工作期间以及近期有很多伙伴来咨询我理财的事情，我发现：大家都非常明白“你不理财财不理你”这个道理。理财也是要趁早，享受时间复利的作用。

早几年前甚至现在在一些地方，有人觉得理财就是骗你钱的。我爸妈还经常告诉我千万不要去理财哦，你看《都挺好》上苏明玉她爸就被骗了。

难道理财就真的是骗你钱嘛？不，恰恰相反，理财反而是帮你赚钱的。正确的理财方式可以让你的钱为你打工。

也正是大家逐渐意识到理财的重要性，逐渐将资金进行打理，现在理财已经成为大众的财富管理方式。

但是在投资理财的致富路上，陷阱和馅饼一样多，如果没有专业的理财人士的指导，没有风险识别能力，那么落入投资陷阱的可能性就比较大。

我们今天做的工作就是拆解理财路上的雷区，让你投资少走弯路，更准确地说让你的理财方式更安全。

 

第一、理财意识的雷区

1、迷信民间借贷、P2P，轻信理财承诺，落入高收益陷阱

去年2018年，可以说是多事之秋，外事上中美贸易战，大量工厂业务量下降营业额收缩，国内金融上A股自下半年以来从3200点跌至2450点，大量投资者的资金被套。另外还有P2P集中发生爆雷事件，9天有32家平台跑路、爆雷，投资者资金无法兑付。

其中比较出名的P2P爆雷，要属E租宝，E租宝快速扩张就是利用了投资者对于高收益的渴求，对外承诺年化收益10%-14%，是普通理财产品的2倍，眼见收益这么高、有利可图，很多人把钱投在了E租金上，不到一年半的时间就募集了500多亿，但是快速发展的背后隐含着巨大风险，资金链断裂，政府调查非法集资。

P2P的模式是我们在平台买了产品，平台把我们的钱借给第三方，平台就担任一个中介的作用，本质就是放贷的。与其是找一家P2P，每天战战兢兢的担心风险，不如在银行或者券商安安稳稳拿低一些的收益。

对于P2P谨记：你看中的是利息，别人看中的是你的本金，保持理性，不要陷入高收益陷阱。

2、缺乏独立思考的能力，盲目从众、模仿他人，陷入从众心理

很多时候，一说到理财，或者我在自我介绍说我是理财规划师，大家的第一反应是：咦，你给我推荐一种理财产品吧，或者我该买哪只基金、哪只股票。

但从整体上讲，理财不仅仅是钱的投资，而是把我们的生活做个合理的安排，涉及家庭收入与开支，更涉及家庭的每一个人。

而每个家庭情况不同，家庭成员、收入开支、家庭风险偏好、所接受的最长时间期限等因素不同，对理财规划也是不同的。因而避开从众心理，深入了解自身状况才能选择合适的方式。

另外从众心理经常会发生在股市交易中，看到别人赚钱盲目跟风，无论哪一行业，都是内行人士赚钱，外行想要赚内行的钱，那首先把自己专业水平提高，变成内行人。每到全民高喊牛市来临时，大批量人涌入股市，此时需要警惕，是否是“真牛”。全民高喊牛市时，一般是散户要交学费的时候啦！

2007年10月上证指数6000点上方，2015年6月上证指数5000点上方，今年年初以来，上证指数一度暴涨30%，重回3200点。多少人高呼牛市，在赚钱效应之下，无数新投资者开户进入股票市场，尤其是今年，新户集中开户在3、4月份，也就是说又再次买在了最高点上。盲目跟随，带来的可能真不是一夜暴富，而是获得短暂的浮盈之后被套的痛苦。

 

第二、理财产品容易遇到的陷阱

我相信大部分人、家庭主要资金投资在银行理财产品上，一是安全有保障、二是收益稳健，但是银行产品就一定安全嘛，我们经常会遇到一些问题“存单变保单、理财变保险”，“买完理财总觉得不符合我最初的预期”。那么接下来我来给大家一一拆解理财路上的雷区，让你的资金不踩雷。

银行产品主要分为三大类：第一类是银行自有产品：银行自有产品包括活期、定期存款；大额存单、结构性存款等保本不保息的产品；银行自有定期理财。

第二类是银行代销产品，很多时候我们去银行了解理财产品时，客户经理会给我们推荐其他的，比如基金、信托或者保险，这些都是银行代销其他金融公司的产品。

为什么银行会代销其他公司的，银行渠道客户众多，客户本身不仅有理财方面的需求，更多想要参与股票市场、购买基金，或者为自己、家人配置保险的。有需求的地方就有市场。

第三类产品就是假的，业内人士称之为飞单，何为飞单呢？向客户推荐非银行自有产品，也并没有和银行签订代销合同的产品。这类产品一旦踩雷，银行不承担责任。

拆解银行理财产品雷区，让你的资金少走弯路

（1）陷阱一：错把预期当实际

我们购买理财产品一般关注三要素：流动性即产品属于随时可以取出还是有固定期限的，以及到期时间，风险性即产品的风险等级，属于安全可靠型还是风险波动大。收益性即到期我们能够拿到多少利息。

银行理财产品会拿“高收益”吸引你的注意，但实际上预期收益率不等于实际收益率，预期收益不代表你到期能够拿到的真正收益。

因此在购买一款理财产品时，需要问清楚，产品收益率是预期收益还是实际收益，最好慎重选择能够拿到实际收益的产品。

那么怎么判断一款理财产品的收益率是预期收益还是实际收益呢？一般标有“业绩比较基准”的字样代表此类理财产品到期时可拿实际收益。但一般标有“上日年化或者预期收益”字样的理财产品，收益率为预期收益率。

（2）陷阱二：错把保险当理财，使得存单变保单

据统计30%的投资者去银行购买理财产品时，被误导销售成保险理财，在银行也能买到非银行理财产品，在银行工作期间，处理过很多几年前甚至十年前，客户买的保险理财，但很多客户并不清楚那是保险，只以为是理财产品，而真正算下来收益，有些产品只能拿到每年年化2%收益，只比普通定期存款高一点。

不是说保险产品不可买，针对用户需求可适当配置保险产品，在购买一款产品之前，如何判断这款产品是银行自有产品还是保险产品。可根据三种途径：

一根据宣传材料，一般银行代销产品宣传单页上会注明：本产品由***机构发行与管理，银行仅是该产品的代销机构，不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。

二依据购买途径，我们在购买产品时一般在手机APP和银行网站上进行，每类产品购买途径是不一样的，银行自有产品在“理财产品”区内选择，而保险产品则会在“保险产品”区内选择，因此看准进入途径，避免买到不合适产品。

三根据录音录像，目前，银保监会加强对银行、保险等销售人员的行为规范，强调购买销售人员在向投资者推荐产品，购买前期必须录音录像，说明投资主体、投资方向、风险揭示等问题，客户也可根据录音录像区分是否是保险产品。

（3）陷阱三：忽略产品募集期问题

银行理财产品的期限一般包括三个阶段：产品募集期，产品持有期，和产品清算期，募集期是在一款理财产品从成立到真正计算收益存在一段时间间隔，很多客户以为，一买进去理财产品就会立马起息，这是理财误区，大部分理财产品不会立马起息，都会存在一定的募集期，。

产品持有期是指资金固定存放时间，在这个阶段不能取回。

我们在选购理财产品时，往往忽略募集期的问题，募集期期间，投资者资金是不会计算收益的或者仅按照活期存款收益计算，相当于没有收益。

试想有两款理财产品，一款是购买之后第二个工作日起息，年化收益率4%，持有期为30天，而另一款产品购买之后7天后计算利息，年化收益4.5%，持有期也为30天，但实际后一种理财产品的实际年化收益是低于4.5%甚至低于4%，因为我们真正的持有期间是45天。

如果产品的募集期间比较长，相对应的我们的收益就会明显收缩。所以在选择理财产品时不要被所谓的“高收益”所迷惑，高收益对应高风险的同时，产品募集期也是一大陷阱。

（4）陷阱四：理财变飞单，查无可查

我们刚才说银行产品有三类，第三类就是飞单产品，什么是飞单？指银行销售人员为了获得高佣金，借助银行平台，私自销售非本行产品，或者没有和银行达成委托代理协议的理财产品。

这类产品就是假的，一旦遇上此类产品，产生任何兑付风险问题，银行不会负责。

17年民生银行北京分行“飞单案”，由支行行长牵头，伪造理财产品，而客户基于对银行对理财经理的信任，纷纷投资，造成150名投资者被套，损失高达30亿元。

如何避免自己的理财产品踩雷，“被飞单”？银行自营理财产品都有唯一的产品登记编码，这是辨别你被飞单与否的关键，这个编码，大家在购买理财产品时可以向银行工作人员索要，在“中国理财网站”上查询，如果能够查到，说明这款理财是属于银行自营产品，如果没有，小心被飞单了。

教你一招投资小技巧

很多客户反应银行理财收益越来越低了，该怎么办？银行理财产品收益下降，这是趋势，而且难回到5%以上，对于收益越来越低的理财，教大家一招选择产品的小技巧。

目前一些银行上线了理财转让系统，比如有些客户买了半年期理财产品，但是三个月之后由于急用钱想要取出，由于理财产品不可以提前赎回，但目前可进行转让，因为很多客户想要把资金快取出，理财转让时收益率会设定的比一般理财产品较高。大家挑选理财产品之前不妨先去转让系统捡漏。

 

最后关于基金、股票一些投资建议：

（1）不被舆论所影响，比如说：**是牛市起点，，**资金入市救市，哪个是重量级消息，但效力也就持续几分钟到几天，市场如大海，消息如扔进市场的石头，中长期市场依旧按照固有节奏运行。

一般“四当”的时候，你可以考虑将手里的股票适当减仓了，当中国大妈都在买买买，当亲友见面聊股票，当基金公司此起彼伏地发行新基金，当银行客户经理此起彼伏地推荐基金，此时你考虑的不是买的问题，而是卖。

投资都是反人性的问题，“选股选大白、选时反大众”是有一定道理的。

（2）学会止盈止损，这也是我们经常买基金、股票时遇到的陷阱，涨时拿住不动，跌是不会止损、反而补仓。我们理想状态是买在最低点、卖到最高点，但往往实际情况我们往往抓不到最高最低点，点位差不多时，买卖不要贪图最后那几个点，学会止盈止损。

比如最近市场快涨快跌，很多人高点位时不舍得卖，一旦跌下去，无论你之前浮盈多少，都得吐出来。及时止盈，让你的收益落袋为安。

（3）集中投资，同时持有3-5家公司，相对集中，不要太分散，对于那些不熟的公司不要投资，优选公司，尽可能让投资决策更简单，通常每1-2年选择1-2个公司投资就行，所选的公司特点：商业模式简单易懂，公司在行业中具备明显的竞争优势，公司治理结构和管理优秀，大多都具一定的成长性。

长期投资，好股票，别撒手，重仓持股在18个月以上！

 

第三案列演示，实操布局

（1）假如我有10万

那我会拿出1万资金，这一万专门用于日常开支，但会放入余额宝这种随进随出的产品。

剩下的9万，5-7万用于购买银行定期理财，时间安排根据能接受的时间，三个月、半年、一年都可以

那剩下2-4万呢？我刚才有说，3000点以下是可以布局股票市场的时机，这部分资金我会拿来参与股票市场，可以在我刚才说的适当长期拿的股票中参与，也可以选择购买指数型基金，比如华夏上证50ETF、易方达沪深300ETF。

另外我们每个月都会工资入账，每个月的工资也可安排起来，除去日常消费要用钱，剩余资金可做基金定投，每个月300起投，这时候可以根据自己的实际情况选择具体金额。定投基金选择时，可以是指数基金，也可是其他基金，其他基金推荐东方证券资管公司旗下的。这是基金业的龙头。

那么20万、30万是一样的道理，每个理财产品的投资比例如何选择，可以参考我之前的四账户。

（2）如果有50万呢？

根据资金的长期、中期、短期闲置来进行分配，做组合投资。

短期（1年以内）

这类本金占比50%，即25万，做稳健型理财，保本，可以买货币基金，结构性存款。因为保本，流通性强，遇到急需用钱，可以随时取出。

中期 （1-3年）

这类本金占比30%，即15万，一年以上定期理财，或者万能险

长期 （3-5年）

这类本金占比20%，即10万，买股票型基金，长期持有，有牛市来临，再赎回。这部分本金要长期投，不能动摇，因为资金占比小，未来长期闲置可能性大。

处于股票时间从现在可以开始定投，或从下半年定投

（3）假如我有100万以上呢？

首先在选择稳健型理财时，那么我会准备100万资金，配置信托产品，对于固定收益的产品来说，信托起点金额高，收益相对较高，现在一般银行理财收益一般在4%-5%之间。

信托则可以做到6%-8%，所以在资金量比较大的情况下，建议选择信托产品。另外，根据资金安排，其余资金可适当购买股票。