2023年已经正式走进了我们的生活。站在一年的开头，相信很多人踌躇满志，决心把过去三年失去的全都赚回来。

但是未来不会是我们的一厢情愿，日本经济学家大前研一曾说过一句话：你别再以为，只要咬牙忍一忍，好日子还会回来，你可能已经从中产阶级沦落到“下流社会”而不自知。

中国即将进入“M型社会”，中产们一着不慎，就会阶层滑落。

Part.1

吞没中产的M型社会

什么是“M型社会”，这是大前研一提出的一个概念，简单说就是：富人增多，穷人增多，中产消亡，全社会形成M型的结构。

下面这张图形象地展示了M型社会的形成过程：

 

M型社会最明显的特征是中产阶级出现塌方，大面积消亡。

中产滑落的剧本其实在我国已经出现，例如：去年的大厂减员、房贷断供等等消息

小王是大厂打工人，身背房贷，结果大厂裁员，小王无奈断供，倒欠银行几百万；

老张是餐馆老板，疫情期间贷款几十万，结果餐馆还是倒了，老张一贫如洗。

中产想跻身到上流阶层有一定难度，但是要沦落到“下流社会”却是非常容易，很多时候就是一次失业、一场大病或者一次失败的投资或创业而已……

吴晓波的年终演讲中，他给出一个预判：2023年的中国，M型社会悄然来袭。

 

Part.2

做好规划，不盲目乐观

中产要返贫却很快，无外乎以下几条“路线”：

1）上杠杆投资、买房，结果投资失利，不仅多年积蓄一夜清零，还可能负债累累；

2）盲目乐观，开店、创业，结果不仅赚不到钱，投入也打了水漂，甚至背上一身债；

3）家人出意外或者生大病，多年积累全花给了医院，一夜回到解放前。

以上三条，堪称“中产经典返贫路线”，身边的案例比比皆是

“鸡蛋全放在一个篮子里”，盲目加杠杆乱投资，绝对是中产自杀机，是最愚蠢的行为！

Part.3

资产应该如何放

吴晓波老师在年终演讲中给的建议是：打理人生三笔钱。

 

其实也是我们家庭的理财金字塔

 

基石层、保值层、增值层

基石层——主要是用于家庭的基本生活保障和风险防范。

在理财规划中应占家庭总收入的10%—30%。较宽较稳健。它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险等等。

保值层——主要是预防家庭财富贬值和对抗财富缩水。

合理配置应占家庭总收入的20%—90%。介于底层和顶部之间。年期、风险、回报都在中等水平，如指数基金、基金等等比较适合中层的配置。

增值层——主要是帮助家庭获得更多财富和更品质的生活。

建议合理配置比例为占家庭总收入的0%—50%。较窄，投入资金少，承担风险多。收益相对高的具有进取性的投资产品，如房产、股票等等。

 

对于不同的家庭阶段和结构，也可以参考标准普尔图、80定律、足球阵型资产配置等

当下看似很多家庭的收入日渐宽裕，但真正能抵御通胀，对抗风险的“闲钱”却不多，一场意外、大病就足以让原本富裕的家庭大伤元气。

在做好基石的情况下，如何稳定的保证资产增值、穿越周期、确保传承，建议使用保险！当下的投资中，保险具备保本、安全、稳定等特点！