如果错过今天的文章，那么也许会抱憾终身。今天主要讲的是保险公司是怎么设置各种套路的，它能忽悠的当然是看不清这些套路的人。

在保险公司，数学人才是极其重要的。要不然各个大学的数学系毕业生都去哪里就业？保险就是其中之一，岗位名称——精算师。

我来举几个例子。

1、我们如何比较2个不同商业养老险的回报水平？如果仅仅是看退休后每年能拿到的钱多钱少，那么你就已经入坑了。

在这个环节中，保险公司常用的套路是在回报时长上做文章。比如有的公司设置到80周岁，也就是说，投保人活到81岁时就拿不到养老金了，因为80岁时保险合同自动终止。

大家想想，现在周围80岁的老人多不多？非常常见。

而在数学上，回报周期短的商业养老险，它当然可以给你更高的养老金待遇。如果只发到70岁，那它可以高到令所有人满意。但作为消费者，我们一定要看清问题的本质。

2、每月交，而不是一年交一次的商业养老险，受到很多人的欢迎。因为所有的人都觉得这么干没有太大经济负担。

但如果我们从投资回报的比例，从数学的角度去细细思考，结论就完全不同了。看起来是没有负担，但这么干的结果是：交同样的钱，未来的养老待遇大打折扣。

比如张三一年交12万，李四每个月交1万。看起来他们两个人都是每年交12万，但实际上，保险公司占用资金的时长是不一样的。这和以前讲过的贷款分期是一个道理。

李四为什么不能在第一年拿出12万的积蓄一次性缴纳呢？然后每个月攒下的1万元，到第二年再一次性缴纳。也就是说，他只要在第一年“痛苦”一下就可以了。这才应该是智者的应对之策。

除非李四没有积蓄，或者他的投资理财能力十分强，所以不愿意一次性缴纳。但事情往往是相反的，那些每月交一次商业养老险的人，通常是理财能力比较弱的，也是不太会算账的。

正在这么干的人，劝你醒醒吧。到最后交的钱一样多，但待遇会比别人低很多。

我们就拿之前提到的一款养老险为例，同样交60万元，看看分3年交和分10年交有什么区别。

 

 

3年交60万，退休后每年领77200元；

10年交60万，退休后每年领66420元。这个差异显而易见。除非这笔钱在自己手里可以赚到更多的钱，如果你只是存银行，那何不缩短缴费时长呢？否则捡了芝麻抖了西瓜。

这是一个极端分析方法，一年分成12个月交，道理也是一样的。

还有人错把终身寿险当作了养老险。商业养老险，其实就是年金险。

人生短短几十年，在这个问题上千万别搞错了，否则等老了才发现就晚了！

两者的区别是：

一、终身寿险预定利率最高为3.5%，而年金险最高为4.025%。这都是有行业规定的，你不可能看到比这个更高的。这也是我之前讲找不到比“悦未来”回报更高的养老险的原因。

但是根据相关规定，年金险的最高预定利率今后也要降低到3.5%，与终身寿险持平。这就是我一再提醒大家“要买的赶紧买，除非这辈子都不买了”的原因，因为等这些产品下架后，后面回报率只会更低。

二、终身寿险是在投保人去世后才可以获得保险赔偿金；而年金险是人活着才给钱，去世后保险合同自动终止。

这是基本定义，在实际层面会有略微的变动。比如有些终身寿险允许在年老时取出一部分作为生活费，其实这是商业包装的说辞，实际上就是允许投保人降低投保额，把之前交的保费退回去一些。

这其实是对保险公司更为有利的，本质上是保险公司白白用了投保人的一些钱。

而年金险方面，如果去世得太早，那么保险公司会在投保人去世时一次性再补偿一笔钱。这么做的目的是保证投保人不吃亏。社保是没有这方面待遇的。

所以从数学角度，终身寿险是不可能高过年金险的，如果都活到同样的年龄；从产品角度，假如把终身寿险当养老险，那是十分十分十分危险的！

最后再讲讲保险合同的受益人一栏的“法定”是什么意思？能不能改？

法定受益人，与法定遗产继承人是类似的概念，它是指配偶、父母、子女（第一继承人）；或者这几类关系人都不在世的情况下，那么就是祖父母、外祖父母、兄弟姐妹（第二继承人）。

注意：第一继承人之间没有先后之分，是同等地位的；第二继承人之间也没有先后之分，是同等地位的。法律上没有第三继承人。

这个概念以前我也讲过的。比如现在都是独生子女，父母想当然认为自己老了之后财产就全是子女的，因此很少有人立遗嘱。其实不是的。

举个例子：杨女士45岁，离异，有一个儿子。若杨女士突然离世，那么财产并不全部属于她的儿子。同时还属于杨女士的父母。

所以如果不想日后发生矛盾，那么可以在保险合同的受益人一栏填写具体受益人。以前购买的保险，之后也是可以变更这些信息的，这是投保人的权利。