今天是2023年10月14日。亲爱的朋友，你是不是觉得自己的收入太低，没有多余的钱可以理财？你是不是觉得理财太复杂，需要很多专业的知识和技巧？你是不是觉得理财太风险，可能会亏损甚至被骗？如果你有这些想法，那么你就错了！

 

理财，并不是只有富人才能做的事情，任何人都可以通过合理的规划和管理，让自己的钱生钱，实现财富增值。

理财，也并不是一件很难的事情，只要你有一定的基本常识和判断力，就可以选择适合自己的理财方式和产品。

理财，也并不是一件很危险的事情，只要你遵循一些基本的原则和规则，就可以避免或减少风险和损失。

 

那么，作为一个收入不高的人，你应该怎么理财呢？

首先，你要明确自己的理财目标和需求，比如，你想要实现什么样的生活品质、教育水平、退休计划等。

其次，你要了解自己的风险偏好和承受能力，比如，你愿意为了更高的收益而承担多大的风险、你能够接受多大的波动和损失等。

最后，你要根据自己的实际情况和市场环境，选择合适的理财方式和产品，比如，你有多少可用资金、你需要多长时间的流动性、你可以获得多少收益等。

 

在这篇文章中，我们将以9万元为例，介绍一种最常见也最简单的理财方式——存银行。

我们将根据工行公布的最新存款利率表，分析不同类型和期限的存款产品，并计算出2023年10月14日这一天，9万元存银行可以获得多少利息。

 

我们还将给出计算公式和计算过程，并引用一些理财名言或金句，希望能给您带来一些启发和乐趣。

1、工行活期存款（以9万元存期1年为例）

活期存款，是最常见，也最灵活的存款方式。

活期存款，没有固定的期限，随时可以存入或取出。

活期存款，适合那些，需要随时使用资金或者不确定资金需求时间的人。

活期存款的优点是，流动性强，随时可以支配资金；缺点是收益低，利率较低且不固定。

根据工行公布的最新存款利率表，活期存款的年利率是0.20%。

 

那么，如果我们在2022年10月14日，存入9万元，并在2023年10月14日取出，则一年后可以获得多少利息呢？

计算公式：

利息=本金×利率×时间

计算过程：

利息=90000×0.20%×1

利息=180元

计算结果：

一年后，我们可以获得180元的利息。

所谓“活期存款，是最安全的理财方式，但也是最不赚钱的理财方式。”

 

2、工行定期存款

定期存款，是一种有固定期限的存款方式。

定期存款，需要在存入时确定存款的期限，到期后才能取出。

定期存款，适合那些，有一定的资金闲置时间，或者有明确的资金计划的人。

 

定期存款的优点，是收益高，利率较高且固定；缺点是流动性差，提前支取会损失利息或本金。

工行提供了多种类型和期限的定期存款产品，我们将分别介绍和分析它们。

 

2.1、工行整存整取（以9万元为例，3个月、6个月、一年、两年、三年、五年存期的利率和利息分别多少？）

整存整取，是最常见，也最简单的定期存款方式。

整存整取，就是一次性存入一笔固定金额，到期后，一次性取出本金和利息。

整存整取的利率，随着存款期限的长短而变化，一般来说，存款期限越长，利率越高。

 

根据工行公布的最新存款利率表，整存整取的年利率如下：

三个月存期，年利率1.25%

半年存期，年利率1.45%

一年存期，年利率1.55%

二年存期，年利率1.85%

三年存期，年利率2.20%

五年存期，年利率2.25%

 

那么，如果我们在2022年10月14日分别以3个月、6个月、一年、两年、三年、五年的存期，存入9万元，并在到期后取出，则可以获得多少利息呢？

计算公式：

利息=本金×利率×时间

计算过程：

3个月存款期限，到期日期2023-01-14，利息225元

6个月存款期限，到期日期2023-04-14，利息652.5元

1年存款期限，到期日期2023-10-14，利息1395元

2年存款期限，到期日期2024-10-14，利息3330元

3年存款期限，到期日期2025-10-14，利息5940元

5年存款期限，到期日期2027-10-14，利息10125元

 

计算结果：

从上表可以看出，整存整取的利息，随着存款期限的增加而增加，但是增加的幅度并不是线性的。

比如，从3个月到6个月，利息增加了427.5元；但是从3年到5年，利息只增加了4185元。

这说明，整存整取的收益，并不是越长越好，而是要根据自己的资金需求和预期收益，来选择合适的存款期限。

所谓“时间就是金钱。”

2.2、工行其他定期存款方式简介（以9万元存期1年为例）

除了整存整取，工行还提供了其他几种定期存款方式，它们分别是零存整取、整存零取、存本取息和定活两便。

这些存款方式的特点是，可以灵活地安排存款和取款的时间和金额，以满足不同的资金需求和收益目标。

 

目前，工行零存整取、整存零取、存本取息和定活两便的最新年利率是：

（1）零存整取，年利率

一年存期，年利率1.25%

三年存期，年利率1.45%

五年存期，年利率1.45%

（2）整存零取，年利率

一年存期，年利率1.25%

三年存期，年利率1.45%

五年存期，年利率1.45%

（3）存本取息，年利率

一年存期，年利率1.25%

三年存期，年利率1.45%

五年存期，年利率1.45%

（4）定活两便，年利率

按一年以内定期整存整取同档次利率打6折

下面，我们将以9万元存期1年为例，简要介绍和比较这些存款方式。

 

（1）零存整取

零存整取，是一种按月定期存入一定金额，到期后，一次性取出本金和利息的存款方式。

零存整取的利率与整存整取相同，但是计算利息的方法不同。

零存整取的利息，是按照每笔存款的实际存期来计算的，而不是按照总的存款期限来计算的。

比如，如果我们每月存入7500元，共12个月，则第一笔存款的实际存期是12个月，第二笔是11个月，依次类推，最后一笔是1个月。

那么，一年后我们可以获得多少利息呢？

计算公式：

利息=（本金×利率×时间）之和

计算过程：

利息=（7500×1.55%×12）+（7500×1.55%×11）+...+（7500×1.55%×1）

利息=1395元

计算结果：

一年后，我们可以获得1395元的利息。

所谓“不要等待机会，而要创造机会。”

 

（2）整存零取

整存零取，是一种一次性存入一定金额，按月定期取出一定金额或利息的存款方式。

整存零取的利率与整存整取相同，但是计算利息的方法也不同。

整存零取的利息，是按照每月剩余本金来计算的，而不是按照总本金来计算的。

 

比如，如果我们一次性存入9万元，并每月取出7500元，则第一个月的剩余本金是82500元，第二个月是75000元，依次类推，最后一个月是7500元。

那么，一年后我们可以获得多少利息呢？

计算公式：

利息=（剩余本金×利率×时间）之和

计算过程：

利息=（82500×1.55%×1/12）+（75000×1.55%×1/12）+...+（7500×1.55%×1/12）

利息=697.5元

计算结果：

一年后，我们可以获得697.5元的利息。

所谓“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”

 

（3）存本取息

存本取息，是一种一次性存入一定金额，按月定期取出利息，到期后，一次性取出本金的存款方式。

存本取息的利率与整存整取相同，但是计算利息的方法也不同。

存本取息的利息，是按照总本金来计算的，而不是按照每月剩余本金来计算的。

 

比如，如果我们一次性存入9万元，并每月取出利息，则每个月可以获得多少利息呢？

计算公式：

利息=本金×利率×时间

计算过程：

利息=90000×1.55%×1/12

利息=116.25元

计算结果：

每个月，我们可以获得116.25元的利息。

一年后，我们可以取回90000元的本金。

所谓“复利是世界上最强大的力量。”

 

（4）定活两便

定活两便，是一种既有定期存款的高收益，又有活期存款的灵活性的存款方式。

定活两便的特点，是可以在存入后的任何时间提前支取部分或全部本金，而不会损失利息。

定活两便的利率，是按照一年以内定期整存整取同档次利率打6折来计算的。

 

比如，如果我们一次性存入9万元，并在2023年10月14日取出，则可以获得多少利息呢？

计算公式：

利息=本金×利率×时间

计算过程：

利率=1.55%×60%=0.93%

利息=90000×0.93%×1

利息=837元

计算结果：

一年后，我们可以获得837元的利息。

所谓“灵活性是成功的关键。”

 

3、工行国债（以9万元存期1年为例）

国债，是一种由国家发行的债券，是一种低风险高收益的理财产品。

国债的特点是，本金和利息都有国家担保，不会出现违约或欺诈的情况。

国债的利率，一般高于银行存款的利率，而且可以享受税收优惠。

国债的缺点是，流动性较差，一般需要在到期后才能兑换本金和利息，或者在二级市场上转让。

 

工行作为国债的代理销售机构，可以为客户提供购买和兑换国债的服务。

工行目前销售的国债有两种类型，一种是固定利率国债，一种是浮动利率国债。

我们将以9万元存期1年为例，介绍和比较这两种类型的国债。

 

固定利率国债，是一种在发行时就确定了利率和利息的国债。

固定利率国债的优点是收益稳定，不受市场波动的影响；缺点是收益较低，不能享受市场利率上升的好处。

根据工行公布的最新信息，固定利率国债的年利率是2.50%。

那么，如果我们在2022年10月14日，购买9万元面值的固定利率国债，并在2023年10月14日兑换，则可以获得多少利息呢？

计算公式：

利息=本金×利率×时间

计算过程：

利息=90000×2.50%×1

利息=2250元

计算结果：

一年后，我们可以获得2250元的利息。

所谓“安全第一，收益第二。”

 

浮动利率国债，是一种在发行时确定了基准利率和浮动幅度，而在每个付息日根据市场情况调整实际利率和利息的国债。

浮动利率国债的优点是，收益较高，可以享受市场利率上升的好处；缺点是收益不稳定，可能受到市场波动的影响。

根据工行公布的最新信息，浮动利率国债的基准年利率是2.00%，浮动幅度是±0.50%。

那么，如果我们在2022年10月14日，购买9万元面值的浮动利率国债，并在2023年10月14日兑换，则可以获得多少利息呢？

计算公式：

利息=本金×（基准利率+浮动幅度）×时间

计算过程：

假设2023年10月14日的市场年利率是2.30%，则浮动幅度为+0.30%

利息=90000×（2.00%+0.30%）×1

利息=2070元

计算结果：

一年后，我们可以获得2070元的利息。

所谓“风险与回报成正比。”

 

4、家庭收入不高，怎么稳健理财

通过上面的分析，我们可以看出，存银行和购买国债都是一些比较稳健的理财方式，适合那些收入不高、风险偏好低、资金需求简单的人。

但是，这些理财方式的收益也相对较低，可能无法满足一些人的长期财富增值的目标。

那么，作为一个家庭收入不高的人，怎么才能实现稳健理财呢？

 

我们认为，稳健理财的关键是要做到以下几点：

（1）保持收支平衡。

无论收入多少，都要合理安排自己的消费和储蓄，避免过度消费或过度储蓄。

消费要适度，不要超出自己的承受能力；储蓄要适量，不要影响自己的生活品质。

 

（2）建立应急储备。

应急储备，是指用于应对突发事件或紧急需求的资金，一般建议为自己的月收入的3-6倍。

应急储备，可以放在活期存款或者货币基金等流动性高、风险低、收益稳定的理财产品中。

 

（3）分散投资风险。

投资风险，是指投资产品可能出现本金损失或收益下降的可能性。

分散投资风险，是指将自己的资金分配到不同类型、不同期限、不同行业、不同地区的投资产品中，以降低单一投资产品出现问题时对自己的影响。

一般来说，投资产品的风险和收益是成正比的，所以要根据自己的风险偏好和承受能力来选择合适的投资产品。

 

（4）定期调整投资组合。

投资组合，是指自己持有的所有投资产品的组合。

定期调整投资组合，是指根据自己的理财目标和需求，以及市场环境和预期变化，对自己的投资组合进行适当的增加、减少、替换或转换等操作，以优化自己的投资效果。

一般来说，调整投资组合的频率不宜过高或过低，可以根据自己的实际情况和市场变化来确定。

 

总之，家庭收入不高，并不意味着不能理财，只要掌握一些基本的理财知识和技能，就可以实现稳健理财。

所谓“理财就像种植一棵树，需要耐心和坚持。”

请各位读者注意，本文内容，不构成任何投资建议。请在做出任何理财决定之前，咨询金融专业人士。

最后，祝您生活愉快，工作顺利，理财成功！