俄罗斯和乌克兰的战争吸引了全世界的关注，这场战争已经造成了巨大的损失。

 

根据英国国家经济社会研究所估计，乌克兰冲突可能引发另一场供应链危机，导致今年全球GDP损失1万亿美元，并使全球通胀率上升3％。该研究机构表示，供应问题将减缓经济增长并推高价格，到2023年，全球GDP水平将下降约1个百分点。欧洲地区受到的影响将最为严重。

 

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战争破坏力大，给民众生命和财产带来了严重损失。有小伙伴就会问，不都说保险作为风险转移工具，在战争爆发中，能派上用场吗？哪些保险赔付战争带来的损失？又有哪些情况不赔付？今天就简单聊一聊。

 

1、战争来了，保险公司会“赔穿”？

战争爆发，带来的损失是巨大的，尤其是会涉及大量的财产和人。那么，保险公司会因此“赔穿”吗？

 

对此，首都经贸大学保险系副主任李文中表示，目前国际上有关战争的保险仍属于小众市场，且份额不大。

 

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“在‘9·11’事件之前很少有保险提供恐怖袭击的风险保障，在那之后恐怖袭击保险有明显发展，国内也有不少保险提供这方面的保障责任。再保险的发展已经将全球保险公司联系在一起，可以实现风险在全球保险公司之间的分散，一些过去不能保的巨灾风险现在都在一定程度上可保了。由于战争所引起的损失往往比恐怖袭击更大，所以保险业对于战争风险的承保一直都比较谨慎。”他进一步解释。

“对于财险而言，战争是除外责任，即使附加险承保的话，相当一部分承保会转到再保险市场。”据某资深精算师表示，保险公司亏损情况主要取决于两方面，一方面是实际的损失，即战争给保险公司整体带来多大的损失金额，可以参考水灾、飓风灾害、“9·11”事件等。另一方面看保险的分散程度，对于任何一家保险公司来说，自留或者实际承担的比例都不高，一般不会超过10%，承担5%、6%对保险公司来说都是大的损失了。

 

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李文中也表示，由于总体业务规模不大，保险公司一般也严格控制承保条件与对象，对于正在发生战争的地区一般不保，且将核战争和联合国常任理事国之间战争列为责任免除，因此在再保险的支持下保险公司赔穿的可能性很小。

 

此外，保险公司也会根据实际情况调整保险费率。如伦敦保险市场于2月15日将“黑海和亚速海周围的乌克兰和俄罗斯水域”列入高风险地区名单，保险公司可能对相关保费进行调整，船舶进入上述区域将要被保险公司收取附加的保险费，租船进入该区域也要按照战区约定履行义务。

看了上面的内容，我们保险很“精明”的，会主动避免跟战争相关的业务接触。先聊下人身保险遇到战争会怎么样。

 

2、人身保险遇到战争，会怎么赔付？

目前，在我国，保护个人的保险类别，主要是5种：寿险、重疾险、医疗险、意外险、储蓄险。

 

指南君对比了市面上多款保险产品对于战争的免责状况，参考了多位行业内自身保险从业人士，直接给大家上结论！

敲黑板，重点来了，总结如下：

 

定期寿险&终身寿险：不受战争影响，照常赔付！

重疾险，医疗险，意外险：战争情况不赔付！

 

增额寿险：有些产品即使发生战争依然赔付，有些产品会写明如果因为战争导致被保人身故或全残，保险公司不承担赔付责任！

 

养老年金：如果战争导致身故或全残，保险公司不承担赔付责任

 

假如，是说万一如果，战争导致保险公司都没了，我们的保单受影响吗？

 

目前我们国家这块的经验相对比较少，不过，从国外的经验来看，英国保诚就曾经主动废除过战争免责条款，承担起一战、二战中因战争伤亡的理赔责任。

另外，可以看一下解放前的一个案子：1936年，张先生在某邦买了一份保险，并且一直按期缴费。1942年，某邦停止所有业务。1992年某邦，重回上海，开展业务，但张先生于1983年已经去世。后某邦称老保单跟自己没有关系不予以赔付，张先生儿子一纸状告某邦，后经过法院审理，判给张先生的儿子6万块。

这个案例不一定是100%具有代表性，但也说明了，即使出现了极端情况，保单该赔还是会赔付。

 

如同业内人士总结的那样，保险是社会的稳定剂，即使战争导致保险公司消失了，政府还在，我们的保单就受保险法保护。

3、“水险”可保，但需买附加险

 

业内人士表示，空运和陆路运输与海运相比，陆路运输面临的战争可能会比较少，因为陆路通常来说都是在一个国家内部，意味着通达范围的半径有限，如果不发生战争，风险会比较小，即使有战争的话，尤其是对于飞机运输而言，可以及时避开或者停飞。

 

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因此，战争保险主要与海运有关。

 

海上保险，又被称作“水险”。包括船舶保险、海上货物运输保险等，是一种古老的险种，也是近现代保险的起源，是以与海上运输相关的财产、利益及责任作为保险标的的一种保险。

 

水险一般承保的风险包括台风、海啸等不可抗拒的自然灾害风险，也包括海盗、盗窃、战争等人为灾难风险以及运输工具自身缺陷等意外事故风险。

 

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但是需要注意的是，船舶保险、海上货物运输保险的全损险和一切险中并不保战争。

以某财险公司船舶保险条款为例：

 

而买了船舶保险附加战争险便可保。

以某财险公司船舶保险附加战争、罢工险条款为例，保险承保由于下述原因造成保险船舶的损失、碰撞责任、共同海损和救助或施救费用：战争、内战、革命、叛乱或由此引起的内乱或敌对行为；各种战争武器，包括水雷、鱼雷、炸弹等，民变、暴动或其他类似事件也在承保范围。

 

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不过，还需注意的是，“原子弹、氢弹或核武器的爆炸；由保险船舶的船籍国或登记国的政府或地方当局所采取的或命令的捕获、扣押、扣留、羁押或没收；被征用、征购或被出售；联合国安理会常任理事国之间爆发的战争（不论宣战与否）”仍是上述保险的除外责任。

 

此外，海上运输风险较大。徐昱琛表示，“海运更长，可能要几个月才能到达目的地，可停泊港口有限。另外，对于海运而言，有的海海域是绕不开的，假设两伊战争期间，石油只能从伊拉伊拉克运出来，波斯湾却是必经之路”。