现在是一个大数据的时代，我们的个人信息被越来越多的收集，而且现在也是一个超前消费的时代，近几年花呗、借呗、白条、分期平台、信用卡等等产品铺天盖地，目前90后人均负债达12.79万元，而90后的平均薪资只有5180元，所以很多人走上了以贷养贷的道路，在手机点了一大堆网贷APP，越陷越深。

很多人以为只要没有逾期征信就没有问题，其实不然，在银行看，征信主要是分几个部分：

1，逾期

逾期在银行看来是很严重的事情，逾期=失信于银行，以后在银行申请贷款（包括买房做住房按揭贷款和买车做车按揭）都会参考，但是逾期情况也分严重程度，一般逾期几天或者30天内，这种情况影响比较小，这种情况一般当月是不能申请贷款和信用卡的，但是结清后下个月征信更新就可以了。但是长期逾期几天这种情况，属于惯性逾期，这是情况也是比较严重的。 如果连续逾期2个月，想要做贷款或者信用卡，得账单结清后，过个半年时间才可以申请了；连续逾期3个月，需要等待时间一般都有1年；4个月等2年...如果是5个月及以上，得等5年征信更新，所以说逾期还是很严重的，如果金额比较大，银行还会起诉等等。

正常还款显示为N，逾期30天内显示为1

逾期超过180天显示为7

2，负债

一般个人申请贷款，最好不要超过3笔，如果贷款笔数多了，银行认定为多头借贷，这种客户的风险系数会比较高，申请贷款容易被否决，个人一般3笔信用贷款负债基本也超了，很难再申请下来。每个银行申请贷款，都负债的认定都有不一样的算法，但是贷款本身有风险，贷款不能只看眼前利益，要多想想以后怎么去还这笔贷款，很多人贷款是还以前的账单，这种风险就超级高，会让自己越陷越深，一旦没有资金补上，资金断裂是必要，到时候面临的将是各种催收、骚扰，很多人在这种情况下会产生轻生念头，所以做每笔贷款，都要先想想自己有没有偿还能力，避免走进死胡同。

贷款负责236650元，信用卡负责129514元

3，查询

我们每申请一次贷款和信用卡，都会在我们的征信报告上留下一次查询记录，分别是“贷款审批”或者“信用卡审批”，我们个人网查征信和到银行柜台打的征信，都属于个人查询（但到银行柜台查询的征信报告要更详细）。我们都知道征信查多了不好，但是我们个人查询对我们基本没有什么影响，这里说的查询是贷款查询和申请信用卡查询，因为这两个查询在银行看来是在向银行借钱，查询多了，银行反而不敢借，银行考虑的思维跟我们常人也是类似的，比如一个朋友老是问你和其他朋友借钱，我们也不敢随便借。一般2个月查询4次，基本市面上主流的银行都是贷不到款了，所以申请贷款我们要了解银行的条件和政策，不能盲目申请，要保持申请频率，做有把握的事情。

机构查询

个人查询

4，小额、网贷

这是很多人的痛点，因为现在网购平台都在推他们的分期和先消费再还款的产品，像花呗、白条、分期平台等等，还有很多平台都推出了各种借贷服务，像借呗、金条、百度、苏宁、美团、微博等等平台，因为平台用户广，而且手机申请非常方便，一些有贷款需求的人就直接用了。 但是这种属于小额借贷，小额借贷跟银行基本处于对立面，一旦有用这种小额借贷产品，在银行申请贷款都是比较难的。目前市面上申请贷款，首选是银行，利息低额度高，月利息一般是0.5%，基本都在1%以下；其次是机构和消费金融，利息相对比较高，月利息一般在1%~1.58%左右，额度一般在20~30万这样，再其次就是小额网贷了，月利息基本去到2%~4%，额度一般在几万到几千块不等，如果有用小额网贷的客户，要尽早结清了，不然买房买车都是有很大影响。

只要做了网贷，不管是否逾期都很难再从银行贷款

好了，今天暂时跟大家讲到这里，改天我们再聊聊做贷款和信用卡的部分禁入行业和地区~