现在的房价真的很贵。截至2021年10月，全国平均房价9749元/平方米，虽然比去年的9860元/平方米略有下降，但仍然逼近万元大关。而大家的收入却没有保持同步增加，这是买房难的症结所在。上海易居研究院曾经发布数据，截至2020年，全国100城和50城的房价收入比分别为9.2和13.3。也就意味着，如果在这些城市以平均价格购买一套商品房，在没有任何消费的情况下，需要连续工作9.2年或13.3年。由此可见，现如今买房是何等的不易。

而大家在收入跟不上房价上涨的情况下，想要实现有房的梦想，唯一的办法就是去银行贷款，然后用几十年的时间努力赚钱还房贷。可以说，很多人要为一个住的地方奔波劳碌一辈子。而银行的还款期限有长有短，短则数年，长则不超过30年，那么如何选择合理的还款期才符合个人利益呢？假如后期随着收入的增加，贷款人手里有了积蓄，是否应该提前还贷呢？关于第一个问题，之前一种观点认为，房贷选择款期30年的比较好。理由有三：

一是购房群体以收入较低的年轻人为主，如果做10年或20年期限的贷款，每月的还款压力很大，一旦遇到突发变故，很容易导致断供。而选择款期30年的贷款，则每月还贷压力不大。

二是随着通货膨胀持续，货币在不断贬值，今后钱会越来越不值钱，如今100万可以买到一套房，也许30年以后只够买一间卫生间的，因此拿银行的钱去抵消通货膨胀，是比较划算的。

三是房贷是普通人唯一可以从银行获得的大笔款项，过去20多年房子又始终只涨不跌，普通人唯有买房才可以让财产保值增值，因此能贷尽量多贷，贷的时间越长越好。

关于第二个问题，有钱也不要提前还贷的理由是，房贷的利率是所有贷款中最低的，用起来非常的划算，如果手里有了积蓄，可以先用来做一些投资，用钱生钱的办法增加个人财富，岂不更香？反之，好不容易从银行贷出钱来，提前还了银行手里就空了，接下来还要继续过平淡日子，而遇到合适的投资项目再去找银行贷款就不台容易了，而且利率也比房贷高，肯定不划算。

那么这种观点是否正确呢？应该说，放在之前房价持续上涨、经济高速发展的大好行情下，的确有一定的道理。但是随着房地产由高速发展转向平稳发展，经济从高速增长过度到高质量发展的当下，继续按照这样的思路行事，可能就显得不合时宜了。聊聊其中的原因：

为什么不建议做款期30年的房贷？

第一，随着社会知识结构的调整，目前年轻人毕业后参加工作基本上已经26岁了，如果从具备首付买房条件的年龄算起起码要30出头，而做30年的贷款，就要等到退休的时间才能还完，但是在这30年里，购房者必须要有稳定的工资收入才行。而实际上，目前除了公务员、事业单位、国企员工等少数群体的收入比较稳定，多数民营企业的职工收入都不高，因此很少有年轻人可以在一个单位干上一辈子，跳槽改行的情况比较普遍。而岗位流动性大的根本原因，是很多人不满意自己的收入，试图通过更换工作来增加收入。那么一旦因工作不稳定导致收入不稳定，债务缠身就是件非常麻烦的事情。

第二，从目前的用工情况看，大型企业对年龄超过35岁的应聘者比较“排斥”，中小企业对年龄超过40岁的人基本上拒绝招用，这说明30岁左右的年龄是人的最佳年龄，也是人的一生中赚钱能力最强的时段。而一旦过了30～40岁这段好时期，挣钱的能力就会大大减弱。那么如果做30年期的房贷，等到年龄老了被社会“边缘化”了，就很难有足够的收入满足月供，房子就要被银行收走。因此，如果是收入偏低的普通购房者，就不能以“永恒不变”的思维，去规划“瞬息万变”的后几十年中的事情，特别是工作相对难找，又要哺乳养育子女的女性朋友，以及岗位流动性大的自由职业人员，做30年的房贷风险更大。

第三，人的生活环境也是会发生改变的。在你30岁左右的时候，也许因为单身可以无牵无挂，每月的收入只要安排妥当，房贷可以按月准时还，但是一旦成家生子后，很多问题也就接踵而至了。比如谈恋爱结婚需要花钱，生完孩子购买奶粉营养品方面多了笔支出，孩子上学以后各种教育方面的花销，以及随着父母年龄逐渐变老，还增加了老人看病就医的支出等等，那么收入如果再没有较大幅度的增加，工作又不能保持稳定，钱就会感觉不够用，想像过去那样每月按时房贷根本不可能，而款期做到30年，将战线拉得太长，是没有充分考虑到环境变化带来的影响，因此如果欠下30年的债务，压力还是非常大的。

为什么有了积蓄后应该尽量提前还清房贷？

第一，假如使用公积金贷款，或者公积金贷➕商业贷的组合贷款，因为利息低确实可以慢慢还，但是如果做的是纯商业贷款，利息却是很高的。比如过去首套房的基准利率只有4.9%，但是按照现在的利率标准已经超过6%了，而贷款30年仅支付给银行的利息，已经足够再买一套房了。这就相当于个人的全部赚钱时光都在为银行打工。不仅如此，过去房贷利率低，房价上涨的幅度也大，2016～2018年间曾经还出现过翻倍上涨，那么在当时的大好行情下，支付的利息几乎可以忽略不计。但是随着房地产市场饱和，每年的平均房价涨幅被控制在6%左右，房价大涨上涨已经不可能了。如此一来，房价上涨所带来的收益，就被利息抵消掉了。而款期做得越长，实际获得的增值收益就越少，甚至涨的钱不够还银行的利息，那么有钱提前还清房贷，就会无债一身轻。

第二，房贷的利率虽然相较低些，但是拿还房贷的积蓄去投资，风险还是蛮大的。过去国家经济高速增长期，有的年份GDP增长甚至超过10%，不过那时国外国内的整体经济环境比较好，在各行各业做投资都容易赚钱。但是如今的内外经济环境都不太理想，我们国家的经济已经从过去的高速增长阶段向高质量发展阶段转变，GDP降至6%的中速增长态势，做投资就不是件容易的事情了。特别是从事实体经济方面的投资，很多人感到风险大亏多赚少。而金融类投资要求投资者具备非常专业的知识，门槛更高，对于绝大多数普通老百姓来说都是门外汉，比如很多参与炒股或网络金融投资的人，最后都亏的一塌糊涂。因此与其把辛辛苦苦赚的钱冒险投资自己不熟悉的领域，还不如踏踏实实地先还清银行的贷款更加稳妥。

第三，欠下30年的房贷，这种压力会如影随形地影响到个人今后生活的方方面面，最直观的表现就是生活质量下降，不敢失去工作，甚至生不起病。如果这30年中每天都在盘算着如何还贷款，末了就会连养老的钱都没攒下，晚年的日子也不会好过。而巨债缠身还会束缚住个人的发展空间，让人失去拼搏奋斗的动力和自信。因为房子作为普通人的主要财富，如果在这上面始终存在着巨额债务，是很难有机会施展理想抱负的，人生中最灿烂的30年就荒废掉了。所以，手里一旦有了积蓄，首先要考虑先把借银行的钱还了，没有债务才能获得更多的发展机会。而手中的积蓄不去还贷，根本不可能躺在账上不动，用于消费很快就会花完，到时候就会后悔莫及。

由此可见，房贷的期限并不是越长越好，因为人的赚钱能力是有一定年限的，个人家庭环境是会发生变化的，多数人的收入是无法保持稳定的。特别是不具备买房条件的人更需要量力而行，千万不要勉强上车。而一旦有了积蓄，先还清房贷才是正确选择，因为贷款利率在不断调整，房价大涨已经不复存在，无债才能一身轻，略有富余才是普通人的正常生活状态。