案例背景及面临的挑战

黑龙江省农村信用社原有信贷管理系统于2011年7月上线，随着信贷市场的拓展，原有信贷管理系统业务的技术架构及功能已难以满足业务发展需要。具体体现以下方面：一是系统为管理功能为主，账务处理由核心系统完成，导致业务逻辑分散、系统耦合度过大，在结息日、年结日等特殊日期，核心系统承载了大量外围系统的压力；二是随着互联网业务发展，原有信贷管理系统难以支持新型贷款模式、风控模式。

为缓解核心综合业务系统现有压力，满足各业务部门对信贷系统综合管理化需求，完善信贷产品体系更好的服务于“三农”，省联社启动了新一代信贷管理系统建设。通过该项目实施，将贷款核算从核心系统中剥离，减轻核心系统对大量贷款的账务核算压力，重新调整应用架构，加强贷款管理、控制信贷风险，提升信贷业务的电子化、信息化和网络化能力。

实施时间

1、线下功能实施阶段

2015年4月开始至2016年4月22日上线，经历了需求分析、概要设计、详细设计、编码、测试、数据移植演练、培训、系统切换演练、全省推广9个阶段工作，完成贷款核算、贷款管理传统线下业务全部功能上线工作。

2、线上功能实施阶段

2016年6月12日纯互联网贷款产品“微系列”上线。

2016年10月18日贷款在线申请产品“微E贷”上线。

2017年10月10日线上循环贷款产品“E贷通”上线，同步上线了手机银行还款功能。

应用技术

1.采用先进的SOA架构技术，面向服务的模式，兼具松耦合、开放性与标准性。

2.采用分层的理念设计各层，保证各层功能的相对独立性以及各层的灵活性与可扩展性，各层采用主流技术框架或模块化的方式构成，具备高度的可配置化，支持集中、分布结合的部署模式。

3.采用工作流引擎来满足流程流转、跨系统交互、监控管理的要求。个性化灵活配置工作流，并与业务流程紧密结合。

4.采用规则引擎、影像技术等来满足相关业务需求。

5.具备高效性与高可用性，具备水平与垂直的扩展能力,系统采取主流的应用服务器及数据库服务器两层架构，应用服务器采取集群模式，通过F5进行负载均衡。

6.数据库服务器采取HADR方式同步，将交易办理及查询统计分离。

7.业务办理交易与查询统计交易分离，保证系统性能。

系统应用架构：

 

 

系统物理架构：

 

实施过程

1.将贷款核算从核心剥离，搭建一套集核算与管理于一体的信贷系统。

系统建立独立的账务核算体系，从核心系统剥离信贷账务功能，包括信贷科目、分录等体系的建立，完成账务核算数据与业务管理数据的一致，建立了一套完善的账务平衡检查机制，通过影子账户、日间单笔实时对账、日终批量对账、系统内总分对账、系统外流水比对等多重手段保证核心系统、信贷系统以及大总账系统的账务准确性、一致性。实现对私、对公业务（包含票据等业务）全覆盖，完成信贷业务的全流程办理及管控。

系统逻辑架构：

 

 

2.SOA架构升级，提供标准的、开放的信贷服务。

对信贷系统的功能进行全面梳理，将原本功能单一的交易通过拆分、整合成送耦合的标准服务并向各渠道开放，为互联网+打下坚实基础。建立贷款产品工厂，快速推出适应市场需求的贷款新品种，同时支持多法人架构下流程的个人性制定。

3、连接各线上渠道，打造互联网+信贷管理系统。

“微E贷”是以互联网技术为手段，以手机微信和互联网为平台，为小微企业服务的一种新型网络申贷模式。分为前台客户端和后台数据库。前台客户端主要由客户使用，具有业务咨询、贷款申请、信息查询、进度查询、服务监督等多项功能；后台数据库主要由信贷业务人员使用，具有数据统计、信息查询和贷后管理等功能，并通过这些功能实现对业务人员的评价、监督、考核等激励约束。

“E贷通”是黑龙江农信推出的一款互联网贷款产品，客户可在合同金额范围内通过手机银行自主放款以及还款，共享手机银行为客户提供前端操作界面，信贷系统实现贷款的管理以及核算，具有客户验证、额度查询、账户查询、放款、还款等功能，为客户提供便捷的贷款服务。

“微系列”：我行部分地市与金融科技公司合作为客户提供小额贷款服务，是基于采取大数据风控，实时监控预警，CFCA和ZJCA认证双授权签证，客户及贷款信息批量导入等技术手段保证的纯互联网贷款，根据服务对象的不同分为“微兴农”“微公务”“微分期”。

“经济档案采集系统”是一款基于互联网技术的信息采集系统，客户经理通过定制APP上门采集客户信息并实时同步到信贷系统，系统提供相应的查询以及管理功能，客户经理通过实时定位功能绘制客户分布图并支持一键导航，管理人员可以通过终端的实时定位对客户经理进行监控。

4、结合实情量身定做，打造有龙江特色的信贷管理系统。

（1）完善的信用体系

实现了人行征信的自动化处理以及与第三方征信的互联互通，建立先进实用的评级模型，实现多模式评级管理,通过信贷系统的农户差异化评级授信模型，准确生成农户的评级授信信息，减少人为测算的误差，改变以往人工测算的模式，同时提供各种调整参数以满足各农商行的个性需求。对不良资产进行模块化精细化管理，提升信贷业务风险控制能力。

（2）影像技术的应用

信贷系统与影像平台结合实现了面谈面签功能。客户贷款时，依据贷款品种实时采集贷款人及相关人员影像视频，记录贷款人及保证人的贷款事实，确认贷款的真实性，面谈面签功能为后续法律清收提供了有力的证据，有效的控制了信贷风险。

（3）个性化支持

黑龙江省农村合作金融机构具有多级法人的特性，即要体现省联社管理意志，又要满足各法人个性化的办理方式及流程。系统从设计上支持多法人模式，以省联社各项要求为红线，在此基础上各法人单位可通过参数自行定制个性化的产品，并根据机构、贷款产品、担保方式、金额、期限，匹配等信息灵活定制流程节点及流程走向，以适用于不同的业务场景。

应用效果

1.新一代信贷系统以客户信息为中心、以流程管理为主线、以信贷风险防范为目标，涵盖了信贷业务的全过程，系统投产后运行稳定，至2017年2月末日均贷款发放10377笔，日峰值90584笔，践行了农信社服务三农的宗旨，为地方经济发展做出了重要贡献。

2.微信“微E贷”及贷款公开承诺的技术落地有效的解决了申贷阶段记录难、统计难等问题，为推行“阳光信贷工程”及公开廉洁办贷起到了重要作用，同时也节约了贷户的经济成本和时间成本，自2016年4月至2017年2月，系统共发放贷款300余万笔，落实贷款公开承诺后平均每个客户减少到社次数一次，按人总行统一口径农户每到社一次车费及餐费平均26元，共为客户节省支出近8千万元。

3.建立了适应我省农贷市场的先进评级授信模型以及人行征信+前海征信的自动化征信体系有效的降低贷前调查风险。

4.多法人架构下的办理流程自定义及贷款产品工厂建立后，使得各法人行社能迅速推出适应当地特色个性化的信贷品种，快速有效的占领信贷市场。

5.面谈面签、流程化审批及电子档案等多媒体功能在防范顶冒名贷款、一户多贷、相互担保以及降低贷款成本、提高审批效率等方面发挥了重要作用。

6.响应政府“互联网+金融”战略，积极开拓互联网小贷市场，突破了地域限制，提升了客户体验，拓展了农信客户，增加了新的利润增长点，截至2017年10月20，“微系列”累计投放938万笔、210亿元，平均单笔额度2200元，累计回收184亿元，贷款余额26亿元，最高时点余额56亿元，互联网信贷业务始终保持“零逾期”、“零不良”，共计实现利息收入2.8亿元。

7.支持多渠道办理信贷业务，极大方便了农村贷户办理业务，尤其是获全国中小银行机构渠道建设二等奖的农户自助终端，使得农户在所在村屯便可享受信贷服务，切实的做到让信息多跑腿，让客户少走路。

8.将贷款管理与账务核算融为一体，降低系统耦合度，减少核心业务办理及批量压力，剥离后核心系统日终在原来基础上减少2小时左右。

9.系统设计遵循国家标准、行业标准、监管要求，在保证效率的前提下尽可能的收集相关信息，为金融统计、1104、EAST系统提供精准数据支撑的同时，提供了各种分析报表辅助管理层进行科技决策。

新一代信贷系统在涵盖原信贷系统全部系统功能基础上，增加了互联网支持、渠道支持，强化了风险管控，剥离了核心系统中的信贷核算，缓解了系统压力。实现了信贷业务管理的电子化和自动化管理，通过信贷信息的存储、汇总、收集、反映，为各层次的经营管理提供监控、分析、预警等功能，为信用社信贷业务的创新、经营管理决策提供充分的信息支持和管理平台。

 

单位介绍

黑龙江省农村信用社联合社（省联社）于2005年8月2日成立，是由省内7家市地联社、79家县级联社自愿出资入股设立，具有独立法人资格的地方性金融机构。经省政府授权，省联社在省政府领导下履行对辖内农村合作金融机构（含信用社、农商行）的管理、指导、协调和服务职能。截至2016年底，全省农村合作金融机构资员工总数近3万人，资产规模达到近5000亿元。

黑龙江省联社科技信息部，是面向全省农村信用社提供科技服务的团队，服务的对象为省联社各业务部门以及全省13个地市联社、办事处、农商行及其下辖的81家县联社、农商行。负责60余个系统的运维工作以及新系统的开发工作，受理服务对象提出的项目类、程序类、数据类、机构类等各项需求。科技系统的支持情况与全省业务服务水平息息相关。

黑龙江省联社科技信息部拥有正式员工48人，大多为80后，是省联社17个部室中平均年龄最小、平均学历最高的部室，拥有博士学历的2人，硕士学历的13人，本科学历31人，专科学历2人。部室设部长1人，副部长2人，下设四个中心，各有经理1人，副经理1-2人及若干组长。员工数量情况为：开发中心15人，数据中心17人，预生产中心9人，综合行政办公室4人。另有劳务派遣10人是专职机房值班人员，归属数据中心管理。