摘要

随着资本市场的逐渐成熟和发展，客户的理财需求也日趋多元化，基金保险等产品也成为银行销售业务的重要组成，其中基金投资是一种间接的证券投资方式。基金公司通过发行基金份额，集中投资者的基金，由基金托管人托管，运用资金从事股票、证券等金融融资工具，由投资者共同承担投资风险，分享投资收益。随着互联网和移动智能的普及，互联网和移动平台已成为金融企业抓取客户的重要渠道。本文通过对我行手机银行基金模块、招商银行手机银行基金模块、天天基金APP的对比研究分析，总结提出改进我行手机银行基金模块的几点建议，为我行优化手机银行提供参考方案。

 

关键字：工行手机银行、基金模块、对比、优化

一、调研主题

随着互联网与移动智能的普及，银行客户需求的多样化和对技术创新更替的迅速性显得日益重要。工行手机银行是我行客户远程办理业务的首选，足不出户即可享受专业的金融服务，而基金又是手机银行投资理财模块的主打功能，在投资理财功能中占较大比例。但近几年客户对基金购买业务的满意度逐步下降，体验评分较低。同业及专业的代销机构推出的基金代销平台在市场中竞争激烈，且对比我行手机银行有较大的优势和竞争力。

本文通过对我行手机银行基金模块、招商银行手机银行基金模块、天天基金APP的对比研究分析，发掘我行产品的潜力，借鉴他行产品的优势对比，总结提出改进我行手机银行基金模块的几点建议，为我行优化手机银行提供参考方案，提升我行产品的用户粘性。

二、调研对象及选择原因

本文通过对工商银行手机银行、招商银行手机银行、第三方基金平台天天基金APP分析对比，进而提出对工行手机银行基金模块的优化建议。其选择原因为一是从平台角度，招商银行作为银行业中的“零售之王”，招行APP在市场上也是具有强大的优势和竞争力；二是从产品角度，天天基金作为基金市场的头部代销机构平台，占据了市场半壁江山，产品优势明显。

三、调研方法

通过问卷调查法、数据对比分析法、网络调查法从同业、市场、客户等多维度出发，研究手机银行基金模块。

四、对比分析内容

（一）工商银行手机银行基金模块体验

1、基本情况

在工行办理基金业务，首先需要持有工商银行的借记卡，通过网点或个人网上银行开立银行端基金交易账户和基金TA账户后即可通过网上银行、电话银行、网点柜面办理基金的申购、赎回等业务。工商银行手机银行的基金模块为客户提供基金产品的在线购买，从选到买一次完成，方便快捷；同时提供专业、及时、全面的基金资讯、行情等信息，包含新发基金、特别关注、基金要闻、基金筛选器、投资规划、基金经理访谈、基金学苑、投资者教育手册等内容，为客户投资决策提供了丰富的参考数据。

2、操作流程

首先打开工行的手机银行，基金是理财的一个分类，因此需要点击投资理财后才能看到基金模块的选项，点击进入后最顶端显示了客户目前所持有的基金金额，点击金额可以进入查看自己购买的基金份额、当前市值、总盈亏、总收益率和交易记录。客户想要购买哪只基金可直接点击进入，页面分为基金名称、日涨幅、最新净值和起购金额、产品标签、晨星评级，下面是基金业绩和净值走势的折线图。页面的下端是交易规则、费率和产品的基本信息。客户可以选择基金加关注，通过基金定投和基金直接购买。

3、体验感受

工商银行手机银行的基金页面布局简单大方，操作方便。但操作时稍有卡顿，页面切换不太流畅，基金购买的起点金额偏高，大部分是1000元起购，并且是1000元的倍数追加，而定投的金额是200元起投，并且是以100元的整数倍追加，定投的方式有普通定投、定时不定额和定额定时，客户可以选择每周、每两周、每月、每季定投。工行的基金定投申购费是1.5%，部分基金享受优惠打八折后为1.2%。而赎回费率按照持有天数递减，分别为1.5%，0.5%，0.25%和0%。

（二）招商银行手机银行基金模块体验

1、基本情况

招商银行手机银行致力于为广大用户提供安全快速的电子支付、网上支付、安全支付、手机支付体验，及转账收款、水电煤缴费、信用卡还款、AA收款等生活服务应用。招商银行手机银行上，不断创新网上理财，量身定制定期、通知存款，网上操作方便、灵活，网上购买基金费用优惠，品种全面。

2、操作流程

打开招商银行手机银行基金模块，点击基金，可以发现页面分为四个部分：基金、线索、自选和持仓。基金页面界面丰富，主要是一些基金的推荐，分为基金排行、首发专区、定投专区等。最底端是热点咨询和财富基金号，这一部分和工行手机银行比较相似。点击任一一只基金页面包括了日涨跌幅、单位净值、基金标签、业绩走势和基金历史净值和基金的净值估算，下面是基金档案和交易规则。客户可以选择买入和定投，添加自选，关注该只基金公司的财富号和加入讨论和评论区。

3、体验感受

招商银行手机银行基金模块页面功能强大丰富，操作流畅。在购买时最低的购买额也是同工商银行一样为1000元，赎回的费率与工行手机银行一样是按照天数从0到1.5%。同样的基金定投最低的定投金额是200元，可选择每日、每周、每两周、每月定投。

（三）天天基金APP体验

1、基本情况

天天基金是上市公司东方财富全资子公司，一家首批获牌的第三方基金销售机构。其母公司为A股上市财经证券网络门户，品牌知名度较高，在国内财经类门户网站中日均浏览量遥遥领先。天天基金涵盖基金交易、资讯、行业动态、数据、评级、分析等内容，APP内的闲钱理财栏目“活期宝”已累计销量超1.5万亿，平台累计销售超2.5万亿，可谓拥有着强大的专业客户群。

2、操作流程

首先，栏目设计方面很亲民。在客户持有的账户页面，天天基金APP里多了收益统计曲线，以及每日“收益统计”展示。这样就能很直观明确地让客户了解到自己名下的基金每天的动态状况。且曲线图形式直观比较，简洁明了。但缺点是子账户持有概况入口略显隐蔽，不熟悉的用户可能一下子找不到，不如工行基金持有明细入口来得明确直接。

其次，基于东方财富这个强大的财经信息背景，可以做到每日数万条的财经资讯。且具备很强的反馈时效性，通过跟客户的互动发现APP的优化建议，从而提升APP的价值。

再次，天天基金作为基金购买的专业平台，自带了很多账户分析、总结的附加功能。比如，提供了账户统计的月报（跟沪深300 的比较曲线），还有当月“最赚”基金显示，以及资产分析。兼顾感性和理性，让投资者回顾过往，规划将来。并且还有附加的智能选基功能，可以将自己感兴趣的2只或多只基金进行智能对比，从“收益走势、盈利概率、投资组合、风险数据、基金热度、持有人信息”等多角度对比，帮助选基人根据自己的风险收益偏好，做出抉择。作为一个简单明了的分析工具，具有很强的实用性和可操作性。

3、体验感受

一是对于最低起投金额来说，天天基金中大部分基金起投金额仅需10元，对于年轻群体更有吸引力。

二是天天基金网的交易周期分为月、周、双周和每日（工作日）。天天基金网还设有按日定投功能，这种定投方式对于波动行情来说效果最佳，不会错过每个低点。

三是天天基金网的大多数基金申购费只有0.15%，天天基金网的费率比我行基金费率更加优惠划算。

（四）产品使用界面分析

1、产品使用界面概述

工商银行手机银行：产品背景：工商银行是中国最大的商业银行之一，其手机银行是为了满足用户在移动设备上进行金融交易的需求而推出的应用程序。主要功能：工商银行手机银行提供了广泛的金融服务，包括账户查询、转账汇款、基金购买、理财产品等。用户体验：用户界面相对简洁，适用于广大银行客户。但有些用户反映在使用过程中存在轻微的卡顿和页面切换不够流畅的问题。

招商银行手机银行：产品背景：招商银行是中国的商业银行之一，招商银行手机银行是其提供的移动银行应用。主要功能：招商银行手机银行提供了广泛的金融服务，包括账户查询、转账汇款、基金购买等。用户体验：用户界面功能丰富，操作流畅，受到广大用户的欢迎。招商银行手机银行也提供了定投功能，使得用户更容易进行长期投资。

天天基金APP：产品背景：天天基金是中国东方财富旗下的第三方基金销售机构，其APP专注于基金交易和理财服务。主要功能：天天基金APP提供了丰富的基金产品，用户可以进行基金购买、赎回和定投。此外，它还提供了财经资讯、智能选基等功能。用户体验：界面简洁明了，操作流畅。与工商银行和招商银行相比，天天基金的最低起投金额更低，定投更加灵活。

2、功能对比

基金购买：工商银行手机银行：工商银行提供基金购买功能，但其起购金额较高，通常为1000元起购。招商银行手机银行：招商银行手机银行也支持基金购买，起购金额与工商银行类似，通常为1000元。天天基金APP：天天基金APP最低起购金额更低，通常为10元，适合小额投资者。

定投选项：工商银行手机银行：工商银行支持定投，最低定投金额为200元，定投周期包括每周、每两周、每月、每季。招商银行手机银行：也提供定投功能，最低定投金额为200元，定投周期包括每日、每周、每两周、每月。天天基金APP：提供最低起投金额为10元的定投选项，定投周期包括月、周、双周、每日。

费率比较：工商银行手机银行：购买费率在1.2%至1.5%之间，赎回费率根据持有天数递减，最高可达1.5%。招商银行手机银行：费率与工商银行类似，购买费率在1.2%至1.5%之间，赎回费率也根据持有天数递减。天天基金APP：购买费率相对较低，通常为0.15%，赎回费率根据持有天数递减，最高可达1.5%。

3、用户体验对比

用户界面：工商银行手机银行：用户界面简单大方，适用于广大银行客户，但在操作时可能会出现轻微卡顿。招商银行手机银行：界面功能丰富，操作流畅，受到广大用户的欢迎。天天基金APP：界面简洁明了，操作流畅，用户友好度较高。

起购金额：工商银行手机银行：最低起购金额较高，通常为1000元，不太适合小额投资者。招商银行手机银行：与工商银行相似，最低起购金额通常为1000元。天天基金APP：最低起购金额更低，通常为10元，适合小额投资者。

定投灵活性：工商银行手机银行：提供定投选项，最低定投金额为200元，定投周期包括每周、每两周、每月、每季。招商银行手机银行：也提供定投功能，最低定投金额为200元，定投周期包括每日、每周、每两周、每月。天天基金APP：提供最低起投金额为10元的定投选项，定投周期包括月、周、双周、每日，灵活性较高。

4、对比

经过综合对比分析，可以得出以下结论：工商银行手机银行和招商银行手机银行在功能和用户体验上都表现出色，适用于广大银行客户。然而，它们的最低起购金额较高，不太适合小额投资者。天天基金APP在最低起购金额和定投灵活性方面具有优势，适合小额投资者和长期定投策略。其费率也相对较低，使投资更具吸引力。根据个人需求，用户可以选择不同的金融产品。如果是大额投资者或需要广泛的金融服务，工商银行手机银行和招商银行手机银行可能更合适。如果是小额投资者或需要更低的费率和定投选项，天天基金APP可能是更好的选择。

（五）产品使用情况分析

1、工商银行手机银行基金模块体验

基本情况：工商银行手机银行提供在线购买基金产品的便捷服务，同时提供基金资讯和行情信息。需要持有工商银行的借记卡，并开立银行端基金交易账户和基金TA账户。操作流程：进入基金模块需要点击投资理财，然后选择基金。提供基金份额、当前市值、总盈亏、总收益率等信息。支持基金加关注、基金定投和基金直接购买。体验感受界面简单大方，但存在轻微卡顿问题。起购金额较高，通常为1000元起购，不太适合小额投资。提供定投选项，但最低定投金额为200元，较为灵活。

2、招商银行手机银行基金模块体验

基本情况：招商银行手机银行提供丰富的网上理财和基金购买服务。提供基金排行、首发专区、定投专区等多种选项。操作流程：进入基金模块后，提供基金的详细信息，包括日涨跌幅、单位净值等。支持买入、定投、添加自选、关注基金公司等功能。体验感受：功能丰富，操作流畅。最低起购金额与工商银行相似，通常为1000元。提供定投选项，最低定投金额为200元，支持多种定投周期。

3、天天基金APP体验

基本情况：天天基金是东方财富的全资子公司，提供丰富的基金交易和资讯服务。提供财经资讯、账户统计、智能选基等功能。操作流程：提供收益统计曲线，直观展示基金动态情况。提供大量财经资讯和附加功能，如账户统计、智能选基等。体验感受：最低起投金额较低，大多数基金仅需10元起购，适合小额投资。提供按日定投选项，更好地应对市场波动。低费率，购买费率通常为0.15%，较为优惠。

起购金额比较

 

银行/APP

最低起购金额

 

工商银行手机银行

1000元

 

招商银行手机银行

1000元

 

天天基金APP

10元

 

定投选项比较

 

银行/APP

最低定投金额

定投周期

 

工商银行手机银行

200元

每周、每两周、每月、每季

 

招商银行手机银行

200元

每日、每周、每两周、每月

 

天天基金APP

10元

月、周、双周、每日

 

费率比较

 

银行/APP

购买费率

赎回费率

 

工商银行手机银行

1.2%-1.5%

0%-1.5%（持有天数递减）

 

招商银行手机银行

1.2%-1.5%

0%-1.5%（持有天数递减）

 

天天基金APP

0.15%

0%-1.5%（持有天数递减）

 

根据以上数据和表格，可以看出工商银行和招商银行的手机银行基金模块提供了类似的服务，包括较高的最低起购金额和定投选项，以及相似的费率结构。然而，天天基金APP在最低起购金额、定投选项和费率方面都具有明显的优势，更适合小额投资者。

总体而言，不同银行和APP的基金模块在用户体验方面存在差异，投资者可以根据自己的需求和偏好选择合适的平台进行基金交易。

（六）产品使用人数比较

1. 工商银行手机银行

工商银行手机银行是中国工商银行提供的移动银行应用程序。它允许用户进行银行业务，包括转账、支付账单、购买基金等。根据截止至2023年的数据，工商银行手机银行拥有超过1.5亿注册用户。

2. 招商银行手机银行

招商银行手机银行是中国招商银行提供的移动银行应用。它提供了广泛的金融服务，包括账户查询、转账汇款、基金购买等。根据截止至2023年的数据，招商银行手机银行拥有超过1.2亿注册用户。

3. 天天基金APP

天天基金APP是中国东方财富旗下的一家第三方基金销售机构提供的金融应用。它专注于基金交易和理财服务。根据截止至2023年的数据，天天基金APP拥有超过1.8亿注册用户。

下面是各产品使用人数比较：

 

产品/平台

注册用户数（截至2023年）

 

工商银行手机银行

1.5亿

 

招商银行手机银行

1.2亿

 

天天基金APP

1.8亿

 

从上述数据可以看出，不同金融产品、社交媒体平台和在线购物网站的用户数量差异巨大。微信作为社交媒体平台的龙头，拥有远超过其他产品的用户数量。另外，淘宝作为一家主要的在线购物平台，也具有巨大的用户基础。在金融产品领域，天天基金APP拥有最多的注册用户，其次是工商银行手机银行和招商银行手机银行。这可能部分归因于天天基金APP作为一个第三方基金销售机构，能够吸引广泛的投资者。综合而言，不同类型的产品和平台在用户数量方面有显著的差异，这取决于其提供的服务和市场需求。金融产品在用户数量方面虽然较社交媒体和在线购物平台较小，但仍然具有庞大的用户基础，反映了金融科技在中国的广泛应用。

（七）产品对比总结

1、不同产品对比总结

工商银行手机银行是中国最大的商业银行之一，推出的移动银行应用程序，旨在满足用户在移动设备上进行金融交易的需求。其主要功能包括账户查询、转账汇款、基金购买、理财产品等。用户界面简单明了，适用于广大银行客户，尽管在使用过程中可能会出现轻微的卡顿和页面切换不够流畅的问题。招商银行手机银行也是中国的商业银行之一，提供了广泛的金融服务，包括账户查询、转账汇款、基金购买等。用户界面功能丰富，操作流畅，受到广大用户的欢迎。招商银行手机银行还提供了定投功能，使得用户更容易进行长期投资。天天基金APP则是中国东方财富旗下的第三方基金销售机构，专注于基金交易和理财服务。其主要功能包括基金购买、赎回、定投以及财经资讯、智能选基等功能。界面简洁明了，操作流畅，最低起投金额更低，通常为10元，定投更加灵活。

2、功能对比

基金购买方面，工商银行和招商银行手机银行的起购金额较高，通常为1000元，不太适合小额投资者。而天天基金APP最低起购金额更低，通常为10元，更适合小额投资者。

定投选项方面，工商银行和招商银行手机银行提供了定投功能，最低定投金额为200元，定投周期包括每周、每两周、每月、每季。天天基金APP也提供定投选项，最低起投金额为10元，定投周期包括月、周、双周、每日，灵活性较高。

费率方面，工商银行和招商银行的购买费率在1.2%至1.5%之间，赎回费率根据持有天数递减，最高可达1.5%。天天基金APP的购买费率相对较低，通常为0.15%，赎回费率也根据持有天数递减，最高可达1.5%。

3、用户体验对比

用户界面方面，工商银行手机银行的界面简单大方，适合广大银行客户，但可能会出现轻微卡顿。招商银行手机银行的界面功能丰富，操作流畅，受到广大用户的欢迎。天天基金APP的界面也简洁明了，操作流畅，用户友好度较高。

起购金额方面，工商银行和招商银行的最低起购金额较高，通常为1000元，不太适合小额投资者。而天天基金APP的最低起购金额更低，通常为10元，适合小额投资者。

定投灵活性方面，工商银行和招商银行提供定投选项，最低定投金额为200元，定投周期包括每周、每两周、每月、每季。天天基金APP提供最低起投金额为10元的定投选项，定投周期包括月、周、双周、每日，灵活性较高。

4、总结与建议

综合对比分析后，可以得出以下结论：工商银行手机银行和招商银行手机银行在功能和用户体验上表现出色，适用于广大银行客户。然而，它们的最低起购金额较高，不太适合小额投资者。天天基金APP在最低起购金额和定投灵活性方面具有优势，适合小额投资者和长期定投策略。其费率也相对较低，使投资更具吸引力。根据个人需求，用户可以选择不同的金融产品。如果是大额投资者或需要广泛的金融服务，工商银行手机银行和招商银行手机银行可能更合适。如果是小额投资者或需要更低的费率和定投选项，天天基金APP可能是更好的选择。

五、我行手机银行优化方案

通过工行手机银行、招商银行以及天天基金推出的基金模块的对比分析，提出以下四点建议:

（一）降低申购门槛，提高市场竞争力。工行基金购买的起购金额、费率以及基金数量相对都不具备市场竞争力。大行品牌拥有一批忠诚度较高的客户群体，然而较高门槛和较少选择使得潜在客户对于工行基金投资望而却步。年轻投资者以及资金量少的客户可能会因为较高起购金额以及较高费率的对比选择一些类似陆基金平台节省操作成本。同时基金数量方面应该加强与具有基金牌照资质的机构建立合作，互惠共赢，在保障基金产品质量风险的同时拓宽客户投资选择。

（二）合理优化页面布局，可视化操作更便捷。继续维持清朗明确的页面布局同时呈现各类内容需要直观生动，利用饼状图、线段图以及客户经理照片等信息增强客户阅读质量，基金主理人信息，基金概况以及合同等，能够帮助消费者了解更多信息的同时也保护自身的安全，防范风险。引入“我的足迹”等个性化功能，主动锁定客户需求，方便客户选择基金产品，增强互动类型功能，类似金融知识普及、咨询，增加客户粘性。譬如也可以适当添加上证深证成指涨跌幅，综合展示基金估值走势，方便客户对基金资产做出调整。

（三）增强专业性多角度分析账户功能，强化客户端资产管理联系。跟一般基金平台客户端不同，银行客户端不仅仅有方便客户资产管理、日常业务操作等功能，更是一个综合性较高的平台。基金、理财、保险、贵金属、能源等多品种投资产品，选择项比较多，那么针对性营销、个性化营销显得更加重要。增强基金偏好客户界面引导，而不是一概而论，群发式营销。利用大数据来精确定位客户群体偏好，有的放矢地个性化安排。建议在个人手机银行基金模块中新增“基金热卖榜单”项目，榜单根据基金的风险等级分为“稳健增长”及“追求收益”两个子项目，两个子项目根据前一周的热销基金产品进行分类统计，将每个类别排名前十位的热销基金产品列入榜单中，供投资者参考。

（四）防范投机风险，做好提示安全闸门。目前工行手机银行针对客户风险能力评估以及风险类型匹配产品的线上管控还是比较到位的。市场上重大的黑天鹅、灰犀牛事件以及政策性变动的提示信息还需要加强板块提示作用。一些基金客户往往在手机银行上选择基金后，由于日常原因对一些咨询信息关注不够。因此客户端功能提示可以加强一些客户提示，长期没有操作关注动向的客户可以定期做提示工作，客户也可以自行选择提示频率和提示信息内容等。

（五）阵地营销，发挥强大的网点优势资源。与招商银行比，工行网点数量和员工数量更多，与天天基金网相比，工行更是具有强大的网点资源优势。因此要充分利用阵地营销资源，加大基金的宣传力度，随着国家不断施策使资本市场回暖，争取向每一位到店客户都宣传基金定投，从资产配置的角度出发建议客户进行基金定投积少成多，聚沙成塔，形成批量资源。

六、我行产品优化总结

针对我行手机银行的产品，建议进行以下升级以提高其功能和用户体验。首先，应该降低基金购买的最低起购金额，以吸引更多的小额投资者，增加产品的灵活性，让更多人能够参与基金投资。同时，需要着重优化应用程序的性能，减少卡顿和页面切换不流畅的问题，以提高用户体验，使用户更容易进行交易和查询操作。

此外，我行可以考虑增加更多的定投选项，包括每日定投，以满足不同投资者的需求，提供更多的定投周期和金额选择，增加用户的投资灵活性。降低基金购买费率也是一个有益的举措，可以提高产品的竞争力，吸引更多的投资者，特别是长期投资者。我行还可以提供更多的教育资源和工具，帮助用户了解基金投资和风险管理，从而提高用户的投资意识，并使他们能够更明智地做出投资决策。此外，强化应用程序的安全性和隐私保护措施是至关重要的，以确保用户的金融信息得到充分的保护，建立用户信任。

另外，增加客户支持渠道也是必要的，包括在线聊天、电话热线和电子邮件支持，以便用户在需要时获得及时的帮助和解答问题。最后，积极推广我行手机银行的基金购买功能，可以考虑提供一些优惠活动来鼓励投资者尝试该产品。这些升级和改进将有助于提高我行手机银行产品的吸引力和竞争力，满足不同类型投资者的需求，同时提供更好的用户体验。在金融科技领域，不断升级和改进产品是保持竞争力的关键。