增额终身寿险和年金险都是保险中的理财险,很多朋友面对那些复杂繁琐的保险同条款,看得眼花缭乱,对于这些保险的具体规则也是一知半解。
增额终身寿险和年金险都有什么特点?有什么区别?分别适合什么人购买?
下面,大蜂保就来为大家具体介绍一下二者特色和选择要点,并且给大家推荐一些优秀产品。
- 增额终身寿和年金险,分别有什么特点?
- 增额终身寿和年金险,我们应该如何选择
- 优秀产品推荐
- 小结
一、增额终身寿和年金险,分别有什么特点?
增额终身寿险和年金险都是商业保险中的理财险,最大的特点就是收益固定,能够把未来的具体收益白纸黑字的写入保险合同中,不需要像买基金、股票那样担心涨了还是跌了,自己的财产会突然受损。
下面我们把增额终身寿险和年金险的部分特色制作成了一个表格:
表中的加保指追加保费;减保指不退保,领取保险的部分现金价值。
两种保险的安全性都经过我国银保监会的严格监管,保单的安全完全不需要担心,不会出现与其他投资理财产品类似的贬值、暴雷风险。
其他的内容,下面我们来分类给大家讲解一下。
1.增额终身寿
增额终身寿险的收益是固定不变的,之所以成为“终身寿”,是因为这一险种不想其他养老保险一样,有固定的领钱时间,我们可以根据实际情况,自由选择领钱的时间、领多少钱;如果一直不想领取,可以一直放到这一账户里,终身获得复利收益。
增额终身寿的收益前期增长较快,一般在缴费时间结束几年就能快速回本,但是,不管时间过去多久,收益率都不会超过3.5%,并且具体收益在保险合同中进行了具体标注。
增额终身寿的一大优点就是领取灵活,大多数产品都可以根据自身需求,在合同规定的范围内追加保费或是减保领取部分现金价值。
举个例子,F先生在30岁时购买一款增额终身寿险,可以选择在45岁时为孩子的房产和事业及时助力,在60岁时可以领取一部分钱安顿自己的晚年生活。
2.年金险
年金险是按照约定时间向保险公司缴纳保费,然后从约定年限开始,按照固定的年或月领取年金,一直到保险合同终止或者被保险人死亡。
年金险有单纯年金、附加万能账户年金、分红型等产品,本文分析的是纯年金险。
纯年金险分为养老年金、教育年金。这两种保险的收益是固定不变的,从交费时间,到领取时间,都会按照双方约定白纸黑字写在保险合同中,像我们平时了解比较多的养老金,一般都是交费时间结束后,约定从60岁开始,按年或月领取固定金额的养老金,直到身故为止。
年金险的收益率也是从中后期开始显著,优秀的年金险产品收益率能够达到4%左右。
但是年金险的灵活性有限,多数不支持中途加减保,就相当于这笔钱投入到年金险中,就不能轻易退保。
从整体上看,增额终身寿险和年金险的整体收益差距不大,领取方式有所不同,想要选择合适的产品还是要看自己家庭的实际需求、
二、增额终身寿和年金险,我们应该如何选择?
我们在选择一款理财产品时,应该根据自己的需求、家庭状况、预算等综合考察。下面给大家列举两种不同的情况,选择不同产品的保障差距。
1.用于孩子教育或养老
首先需要明确的是,年金险是一种需要长期持有的产品,到了一定的时间以后,才会有源源不断的现金流收入,适合用于孩子教育金或者个人的退休养老。
教育金一般的领取时间都是从18岁开始,与孩子的学业相匹配,从18岁到21岁,每年都有2.5万的收益,22岁时领取22.5万,收益累计有32.5万。
而增额终身寿选择同样的时间减保,到了22岁时,账户里的钱只有不到20万,相比教育金少了约3万元,收益率也没有教育金高。
相比之下,年金险更加适合专门用于孩子的教育储蓄,在领取时间上也更加适配孩子的上学时间。
2.没有具体需求,用于投资增值
按照表格中计算,从60岁以后,逐年领钱,增额终身寿从这一年开始收益率就在3.49%,收益较为稳定,始终在3.5%以内。
年金险也是从60岁以后逐年领取,但是收益率在不断上升,年纪也大,能够领取的年金也就越多,收益率越高。
这样看来,二者的收益差距会伴随年龄的增加逐年拉大,活得越久,年金险的收益越高;但是,年金险的钱只能按固定时间逐年或者逐月领取,而增额终身寿中的钱却可以。
如果想要用一笔钱投资增值,以备未来的不时之需,如果一时需要用到,能够有一大笔钱可以直接提取出来,那么选择增额终身寿险更加合适。
三、优秀产品推荐
增额终身寿险和年金险,如果想选一款优秀的产品,那么最重要的就是收益。增额终身寿要关注现金价值,也就是我们选择退保能够拿到手的钱;年金险要关注每年领取的钱是多少,一些养老年金险还有其他的功能,比如买够多少额度能够对接相应的养老社区,这时就要关注养老社区的环境、服务等。
大蜂保在这里给大家推荐两款值得选择的产品。
增额终身寿:司马台
司马台是长城人寿推出的一款增额终身寿产品,保额增长比例固定为3.5%;支持加减保,可以随时灵活配置资金;最低起投门槛为1000元,如果前期预算不足,可以先买一份,后期再进行加保。
年金险:金盈年年
金盈年年是光大永明人寿推出的一款养老年金产品,分为A、B两款,A款保终身,0-69岁可投保;B款保至85岁,0-65岁可投保。
金盈年年的投保时长和起领年龄都可以自选,两款都有身故保障,在保障期内如果身故会一次性给付剩余的保险金。金盈年年投保达到一定额度还能够对接养老社区,是一份值得选择的养老金。
四、小结
增额终身寿和年金险都是理财产品,大家如果已经把其他医疗险、寿险、意外险等配置齐全,可以考虑用这两种产品进行储蓄规划,规避风险。
如果您在保险配置过程中仍有疑问,或是在产品选择方面有不理解的地方,可以随时私信大蜂保,我们将免费为您解答
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