保险合同的复杂，谁买谁知道。在厚厚一沓“天书”的面前，阿鲤叔相信很多人在投保之前都不会去认真细看具体的条款。

但是，保险合同是我们投保的依据，不仔细看或者看不懂的话，可能会承受不必要的损失。例如不少人认为只要买了重疾险，生什么大病保险公司都会赔，结果当理赔与想象差距甚远时，才急匆匆地翻看合同，发现自己“想多了”。

既然保险合同如此复杂，今天阿鲤叔就给大家划划重点，教大家如何快速看懂保险合同吧！

1、保险合同的构成

阿鲤叔先来说一下保险合同的构成吧。一般的保险合同主要由以下的几个部分组成，不同险种的保险合同可能会有些许的差异。

总则相当于保险合同的概括，看完大概能知道保险合同包括什么信息。

保障内容是最重要的部分，保险责任说明保险保什么，而责任免除则说明保险不保什么。

法定条款是一些具体操作，遇到上述情况后据此操作即可。

基本条款主要是提醒我们在投保前要如实告知，以及在信息发生变化的时候及时提醒保险公司进行更改。

最后的退保须知大家也得了解一下，因为保险退保并不会把金额全退回来，所以在投保前得想清楚自己有没有退保的可能，以及退保能拿回多少钱。

2、重点关注内容

既然保险合同有这么多的内容，我们要一条一条去看吗？真没有必要，我们重点看与我们利益最为相关的部分即可。接下来阿鲤叔以某重疾险产品为例进行说明。

（1）保险责任

保险责任简单来说就是保险公司保什么，例如下面是某重疾险保险责任的内容。具体的重大疾病在该保险合同的释义6.7里面都有详细的清单，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等。由于重疾险的保险责任一般比较复杂，因此想了解赔付条件需要连同释义结合去看。

（2）责任免除

除了关注保什么以外，我们还要关注不保什么。责任免除会列出保险公司不理赔的几种情况，投保人在购买保险后要当心避免这些状况的出现。例如案例当中的重疾险，如果被保险人出现以下的情况，保险公司不承担给付保险金的责任。

（3）关键日期节点

犹豫期：犹豫期主要是为了保护消费者，长险都会设置犹豫期，通常是10-15天。在犹豫期内，你购买的保险随时可以全额退款。但如果过了犹豫期，退保就会有损失，只能拿回现金价值。

等待期：在等待期内，即使受益人发生了保险事故，也不能获得赔偿。等待期是保险公司为了避免投保人带病投保的情况所设置的日期，也就是所谓的保险公司的逆选择。例如案例当中的重疾险，在投保须知内说明了等待期是90天。

宽限期：宽限期是指从约定缴费日第二天起算，通常是60天以内，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。需要特别注意的是，在宽限期内，保险合同有效，如发生保险事故，保险人仍给付保险金。

（4）退保须知

退保须知指的是合同关于退保的各项规定。对于一些长险，有部分人还是会中途选择退保的，因此这部分我们也需要注意。

大部分的保险可以在犹豫期内全额退款，而在犹豫期过后，投保人也可以在任何时候解除保险合同，只是不同情况下得到的退保金额多少会不相同。

通常保险合同当中有以下的几种中途退保的方式：

退保：投保人停止交费并且需要领回现金，这时候退换额度根据保单规定的现金价值进行计算。

减额交清：投保者停止交费但不要求领会现金，而是让保单继续生效，但是保障范围可能会相应地缩小。

保单质押贷款：在正常的保险期间，如果投保人需要向保险公司借款，一般来讲可以获得保险账户现金价值一定比例的借款，在此期间投保人依然可以享受保单上面的保障。

总体来看，虽然保险合同是一份非常严谨的法律文件，非专业人士读起来会有一定的困难，但是毕竟关乎自己的合法权益，我们还是要花时间去读懂哦，免得在需要理赔的时候发生纠纷。