前言：曾经我自己了解保险的时候，问过一些买过保险的朋友。然后就有朋友和我讲，千万不要买寿险，特别坑人。寿险，这个听起来让人感觉头皮略微发麻，甚至一部分人会觉得不吉利的保险，到底能不能买呢？此文来揭晓。

 

一：寿险的起源

古老的保险诞生于大航海时代，那时候人们会通过海上运送货物，经常就会有各种天气变化导致航行出事，使得货物遭受损失，所以最早被发明的其实是用于海运的保险，是由聪明的管理船只的部门人员提出来的。

 

后来，随着社会发展，非洲人被当成奴隶贩卖到欧洲，给富人们打工。在国外电影和小说里我们经常会看到的黑奴，就是被当作”货物”贩卖的。人贩子运送黑奴的过程也不容易，很类似于现在的“偷渡”的过程，各种食物匮乏，生活条件艰苦不堪，所以运送过程中往往传染病突发，加上各种外界的风雨海啸，甚至很多人被饿死，每次被运送的黑奴到达目的地都会死了一大半。

 

为了减少“货物”损失的风险，人贩子们就把奴隶当作货物进行投保。后来船上的船员和船长们惊奇的发现，黑奴的生命都能投保，自己混的太惨了，同样面临危险情况，还不如黑奴，所以也纷纷希望自己也能投保，就产生了最早的"人寿保险"。 后来人寿保险经过了很多很多年的发展和进化完善，就成为了现在的寿险。

 

二：寿险是什么？

1:什么是寿险？

（1）寿险，就是人寿保险的简称。寿险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

 

翻译过来就是说，寿险保的是人，人死亡或者生存，保险公司都要给钱。那么，生存还给钱的寿险，是什么呢？其实是我们平常经常听说的年金险（教育金，养老金等）。

 

（2）通常我们说的寿险，也就是狭义上指的寿险，是以身故或者全残为给付条件的，就是“死了或者全残赔钱”。但是因为寿险种类也很多，所以功能不仅仅局限于“死了或者全残赔钱”。

 

2：寿险有哪些？

保障期限上分为定期寿险、终生寿险和两全寿险。

（1）定期寿险：在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残（全残属于没有经济能力，算是经济死亡），则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、 20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。这是一种消费型的保险。

定期寿险有保额固定的 ，比如保100万。也有保额变化的，也有保费变化的（用的很少）。

（2）终生寿险：被保险人“死了或者全残”，保险公司赔钱的保险。也分为保额固定的和保额增加的。每一种的用途都有些区别。

（3）两全寿险：全称是“生死两全寿险”，又被叫做“生死合险”，这其实是一种定期返还满期生存金的保险，从时间上来说是一种定期的寿险。

 

三：寿险在家庭财务中起到的作用？

 

1：身故或者全残造成的家庭财务风险

说到这个话题，有很多朋友肯定会讲，死了还管什么，人都死了还要钱有什么用？

不知道大家有没有关注过2016年全网闹得很火的华为员工得癌症被华为辞退的事情。

 

2016年8月8日，年仅41岁的前华为员工过世后，他在2016年6月23日写的《人生若如几回忆》文章，在网上引起了热议：

“朋友，你可曾想过，假如某一刻你的生命突然倏忽而去，你该给你最挚爱的人留下些什么？几年前化疗的时候我想过这个问题，后来又活过来几年，这个思考又抛诸脑后。这段时间病魔肆虐，我犹如孙猴子被压五行山，躺了半年动弹不得，这个问题又盘绕在脑海里。

人一生究竟活了些什么？大多数人都懒得去考虑这样的问题，或者想不清楚，赶到真能想明白点什么的时候，往往是隐退江湖多年，要么是病到离死不远的时候。

前些年，在我癌症截肢后最无助的时候，某500强给我踹了最狠一脚，终止合同，人生惨淡不过如此。”

当时网友们关于他的事情，有两派对立的观点，一派认为华为太坑了，人生病了就要辞退，这么优秀的人才生病了都只能到这种境况。声讨华为。

另一类网友认为，华为之前也给员工买了商业医疗保险，所以保险帮员工赔偿了20万（癌症花费巨大，且团体的商业医疗保险额度有限），并且休假2年正常发了工资保障，辞退也给了数月的补偿，已经仁至义尽了，小企业也许一分钱拿不到。

看完对于这位前华为员工的故事，我们不得不叹息天妒英才。他在网上爆出被辞退的事，也是没办法，想要老东家多给予一些帮助，完成临终前对妻儿老小最后一点交代。但是公司也没有做错什么，该做的都做了，也没法充当福利院的角色，毕竟员工那么多，企业只能按照规则做事。所以真正面临生死交代的时候，自己留给亲人最好的交代，莫过于一份寿险合同。

 

寿险不同于重疾险和医疗险。重疾险和医疗险更多的受益是自己，生病了保险公司赔偿或者报销医疗费。寿险，则是自己去世了，给家人一份交代。

 

寿险在家庭财务风险规划中，代表的是一种家庭责任。尤其是现代人，房贷车贷一大堆，上有老下有小，根本病不起死不起。如果家庭经济主力一旦发生极端的情况，如果没有买过寿险，家庭所有负债和开支全部压倒其余非经济支柱身上，难以承受。

 

反之，如果买了寿险，哪怕经济支柱不幸去世，仍然留有一大笔资金给最爱的亲人，保证他们的生活能维持不受经济影响，这就是爱与责任的体现。

 

2：其他的功能性（非常多，后期可以挨个写）

①不可逆的财富资产：比如增额终生寿险（后续文章会分析），不会亏损，不会波动，是一种完全正向增长的资产；

②锁定长期收益的强制储蓄；

③税务规划；

④婚姻财富规划；

⑤资金融通贷款；

⑥债务隔离；

⑦资产传承；

⑧隐私保护；

⑨移民规划；

这些功能性大部分主要是终身寿险产品的功能体现。

 

四：常用的保障类寿险配置：定期寿险

 

1：定期寿险必要性：中国目前平均寿命是76岁，预计2030年人均预期寿命达到80岁左右。根据人社部的延迟退休草案，80后男性的退休年龄将被推迟到65周岁。而且由于现在结婚年龄不断在往后延，女性生育年龄也在往后延，所以家庭支柱在65岁之前的经济生命显得尤其重要。

随着80后，90后独生子女成为目前社会人员主力军。目前的家庭结构，已经形成了：“4+2+1”模式，就是一对夫妻，养4位老人，1个孩子，这种家庭结构模式决定了家庭经济支柱可以说是“死不起”。因为一旦倒下，家庭的贷款无力偿还，家庭成员的生活品质无法保障，子女的教育无法继续。甚至可以被描述为“时刻运转的机器”。日本年轻人的佛系，无欲无求，就是巨大社会经济压力造成的。中国也正在形成这样的趋势。

 

同时，现代人的工作压力较大，996，007模式盛行，各种猝死新闻频发。比如2014年华为海思无线芯片开发部部长王劲42岁突发昏迷离世；2016年阿里集团数据总监欧吉良，打羽毛球猝死；春雨医生创始人张锐的猝死等等。我们身边也有这样的例子，比如当年教育培训行业在北京非常有名的郭华粹老师，天妒英才，30多岁就猝死离开人世，当时也震惊了培训圈。

 

对于这种家庭经济主力的风险问题，寿险能解决，尤其是价格相对比较低的定期寿险，是一个比较好的解决方案。

定期寿险，作为保障型的寿险，因为交的保费相对较少，同时杠杆较高，是寿险产品里面最能体现寿险本质功能的产品。属于刚需必备产品。

 

上图是人生的草帽图，基本上大部分人是从25岁开始进入奋斗期开始赚钱，60岁左右开始进入养老期。在奋斗期之内是财富快速积累的时期，这一时期的财富收入大概率会先达到一个顶峰，随着年龄增长又逐渐下降。奋斗期，也是承担各种家庭责任的时期，这一时期的责任包括了：日常支出、买房买车、成家立业、养儿育女、养老准备、应急准备。这一时期的经济中断，会涉及到上面责任的方方面面的中断。这些责任中断的风险，可用定期寿险来化解（比较经济实惠的方案就是选择到60岁的定期寿险）。

 

2：必备定期寿险的人群：

①家庭经济支柱：这个很好理解，重要到不能倒下的主力军；

②贷款一族：可以是已婚或者未婚，现在很多单身人士并没有结婚，但是买房买车压力巨大，很多单身女性也是自己买房，背负几百万的贷款。或者有一些人就是过度消费，月月光，且背负贷款。凡是有负债，身故或者全残的风险就很大，因为一旦发生极端情况，贷款就不得不转给自己的亲人背负，否则房子车子就要被收走了，或者就留给家人一屁股债；

③独身子女：尤其80后，90后，大部分是独生子女，父母的赡养压力很大。如果自己一旦发生极端风险，赡养父母的责任无人承担，所以有必要配置寿险。

 

总结一下，寿险有很多种，有不同的功能作用，不能单独去讲哪一种好或者不好。每一种产品都有不同的适用范围。这里主要给大家详细讲了寿险的基本概念，以及刚需必备的定期寿险。

 

定期寿险往往是较低的保费，撬动上百万的保额，是上述三类人群刚需必备，传递的是对亲人的爱与责任，是直面自己可能会发生的极端风险情况下对家庭和亲人的交代。希望朋友们看到这篇文章能够正确理解和看待寿险，同时选择到适合自己的寿险产品。