信贷资金用途监管规定（“三个办法一个规定”征求意见）

银行信贷业务将迎规范与调整。1月6日，银保监会就“三个办法一个规定”公开征求意见。

“三个办法一个规定”（下称“意见稿”）指的是《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》《项目融资业务管理规定（征求意见稿）》等信贷管理制度，是在此前“三个办法一个指引”，即《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的基础上修订形成。

修订的重点内容包括：

适度拓宽流动资金贷款与固定资产贷款用途及贷款对象范围，满足信贷市场实际需求；
进一步明确受托支付标准，适度调整受托支付时限，增加紧急用款相关规定，提升受托支付的灵活性；
合理调整贷款业务办理模式，明确视频面谈、非现场调查等办理形式，适配新型融资场景；
优化流动资金贷款测算要求，增加信用方式办理贷款相关内容，更好契合融资实际；
明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构；
整合其他相关信贷管理制度，提高制度的系统性。

值得一提的是，意见稿填补了贷款期限制度空缺，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，优化贷款结构。

划一下重点，本次修订明确：

流动资金贷款期限不得超过3年；
固定资产贷款期限原则上不超过10年，办理期限超过10年贷款的，应由总行负责审批，其中经营范围为全国的银行，可授权一级分行审批；
个人消费贷款期限不得超过5年，个人经营贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过10年；
国家有关部门对于房地产贷款、个人住房贷款、个人助学贷款等的贷款期限另有规定的，继续执行相关规定。

适应新型业务场景

银保监会相关负责人介绍，“三个办法一个指引”已执行十余年，表现出一定的局限性和滞后性，需要更新调整，以更加适应当前信贷业务的发展趋势。

本次修订遵循“问题导向、与时俱进、风险为本”三大原则，根据市场发展的新情况、新变化，积极调整政策的适用性、有效性，同时做好稳增长与防风险之间的平衡。

根据新型业务场景，意见稿调整了业务办理方式，支持应用大数据、非现场技术，开展贷款调查和管理。

其中，对于小微企业办理的流动资金贷款，符合相关监管要求的，可简化或不再进行现场调查。这里的小微企业包括通过供应链金融业务获得贷款融资的小微企业。而意见稿中的“书面形式”也不再局限于纸质文本，据《中华人民共和国民法典》规定，符合条件的“数据电文”视为书面形式。

适度拓宽贷款用途、范围

本次修订根据信贷业务实际，适度拓宽了流动资金贷款与固定资产贷款用途及对象范围。

意见稿明确：流动资金贷款是指贷款人向法人或非法人组织发放的用于借款人日常经营周转的本外币贷款。流动资金贷款不得用于股东分红，不得用于金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

固定资产贷款是指向法人或非法人组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。固定资产投资是指借款人在经营过程中对于固定资产的建设、购置、改造等行为。专利权等知识产权研发项目办理的贷款可参照执行。此外，意见稿增加了信用方式办理固定资产贷款相关内容，更好契合融资实际。

明确受托支付标准

意见稿进一步明确了不同类型贷款的受托支付标准，优化受托支付管理要求，提高受托支付执行的有效性。

对于固定资产贷款，明确向借款人某一交易对象单笔支付金额超过五百万元人民币的，应采用受托支付方式，并将受托支付时限在相关特殊情况下放宽至十日内。
对于流动资金贷款，规定支付对象明确且向借款人某一交易对象单笔支付金额超过一千万元人民币，应采用受托支付方式。在借款人紧急用款场景下，允许贷款人可适当简化受托支付事前证明材料和流程，并予以事后审核。
对于个人贷款，单次提款金额超过三十万元人民币的个人消费贷款，以及单次提款金额超过五十万元人民币的个人经营贷款，应采用受托支付方式。

意见稿还称，商业银行可根据风险控制需要，在规定的受托支付相关标准基础上设置更为严格的标准。

注重流动资金贷款的灵活性

考虑不同类型流动资金借款人差别较大，实际需求不尽相同，本次修订更加注重流动资金贷款的灵活性，支持商业银行积极发挥主观能动性。

意见稿进一步优化流动资金贷款测算要求，明确贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，并附测算方法示例供参考。

同时，增加了“贷款人应根据实际需要，制定针对不同类型借款人的有效测算方法”，以及“对于小微企业借款人，贷款人可通过其他方式分析判断借款人营运资金需求”的规定。

注重防控贷款资金挪用

为了防控贷款资金挪用行为，意见稿提出以下要求：

一是贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。

二是贷款人应健全贷款资金支付管控体系，加强金融科技应用，有效监督贷款资金按约定用途使用。发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取相应措施进行管控。

本次修订还有一个重点内容，即整合了其他相关信贷管理制度，提高了制度的系统性。比如，在互联网贷款适用方面，根据《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》第四十五条、《个人贷款管理办法（征求意见稿）》第四十八条规定，办理符合《商业银行互联网贷款管理暂行办法》有关规定的流动资金贷款、个人贷款，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》另有规定的，从其规定。

下一步，银保监会将根据社会各界反馈意见，进一步修改完善“三个办法一个规定”并适时发布实施。

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