效用最大化是经济学中的一个用词，指的是当消费者最为满足的时候效用达到最大。消费者对若干消费品的选择，在达到每一种消费品的单位货币支付所得的边际效用相等时，实现最大总效用。

那么，像我们这样的工薪阶层，在工资到手的瞬间，如何合理自己的资产，使其可以像顾客购买商品一样，达到最为满足，也即效用最大化原则呢？

1、将自己的收入按照一定的比例进行分布

假设你的收入是每月6000元，公司每月15号将工资发到你的银行卡。那么，可以按照一定的计划和比例划分成3等份。为什么要这样操作呢？因为每一部分都有不同的用处。

实际上我们仔细思考一下就会发现，每个月经常消费的地方也就几个方面，无非不就是衣食住行。但是每一部分按照比例应该花多少，怎么花，却是从来没有认真思考和反思过。

金钱的管理我觉得和我们做人都是一样的，父母希望我们可以成为几个正直有用、诚信和积极的人，如何去检验我们的行为是不是这样的呢？方法就是记录、加上反思。所以财务管理也是同样的道理。

那么这几个部分应该包括什么呢？

第一、存款账户：我一般是按照30%进行储蓄。2000元用于强制储蓄，也就是你以后一直要养的鹅，这个鹅可千万不能杀死，它决定了你之后会有多大的鹅以及多久可以产下金蛋，所以我提醒大家，千万不要轻易杀死自己的鹅。

第二、日常消费账户：一般是50%进行划分，这部分钱会直接存在我的工资卡中，因为工资卡绑定了微信与支付宝，用起来也就比较方便。

第三、应急账户：按照20%即可。因为谁也不知道明天和意外会哪个先来。就像此次的疫情，没有人会料到突然间爆发成为这样的局面。所以最坏的打算，心态往好地方想即可。谁也左右不了明天不是。

2、如何控制每一部分预算都是合理和正常的

第一、存款账户

这部分金钱，我是直接放在了最近新办的民生银行卡里面，因为这张卡不会经常被用到。这部分钱存入的时候，你得忘记这部分钱的存在，任何时候都不要试图拿出来消费。这部分资金是确保你以后可以用来理财或者保本的东西。

当然，很多人会觉得自己一个月是存不下工资的30%的，因为每个月都需要进行还债，包括信用卡、借呗和花呗等等。这个时候，每个月能做的就是存自己工资的10%或者5%左右，但是不要不存钱。因为存钱，会让自己一步步看到鹅的成长过程，你也会一点点的看到自己的进步。然后把剩下的除了日常消费和应急资金之外的钱均拿来还债。

若是本月的债务很多，也可以适当的求助父母。毕竟信用卡等的消费都是要记入征信的，要是逾期还款，对自己反倒会产生不良的影响，再者，不要产生新的负债，控制自己的消费欲望。大部分人的债务，实质上都是超前消费引起的，若是可以合理的控制一番，什么都不要追求最贵的、最好的，那么债务也会减少一些。

第二、日常消费账户

包括日常的花费，包括：房租、水电、饮食、购物和交通等等。

房租：这部分费用建议控制在日常工资的30%之内。每个人都想住的好一点，都想住的舒服一点，但是刚开始工作和存钱的时候，我们必须得学会舍弃一些东西，毕竟先苦后甜还是有一定原因的。要是整租房子太贵，可以合租，南面的房子要比北面的房子贵，那么我们就租北面的；靠近地铁的房子要贵，那么就稍微选择离地铁远一点点的房子。

饮食：像毛毛自己，晚饭和周末的饭都是自己在家做。因为外卖太不干净了，当初看了很多视频之后内心产生了莫名的恐惧，总是害怕不干净，会得一堆莫名其妙的病。自己做饭虽然要花时间，但是确实比较省钱，也很干净。所以要是真的想存钱，自己动手做饭也是一个不错的选择。

除此之外，拒绝同事之间一些没有必要的聚餐，或者减少在外面饭店吃大餐的次数。适当的享受，然后可以把多余的钱存下来，或者自己买食材进行提高手艺。你会发现，少了一部分没有意义的聚餐，你可以有更多的时间和自己相处，知道自己内心的想法，更多的会和自己交流。

购物：我建议买衣服的时候，买一些质量好、款式新颖的，虽然价格高，但是穿的时间长也是一样的。进行断离舍的时候你会发现，柜子里面的那一件裙子，当时以300元买下来，只穿了两三次。还有其他的一些衣服也是同样的情况。

所以，购物你得分清楚必要和想要，最简单的方法就是把你要购买的衣服放进购物车一个月，然后一个月之后回过头去看看，要是这一刻购物欲望还是如此强烈，那么你就买了它吧。

交通：住的近，走着去上班。稍微远点就公交和地铁吧。这部分每个月应该都是固定支出。

第三部分：应急账户

这个账户是为应急而准备的，有可能偶尔身体不舒服需要买药，或者从年初就已经计划好几月份要去某一个城市游玩，或者你需要在朋友生日的时候进行送礼物等情况，都可以从这个账户里面进行支出。平时用不到的时候可以放在货币基金里面赚取利息，也是一个不错的选择。

部分人有欠款的原因就是某一次花钱买了很贵的物品导致的，可以适当的把消费欲望延迟，从一开始进行攒钱合理计划存钱来购买自己想要的贵重物品。这样下来的话，没有负债也拿到了自己想要的东西。

3、结论

上述的三个账户分类以及具体的比例，都是我根据自己的习惯进行举例的。每个人的财务状况都是不一样的，具体的比例分配都是需要根据自己的实际情况来。

俗话说：你不理财，财不理你。要想有健康的财务状态，规划是必不可少的，合理控制消费也是必要的，不但要提高理财能力，而且还有提高赚钱的能力，以使其金钱的效用最大化。