凡事预则立不预则废” ；投资一样必须先做好规划 ；科学人性化的规划是确保成功稳健的首要工作； 今天聊聊具体到家庭和个人如何做好适合自己投资规划 。

1、为当前消费预留充足的备用资金；主要为家庭或者个人预留供衣食住行、基本娱乐及医疗等基本生活开支需要的资金，剩余的部分方可用于投资。一般确保家庭开支的3-8个月总额作为个人和家庭日常备用资金；通常选6个月；比如家庭每月基本开支5000元；则保留30000元作为日常备用资金 ；这个备用资金建议放到支付宝的余额宝理财以便即取即用。

2、设定投资目标：要根据自己或者家庭的需求；自我设定恰当的投资目标；比如未来孩子的教育基金准备、比如5年内实现家庭与个人 的财务自由、父母的养老资金、自己的未来婚姻或者资金婚房的资金准备等具体到时间和具体实现目标的金额。

3、制定投资计划 ：确定自我或者家庭的投资目标；可以初步拟定自己的投资计划书；主要包含投资的目标、金额、和具体实现的时间；以及启动资金的来源和准备方式 ；任何投资第一步确定投资资金的来源和稳定性。具体我有个客户的目标是实现每月20万投资收益让家庭过上相对富裕的生活 ；实现家庭被动收入的全覆盖；为了这个目标进行投资选择和优化。

4、评估投资工具：具体投资品很多种；股票、债券、房产、股权、银行理财等多维度的理财工具可以选；具体到个人或者家庭的情况、选择最合适的投资品则是投资规划的核心工作 、投资工具的评估核心环节是评估投资的风险性、收益性、流动性三性的对比；三性做综合的权衡做最具成功率的选择。但是风险性和收益性、流动性是无法同时兼顾的、所谓的投资的不可能三角。

5、选择合适的投资工具：这是核心的环节也是投资中决策风险最高的的环节；多种选择综合对比后进行投资工具的选择；但是并不是最高收益率就是最好的投资选择；比如对于面临退休的阶段的个人其主要投资目标是保持资金的保值再增值；因此其投资品股票则不是其投资的首选90%债券+10%股票组合可能是不错的投资组合。

6、构建分散化的投资组合 ：可供选择投资品还是非常丰富的；股票 、债券、信托、银行理财以及各种风险等级的公募与私募基金、甚至黄金、期货 、房地产、公司股权都是可以投资的工具 。通常遵循分散化风险的原则进行多种类投资、比如股债动态平衡投资就是常见的投资组合；也有房地产+股票+基金的投资模式 ；更有股票+可转债的投资组合模式；具体 的投资模式需要根据自己的年龄 、收入、家庭结构、风险承担等多因素决定。最后选择一个最适合自己的投资组合品。

7、投资组合管理:这个环节核心是根据投资组合的风险与收益性并结合环境变化、进行动态的投资组合优化；比如4:6的股债投资组合若发现组合中的股票大涨导致股债组合严重的失衡；可以一年做一次动态平衡卖掉股票然后再进行一次动态平衡相当于止盈了股票 增加了债券的投资份额；往往股票和债券走势存在负相关性；每年做一次组合再平衡锁定了利润并实现了资产组合的整体增值 ；实现了资产的最大化 。