先说下村镇银行的官方定义：

村镇银行是指经中国银行保险业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行的建立，有效的填补了农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融支持力度。

村镇银行若是究根揭底来说，既不属于国企，也不是私企，而是一种介于国有企业和私营企业之间的金融机构，通常也被称为“市政银行”。

现在的村镇银行可以向所在区辖地居民、小微企业、小农户，，，提供各种形式的信贷服务，如经营性贷款、消费性贷款、房地产贷款等；

是受限于传统线下审核的风控模式，很多村镇银行所属地的客群申贷是通过线下操作的，需要专业客户经理至少一天完成的审核。不像很多较大型的银行都追求线上的极致批核速度，通过手机扫码查看授信资格及额度，审核、放贷过程缩短到了分钟级。虽然村镇银行授信很慢，但是从另一个角度来看，也是个歪打正着的巧合。

因为近几年因为口罩的事情和地产经济的不景气，以及收入的降低，导致了很多人点网贷消费，征信花乱差的情况很多，但是有些人资质还是不错的，有很好的单位，有不错的收入，甚至还有相当的资产，这种情况如果只用线上系统并不合适（线上看重征信，不符即刻被拒），必须要线下的审核 才会有批核的机会，村镇银行才不会错过，不至于让客户白白流失。

就比如笔者所在的郑州，下属郊县的郑银村镇银行，这两年也放松了信贷审核标准。原来的要求是，查询半年不超8。三月不超5。逾期两年内不超4。

而放宽标准后，只要求有属地的户口，有房子或者优质单位客户（机关事业单位，教师，医生，国企，当地龙头企业等），有些时候为了完成任务，对征信这块儿不看负债，不看查询，会放宽很多，年化大致在4.6%-5.5%左右，额度公积金月缴144倍，也是跟大行一样最高30w的额度，给到了三年期，一年还一次本金。

整体上，村镇银行低息的信贷对客群的资质要求就是，

客户群体1：属地户口+优质单位（0371范围）。

客户群体2：属地优质单位+房产，户口不限。

其实村镇银行的贷款授信，很多时候各支行是不能跨区域授信的，比如说网点在一个县区，原则是在本地做业务，不过有些时候 在同一个城市内展业还是可以的，比如说郑州的郑银村镇银行 在2023年2024年也做一些优质单位员工授信，单位在中牟县，经开区，郑东新区，航空港区事业单位，国企。

20/30万以内自己行里可以自主审批，每个支行的审批标准都可以做到不一样，由行长审批就行，所以这种情况下，线下沟通的余地很大。

总的来说，村镇银行的规模和方向特点都是属于支农支小（小微企业）方面的，但从近几年的发展看，村镇银行的市场定位更趋向于县域或者市域中小企业、中高端客户，好企业客户。对于一些征信不太好，但是单位好，总体资质还可以的客户是可以捡漏上岸的。。。

也许你贷款负债是因为结婚买房，也许是因为生意事业，也许是种种原因.........

笔者希望你申请贷款时务必有一个中长期规划，莫要短期临时点手机网贷，要有长远眼光，遵循首选银行的方案， 银行信贷＞消金机构＞大平台小贷＞高息网贷。

这样才能一步一步的把自己的贷款债务合理分配，拉长还款时间，为以后留有可计划的空间。

我是潇然，一个有情怀的信贷知识分享者，看到即是缘分，期待你的点赞关注和评论。