款会根据放款机构、产品类型、个人资质的不同而制定不同的利率，信用卡却有最长56天的免息期。可信用卡只要是取现、消费账单分期，也会按一定利率收取手续费。

不论是从贷款期限、利息计算、还款方式，还是使用范围来看，信用卡消费和个人贷款并没有本质上的区别和不同。

二者之间的差异也不过就是信用卡消费需要刷卡，无法直接简单快捷的将额度作为现金取出来使用。但贷款也有长期授信额度的类型，就像名气很大的某呗，不也一样只能在消费付款时使用。

归根结底，信用卡和贷款都是信用借款工具，都需要在固定期限内归还。我们使用时需合理规划符合自身还款能力的借款额度，避免逾期对个人信用造成不良影响。