前面，“信用卡权益”聊过两期、“信用卡申卡”一期、“信用卡变现”一期、“信用卡的套路”一期、“0元还信用卡账单”一期，基本涵盖了信用卡的基础玩法。

 

今天我们聊聊#信用卡的进阶玩法#，在讲之前，还是先普及下三点基础知识。

高阶玩家可跳过直至“玩卡九重境界”

 

1.信用卡账单日：

 

指发卡银行每月定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利息，计算你当期总欠款金额和最小还款额，并为你发送对账单。这个日期就是你信用卡的账单日。

 

说明：简单讲，出账单的这天就是账单日。但！不是一定要在这天还款哦

 

2.信用卡还款日：

 

指信用卡发卡银行要求持卡人归还应付款项的最后日期。也就是说发卡银行出了账单之后，你应该在到期还款日之前把你之前所消费的费用全部还清。届时你可以全额还款，也可以选择最低还款（最低还款会收取相应的利息，但是不影响个人信用）。

 

说明：这一天之前一定还款要到账，需注意如果跨行还款一定要确认到账，以免逾期。

 

3.信用卡免息期：

 

从银行记账日（可大致理解为刷卡消费日）起至还款日之间的日期为免息还款期。

 

说明：顾名思义，免息期内银行是不会向你收取任何利息的。正因为这个，免费的资金创造出更多时间收益，衍生出许许多多信用卡玩法

 

以上三者之间可以用下图表示：

 

举例说明：

账单日为每月5号，还款日为每月25号，会出现以下情况：

 

如果4号消费一笔1万元，则5号出这一笔1万元账单，最晚25号需要还掉。享受的免息期为21天（25-4=21）。

如果6号消费一笔1万元，则下月5号出这一笔1万元账单，最晚下月25号需要还掉。享受的免息期为49天（30-6+25=49）。

 

下面我们看看各大银行的免息期情况：

 

基本铺垫准备好了，我们再来具体展开讲。

 

信用卡发卡量千千万，不同的使用者会产生不同的效果。大概把使用信用卡消费的卡友分为以下九种境界：

 

先要说明的是，玩法有不同，境界无高低，适合自己的才是最好的。

 

第一重：负债可耻

 

这种卡友在活期账户里面存了足够现金、刷了立马还。讨厌负债，害怕忘记还款，刷信用卡仅仅是为了享受一些活动优惠，甚至是迫于面子在朋友、业务员推荐下不得已办卡。

 

这种玩法，相信各位卡友除了需要大量刷里程、积分、消费排名活动等的，不会这样玩。或者就是不缺钱，钱多。

第二重：高枕无忧

很多银行都会推荐信用卡账户绑定储蓄卡账户，签约到期自动还款。看似很贴心，为你免除忘记还款之忧。

 

可实际呢？你的活期账户里面永远有比透支金额多的人民币在睡大觉，不产生任何收益。暴殄天物，浪费可耻。

第三重：月行公事

每个月固定还款，用一个月。

假设你的账单日是每月1日，还款日是每个月20日。

一月的任何消费，统一到2月20日还款。

二月的任何消费，统一到3月20日还款。

三月的任何消费，统一到4月20日还款。

……

每年还款十二次，平均免息期用了30天。成本0.6%*12=7.2%。

可信用卡的免息期一般是50天，有的银行是56天。你用了一半多点点。

仍然浪费。

第四重：二龙戏珠

假设你有Ａ、Ｂ二个银行的卡。

二张卡的账单日，分别是1号，和15号。

则：月头刷A，还B卡。

月中刷B，还A卡。

如果你有多张卡，你只要很简单地将卡片分为A，B二批。

A、B、A、B……循环操作，两班倒。

一张卡只免息了45天左右，一个半月。

所以用“二班倒”的方式，你一年要刷8次，还8次。

支付8次佣金。成本0.6%*8=4.8%

第五重：墨守成规

另外一种做法，一天也不浪费。

“2月25日还款后，不使用。一直拖到3月1日再用这张卡”。

这样你就可以用足56天免息期。一年循环6次。

看似成本更低，实际真的是吗？

真实的情况是，这张卡只用了一半的额度，因为两个月才刷一次。

你没有浪费免息期，可浪费了额度。

第六重：三仙炼丹

 

分3批。

第一张卡A，在1月1日“代刷”5W，至2月20日还款日

第二张卡B，在2月20日“代刷”5W，还A。B的还款日是4月10日

第三张卡C，在4月10日“代刷”5W，还B。C的还款日是6月1日

6月1日刷A，如此循环。

三批的话，大约可以用到也就是50天免息期。

这样一年刷7.3次，成本0.6%*7.3=4.38%

第七重：登峰造极

 

极限，则是要分成9批。卡得非常紧。每一批正好是“头尾相接”。

用足56日免息期。

一年刷6.5次。

不过这也仅能使用56天免息期的银行，50天免息期的银行，7.3次极限。

成本0.6%*6.5=3.9%

第八重：相得益彰

 

上面讲的都是刷卡，可之前还讲过，不同支付渠道的费率是不一样的。央行规定的刷卡是0.6%，云闪付费率是0.38%。

抛开一些必须刷卡才能参与的活动或者积分，有些地方我们可以扫码降低成本吧？现在随便一个小摊买个烧饼也能扫码支付。（那种扫码不能用信用卡的个人收款码不在此列）

如果按刷卡、扫码支付方式各占一半来算，用足50天，成本是多少？

（0.6%+0.38%）/2*7.3=3.577%

第九重：返璞归真

 

用的好的话，每年成本控制在3%以内。怎么做？将第八重全部用云闪付，即0.38%*7.3=2.774%

以上即为“玩卡九重境界”，你属于哪一重呢~

信用卡跟储蓄卡最大的区别，就是信用卡有免息期，一般是50天左右，在免息期内刷卡消费是没有利息的，相当于免费使用银行的钱了。

 

假设，你本月用信用卡刷卡1万元，且享受到免息期。在此期间，你能把这部分现金用来做短期投资，如果这笔投资的回报率高于刷卡费率，那这笔刷卡交易就相当于为你收获了收益，所以，充分利用免息期，利用时间差来赚取收益是信用卡生财的思路之一。

 

其本质是：

收益=（收益率-刷卡费率）*资金额*占用周期

这个公式只要满足：收益率＞刷卡费率。怎么玩都是赚的。

 

以上，聊了聊“信用卡的进阶玩法”，希望可以拓展你的玩卡视野。如有不清楚处欢迎留言讨论。如对你有用敬请赞同，如身边的朋友有需求烦请分享。

下期，言叔将分享信用卡实战案例