金融的概念

简单的讲就是资金的融通，是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称；

广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖；

狭义的金融专指信用货币的融通；

 

金融的特征

• 金融是信用交易；
• 金融原则上必须以货币为对象；
• 金融交易可以发生在各种经济成分之间；
• 金融是信用货币出现以后形成的一个经济范畴，最能表明金融特征的是可以创造和消减货币的银行信用，银行信用被认为是金融的核心。

 

金融的机构

银行、 证券公司、 财务公司、 金银交易所、 外汇交易所、 证券交易所、 金融租赁公司、 投资信托公司、 信用合作社、 保险公司。

专栏
从零学银行业务：成就您职场之路
作者：程序员瓦力
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银行体系

中国银行体系的组成： 由中央银行，监管机构，自律组织和金融机构组成。

一行：中国人民银行(PBOC)，是由国务院组成部门。主要职责是：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。

银监会（CBRC）：成立于2003年4月25日，是国务院直属正部级事业单位。主要职责是：统一监督管理，银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。

银行金融机构政策性银行（三家）：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，政策性银行的特点：贷款利率较低、期限较长，有特定的服务对象；

中国五大行：工、农、中、建、交；

股份制商业银行（全国性12家）：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。股份制商业银行是商业银行的一种类型，股份制商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。

 

信贷机构

1）银行信贷机构：

• 政策性银行：主要从事非盈利性的政策贷款，其特点是利率低。
• 商业银行：主要从事商业贷款，是社会主要的低成本资金获取途径。但是由于业务同质化严重，竞争十分激烈。

2）专业信贷机构：一般指消费金融公司和集团财务公司，例如：一些集团的财务公司只做内部及其上下游信贷，其优势是与产业链结合程度好，有一定的风控抓手，信贷做的比较专业。缺点自己的资金获取成本较高，主要依赖银行借款、拆借、发债、上市融资等方式获取资金。

3）民间金融：一般是指非银行系的小额贷款公司、典当、担保、租赁、网络借贷等。这类机构主要的制约是资金的来源。比如：小额贷款公司从银行业金融机构获得的融入资金余额不得超过资本净额的50%。他们的生存夹缝在于，银行不收的高风险客户贷款。

4）商业信用：主要是为了促进商业交易的短期融资形式，比如：农资经销商为农户，在春季提供的赊销。他们的优势在于：

• 1. 资金用途真实；
• 2. 信息获取成本低（客户有几亩就采购几亩的农资）；
• 3. 对客户控制力强（客户违约成本高，除非脱离农业）；
• 4. 不良处置能力强（用不完的农资收回再销售）；

以发行股票和债券、接受信用委托、提供保险等形式筹集资金，并将所筹资金运用于长期性投资的金融机构。如信托投资公司、租赁公司和保险公司等。 ↩

因为小贷公司、民间借贷、一般商业信用他们都同样拥有创造货币的能力。

5）相关概念：

• 消费金融公司：是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
• 财务公司：又称金融公司，是为:企业技术改造、新产品开发及产品销售提供金融服务，以中长期金融业务为主的非银行机构。多数是商业银行的附属机构，主要吸收存款。但中国的财务公司是隶属于大型集团的非银行金融机构。
• 金融租赁公司：是指经银监会批准，以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。

 

商业银行基本业务分类：

1）表内业务：

(1)资产业务：1.贷款业务，2.投资业务，3.库存现金；

(2)负债业务：2.存款业务，2.借款业务（同业拆借、回购协议、转贴现及再贴现等），3.自有资本；

2）表外业务：

(1)中间业务（无风险的表外业务）：

• 1、支付结算类业务；
• 2、银行卡业务；
• 3、代理类业务；
• 4、基金托管类和投资银行业务；
• 5、租赁类；
• 6、咨询顾问类业务；

(2)表外业务（有风险的表外业务）:

• 1、担保类；
• 2、承诺类；
• 3、金融衍生交易类；

3）相关概念：

• 负债业务：通过存款、借款、金融债券、发行股票筹到的资金用作日常工作，是商业银行资产业务和中间业务的基础。
• 中间业务：是指商业银行以中间人的身份代理客户办理收付款、其他委托事项和提供各种金融服务而收取手续费的业务。通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。